Simulador de Pensión de Jubilación
Estima el importe mensual de tu futura pensión de jubilación según tus años cotizados, tu salario medio y tu edad de jubilación prevista.
Resultados
Pensión mensual estimada
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Tasa de sustitución
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Años hasta la jubilación
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Cotizaciones totales estimadas
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Proyección de pensión
La pensión se calcula a partir de la base reguladora (promedio de las bases de cotización de los últimos 25 años, actualizadas) multiplicada por el porcentaje correspondiente a los años cotizados, según la escala progresiva de la Seguridad Social.
Si tu tasa de sustitución es inferior al 80%, valora complementar tu pensión pública con un plan de pensiones u otro producto de ahorro a largo plazo.
¿Cuándo usar esta calculadora?
La pensión de jubilación contributiva en España se calcula a partir de la base reguladora, que resulta de dividir las bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses) entre 350, y aplicando después un porcentaje en función de los años cotizados.
Cómo se calcula
El cálculo parte de la base reguladora: el promedio de tus bases de cotización de los últimos 25 años trabajados (300 meses), actualizadas según la evolución del IPC, dividido entre 350. Sobre esa base reguladora se aplica un porcentaje que depende únicamente de los años cotizados: con 15 años se accede al 50%, y ese porcentaje sube de forma progresiva hasta alcanzar el 100% con 36 años y 6 meses cotizados. Si has tenido lagunas de cotización (periodos sin cotizar) dentro de esos últimos 25 años, la base reguladora puede reducirse si no quedan cubiertas por los mecanismos de integración de lagunas previstos en la ley.
Ejemplo práctico
Un ejemplo con números: con un salario medio de 30.000 €/año en los últimos 25 años, sin lagunas de cotización, y 25 años cotizados en total, la base reguladora mensual es de 2.500 €. El porcentaje aplicable a 25 años cotizados es del 73,26%, lo que da una pensión mensual estimada de 1.831,40 € y una tasa de sustitución del 73,26% sobre el último salario equivalente. Si en cambio hubiera 5 años de lagunas de cotización dentro de ese periodo, la base reguladora se reduce proporcionalmente y la pensión estimada baja hasta 1.465,12 € al mes, aun cotizando los mismos 25 años en total.
Contexto legal y fiscal
La edad ordinaria de jubilación se sitúa actualmente entre los 65 y los 67 años, dependiendo de los años cotizados (con 38 años y 3 meses cotizados o más, la edad ordinaria se mantiene en 65 años). Existen además dos modalidades para jubilarse antes: la jubilación anticipada voluntaria (desde los 63 años con al menos 35 años cotizados) y la involuntaria (desde los 61 años, por causas ajenas al trabajador, como un despido), ambas con coeficientes reductores sobre la pensión que son más severos cuanto más se adelanta la edad. La jubilación demorada, por el contrario, incrementa la pensión mediante un porcentaje adicional o una cantidad a tanto alzado por cada año cotizado más allá de la edad ordinaria.
Es posible cobrar pensión y seguir trabajando mediante la jubilación activa (compatible con hasta el 50% de la pensión si se trabaja por cuenta propia o ajena) o la jubilación flexible (reducción de jornada con percepción parcial de la pensión). Ambas modalidades tienen requisitos y porcentajes específicos que conviene revisar caso por caso antes de solicitarlas, ya que el resultado económico varía según la modalidad elegida.
Errores comunes
Un error habitual es pensar que los años cotizados y los años considerados para la base reguladora son lo mismo: los años cotizados determinan el porcentaje aplicable (el 73,26% del ejemplo anterior), mientras que la base reguladora se calcula sobre un periodo distinto (los últimos 25 años trabajados). Otro error frecuente es no tener en cuenta el efecto de las lagunas de cotización, que pueden reducir sensiblemente la pensión final aunque el número total de años cotizados sea alto. También conviene recordar que, con independencia del resultado del cálculo, existe un tope máximo de pensión que ninguna pensión contributiva puede superar, revisado cada año.
Consejos prácticos
Cuando la tasa de sustitución estimada queda por debajo del 80% del último salario, suele merecer la pena valorar un ahorro complementario: planes de pensiones individuales, planes de empleo, PPA (Planes de Previsión Asegurados) o fondos de inversión, cada uno con ventajas fiscales y condiciones de liquidez distintas. Cuanto antes se empiece a aportar a ese ahorro complementario, menor es el esfuerzo mensual necesario para alcanzar un capital objetivo, por el efecto del interés compuesto a largo plazo.
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Preguntas frecuentes
¿Cuántos años hay que cotizar para la jubilación completa?
Actualmente se necesitan 36 años y 6 meses cotizados para acceder al 100% de la base reguladora (la cifra exacta varía cada año según la ley vigente).
¿Qué es la base reguladora?
Es el promedio de las bases de cotización de los últimos 25 años trabajados, actualizadas según el IPC, dividido entre 350.
¿Las lagunas de cotización afectan a mi pensión?
Sí, pueden reducir la base reguladora si no quedan cubiertas por los mecanismos de integración de lagunas previstos en la normativa.
¿Puedo jubilarme antes de los 67 años?
Sí, existen modalidades de jubilación anticipada voluntaria (desde los 63 años con al menos 35 cotizados) y jubilación anticipada involuntaria (desde los 61 años por causas ajenas al trabajador). Ambas aplican coeficientes reductores que disminuyen la pensión mensual.
¿Es posible cobrar pensión y seguir trabajando?
Sí, mediante la jubilación activa (compatible con el 50% de la pensión si se trabaja por cuenta propia o ajena) o la jubilación flexible (reducción de jornada con percepción parcial de la pensión). Las condiciones varían según el caso.
¿Cómo puedo complementar mi pensión pública?
Las opciones más habituales son los planes de pensiones individuales, los planes de empleo, los PPA (Planes de Previsión Asegurados) y los fondos de inversión. Cada uno tiene distintas ventajas fiscales y condiciones de liquidez.
¿Qué diferencia hay entre años cotizados y años de la base reguladora?
Los años cotizados determinan el porcentaje que se aplica a la base reguladora (50% a los 15 años, hasta 100% a los 36 años y 6 meses); la base reguladora, en cambio, se calcula sobre un periodo distinto: el promedio de tus bases de cotización de los últimos 25 años trabajados.
¿Existe un tope máximo a la pensión de jubilación?
Sí, con independencia del resultado del cálculo, ninguna pensión contributiva puede superar el importe máximo fijado cada año por real decreto. Si el cálculo da un resultado superior, la pensión se limita a ese tope.
¿Qué es la jubilación flexible?
Es una modalidad que permite reducir la jornada de trabajo (entre un 25% y un 50%) mientras se percibe la parte proporcional de la pensión, compatibilizando así un ingreso salarial parcial con la pensión durante los últimos años antes del retiro completo.
¿Cuándo conviene empezar a ahorrar para complementar la pensión?
Cuanto antes, ya que el ahorro complementario se beneficia del interés compuesto: empezar años antes permite alcanzar el mismo capital objetivo con aportaciones mensuales más bajas que si se empieza tarde.