Calculadora FIRE - Independencia Financiera
Calcula cuánto capital necesitas para vivir de tus inversiones (tu "número FIRE") y cuántos años te faltan para alcanzarlo con tu ritmo de ahorro actual.
Resultados
Tu número FIRE
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Años para alcanzarlo
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Progreso actual
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Ingreso mensual disponible al llegar
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Número FIRE = gasto anual deseado ÷ tasa de retirada segura. Los años para alcanzarlo se calculan proyectando mes a mes tu ahorro actual más las aportaciones mensuales a la rentabilidad indicada, hasta que el capital acumulado iguala el número FIRE.
¿Cuándo usar esta calculadora?
El movimiento FIRE (Financial Independence, Retire Early) busca acumular capital suficiente para cubrir los gastos de vida con las rentas de las inversiones, sin depender de un salario. Esta calculadora estima cuánto capital necesitas y cuántos años te faltan según tu ritmo de ahorro.
Contexto legal en España
La regla del 4%, popularizada por el estudio Trinity, sugiere que retirar un 4% anual de una cartera diversificada tiene una alta probabilidad histórica de no agotar el capital en 30 años. Algunas personas usan tasas más conservadoras, como el 3% o el 3,5%, para horizontes más largos.
El número FIRE es simplemente el inverso de la tasa de retirada: si necesitas 24.000 € al año y usas una tasa del 4%, tu número FIRE es 600.000 € (24.000 ÷ 0,04).
El resultado es una proyección matemática que asume una rentabilidad constante y no tiene en cuenta la inflación, los impuestos ni la volatilidad de los mercados. No constituye asesoramiento financiero.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la regla del 4%?
Es una guía basada en datos históricos de mercado que sugiere que retirar un 4% anual del valor de una cartera diversificada, ajustado por inflación cada año, tiene una probabilidad histórica alta de mantener el capital durante al menos 30 años.
¿Qué es el "número FIRE"?
Es el capital total que necesitas acumular para que, retirando cada año la tasa de retirada elegida, puedas cubrir tus gastos anuales sin trabajar. Se calcula dividiendo tu gasto anual entre la tasa de retirada.
¿Por qué usar una tasa de retirada distinta al 4%, como el 3% o el 3,5%?
Una tasa más baja reduce el riesgo de agotar el capital en horizontes muy largos (como una jubilación de 40-50 años) o en escenarios de mercado desfavorables, a cambio de necesitar un capital inicial mayor.
¿Esta calculadora tiene en cuenta la inflación?
No de forma explícita. Se asume que la rentabilidad anual introducida ya es una estimación razonable a largo plazo; si quieres ser más conservador, puedes introducir una rentabilidad neta de inflación (rentabilidad "real").
¿Qué rentabilidad anual es realista asumir?
Depende de tu cartera: una cartera diversificada en renta variable global ha rentado históricamente entre un 6% y un 8% anual de media a largo plazo, aunque el resultado pasado no garantiza el futuro.
¿La independencia financiera significa que no puedo volver a trabajar?
No necesariamente. Muchas personas que alcanzan su número FIRE siguen trabajando en algo que les gusta, pero sin depender económicamente de ese ingreso, lo que se conoce como "Coast FIRE" o "Barista FIRE" según el enfoque.