Cuando pides un préstamo o una hipoteca, el banco te ofrece dos porcentajes: el TIN y el TAE. El primero suele ser el más pequeño y el que más aparece en la publicidad. El segundo es el que realmente te dice cuánto va a costarte el dinero. Aquí te explicamos la diferencia.
¿Qué es el TIN?
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje de interés puro que cobra el banco por prestarte dinero, expresado en términos anuales.
Si el banco te dice "préstamo al 6% TIN", significa que cada año pagarás un 6% sobre el capital pendiente en concepto de intereses. Solo eso, nada más.
El problema del TIN es que no incluye nada más. No incluye la comisión de apertura, el seguro de vida obligatorio, la comisión de mantenimiento de cuenta o cualquier otro gasto asociado al préstamo.
¿Qué es el TAE?
El TAE (Tasa Anual Equivalente) es la medida estandarizada que refleja el coste real total del préstamo, expresado como porcentaje anual.
El TAE incluye:
- El TIN (intereses puros)
- Las comisiones de apertura, estudio o cancelación
- La periodicidad de los pagos (mensual, trimestral…)
- Cualquier coste obligatorio para obtener el préstamo
El TAE no incluye gastos opcionales como seguros voluntarios, notaría o tasación.
¿Por qué el TAE es siempre mayor que el TIN?
Porque el TAE suma todo. Un préstamo con 6% TIN y comisión de apertura del 1% tendrá un TAE claramente superior al 6%.
Ejemplo real:
- Préstamo: 10.000 €
- Plazo: 24 meses
- TIN: 6%
- Comisión de apertura: 200 € (2%)
- TIN: 6% | TAE: ~9,2%
La diferencia puede ser enorme dependiendo del producto.
La regla de oro: compara siempre por TAE
La legislación española obliga a los bancos a publicar el TAE en toda su publicidad. Esta es la única cifra que permite comparar de forma justa dos préstamos o hipotecas distintos, porque:
- Un préstamo con 5% TIN y comisión de apertura del 3% puede ser más caro que uno con 6% TIN y 0% de comisión
- El TIN solo te dice una parte del coste; el TAE te dice el coste total anualizado
Truco práctico: cuando entres en una comparativa de bancos, ordena siempre por TAE, no por TIN. El banco que aparece "más barato" en TIN puede ser el más caro en coste real.
¿El TAE es siempre exacto?
No del todo. El TAE asume que:
- Mantienes el préstamo hasta el final (sin amortización anticipada)
- El tipo de interés no varía (importante en hipotecas variables, donde el TAE es solo una estimación basada en el Euríbor actual)
Para hipotecas variables, el TAE que te enseña el banco puede quedarse desfasado en meses. Por eso en los préstamos variables suele aparecer el TAE variable calculado con el Euríbor + diferencial en el momento de la firma.
TIN vs TAE en hipotecas
En las hipotecas, la diferencia entre TIN y TAE suele ser menor que en préstamos personales porque los costes de apertura están más regulados desde la Ley Hipotecaria de 2019. Sin embargo, el TAE sigue siendo la referencia correcta para comparar:
| Banco | TIN | TAE |
|---|---|---|
| Banco A | 3,50% | 3,72% |
| Banco B | 3,30% | 4,15% |
En este ejemplo, el Banco B tiene menor TIN pero es más caro en términos reales.
¿Y la TAEA?
En algunos productos de ahorro como depósitos o cuentas remuneradas verás la TAEA (Tasa Anual Equivalente de Ahorro). Es el mismo concepto aplicado al lado del ahorrador: cuánto rinde realmente tu dinero en un año, incluyendo la capitalización de los intereses.
Calcula el coste real de tu préstamo
Ahora que entiendes la diferencia entre TIN y TAE, usa nuestra calculadora de préstamos para simular la cuota mensual e intereses totales de cualquier préstamo, o la calculadora de hipoteca para calcular la cuota y tabla de amortización de tu hipoteca.