Calculadora FIRE - Independencia Financiera
Calcula cuánto capital necesitas para vivir de tus inversiones (tu "número FIRE") y cuántos años te faltan para alcanzarlo con tu ritmo de ahorro actual.
Resultados
Tu número FIRE
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Años para alcanzarlo
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Progreso actual
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Ingreso mensual disponible al llegar
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Número FIRE = gasto anual deseado · tasa de retirada segura. Los años para alcanzarlo se calculan proyectando mes a mes tu ahorro actual más las aportaciones mensuales a la rentabilidad indicada, hasta que el capital acumulado iguala el número FIRE.
Proyección hasta FIRE
¿Cuándo usar esta calculadora?
El movimiento FIRE (Financial Independence, Retire Early) busca acumular capital suficiente para cubrir los gastos de vida con las rentas de las inversiones, sin depender de un salario. Esta calculadora estima cuánto capital necesitas y cuántos años te faltan según tu ritmo de ahorro.
Cómo se calcula
El número FIRE se calcula dividiendo el gasto anual deseado entre la tasa de retirada segura: número FIRE = gasto anual · tasa de retirada. Para calcular cuántos años faltan para alcanzarlo, la calculadora proyecta mes a mes tu ahorro actual, aplicando la rentabilidad mensual equivalente a la rentabilidad anual introducida y sumando la aportación mensual, hasta que el capital acumulado iguala el número FIRE.
Ejemplo práctico
Un ejemplo con números: con 20.000 € ahorrados, aportando 500 €/mes a una rentabilidad esperada del 6% anual, y queriendo cubrir un gasto anual de 24.000 € con una tasa de retirada del 4%, el número FIRE es de 600.000 € (24.000 · 0,04), que se alcanzaría en unos 29,5 años al ritmo de ahorro indicado. Si en cambio se usa una tasa más conservadora del 3,5%, el número FIRE sube a 685.714,29 €, pero el tiempo para alcanzarlo solo aumenta a 31,4 años, porque el crecimiento compuesto se acelera en los últimos años de la proyección.
Contexto legal y fiscal
La regla del 4%, popularizada por el estudio Trinity (1998), analiza carteras históricas de acciones y bonos en EE.UU. y concluye que retirar un 4% del capital inicial cada año, ajustando esa cantidad por inflación, tiene una probabilidad histórica alta de no agotar el capital en un horizonte de 30 años. Algunas personas usan tasas más conservadoras, como el 3% o el 3,5%, precisamente para horizontes más largos que 30 años (una jubilación muy anticipada) o para reducir el riesgo en escenarios de mercado desfavorables al inicio de la retirada.
El resultado de esta calculadora es una proyección puramente matemática que asume una rentabilidad anual constante, y no incorpora de forma explícita la inflación, la fiscalidad ni la volatilidad real de los mercados. La fiscalidad sobre las retiradas de capital varía mucho según el país de residencia y el tipo de producto de inversión, así que conviene informarse sobre la normativa aplicable en tu caso. Esto no constituye asesoramiento financiero.
Errores comunes
Un error habitual es tratar el 4% como una regla universal válida en cualquier circunstancia: el estudio original se basa en datos históricos de mercados concretos (principalmente EE.UU.) y en un horizonte de 30 años, no necesariamente en 40 o 50 años como los que buscan quienes se retiran muy jóvenes. Otro error frecuente es no tener en cuenta el riesgo de secuencia de rentabilidades: sufrir varios años de rentabilidad negativa justo al empezar a retirar capital es mucho más dañino para la sostenibilidad de la cartera que sufrir esas mismas pérdidas más adelante.
Consejos prácticos
Alcanzar el número FIRE no obliga a dejar de trabajar por completo: muchas personas siguen trabajando en algo que les gusta una vez alcanzada la independencia financiera, pero sin depender económicamente de ese ingreso. Variantes como el "Coast FIRE" (dejar de aportar porque el capital ya acumulado, dejado crecer, alcanzará el número FIRE por sí solo en el horizonte deseado) o el "Barista FIRE" (cubrir parte de los gastos con un trabajo a tiempo parcial mientras el resto proviene de las inversiones) son formas más flexibles de plantear la independencia financiera que el objetivo de dejar de trabajar de golpe.
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Preguntas frecuentes
¿Qué es la regla del 4%?
Es una guía basada en datos históricos de mercado que sugiere que retirar un 4% anual del valor de una cartera diversificada, ajustado por inflación cada año, tiene una probabilidad histórica alta de mantener el capital durante al menos 30 años.
¿Qué es el "número FIRE"?
Es el capital total que necesitas acumular para que, retirando cada año la tasa de retirada elegida, puedas cubrir tus gastos anuales sin trabajar. Se calcula dividiendo tu gasto anual entre la tasa de retirada.
¿Por qué usar una tasa de retirada distinta al 4%, como el 3% o el 3,5%?
Una tasa más baja reduce el riesgo de agotar el capital en horizontes muy largos (como una jubilación de 40-50 años) o en escenarios de mercado desfavorables, a cambio de necesitar un capital inicial mayor.
¿Esta calculadora tiene en cuenta la inflación?
No de forma explícita. Se asume que la rentabilidad anual introducida ya es una estimación razonable a largo plazo; si quieres ser más conservador, puedes introducir una rentabilidad neta de inflación (rentabilidad "real").
¿Qué rentabilidad anual es realista asumir?
Depende de tu cartera: una cartera diversificada en renta variable global ha rentado históricamente entre un 6% y un 8% anual de media a largo plazo, aunque el resultado pasado no garantiza el futuro.
¿La independencia financiera significa que no puedo volver a trabajar?
No necesariamente. Muchas personas que alcanzan su número FIRE siguen trabajando en algo que les gusta, pero sin depender económicamente de ese ingreso, lo que se conoce como "Coast FIRE" o "Barista FIRE" según el enfoque.
¿Cómo afecta elegir una tasa de retirada más conservadora al tiempo necesario?
Aunque una tasa más baja (por ejemplo 3,5% en vez de 4%) exige un número FIRE mayor, el tiempo adicional necesario para alcanzarlo suele ser menor de lo que parece, porque el crecimiento compuesto se acelera en los últimos años de ahorro: en el ejemplo de esta guía, pasar del 4% al 3,5% solo añade unos 2 años pese a necesitar 85.714 € más de capital.
¿Qué es el riesgo de secuencia de rentabilidades?
Es el riesgo de que los primeros años tras empezar a retirar capital coincidan con rentabilidades negativas del mercado. En ese caso, se vende una proporción mayor de la cartera para cubrir los gastos, lo que puede comprometer la sostenibilidad del capital a largo plazo más que si esas mismas pérdidas ocurrieran más adelante.
¿Qué es el Coast FIRE?
Es la situación en la que ya tienes suficiente capital acumulado como para, sin aportar nada más y dejándolo simplemente crecer con la rentabilidad esperada, alcanzar tu número FIRE en la edad de jubilación deseada. A partir de ahí, puedes trabajar solo para cubrir gastos corrientes sin necesidad de seguir ahorrando para la independencia financiera.
¿La regla del 4% es válida fuera de Estados Unidos?
El estudio original se basa en datos históricos de mercados estadounidenses. Aplicarla a otros países o carteras con composición distinta es una extrapolación razonable pero no garantizada; algunos análisis internacionales sugieren tasas algo más conservadoras para carteras no centradas en EE.UU.