Calculadora FIRE - Independència Financera
Calcula quant capital necessites per viure de les teves inversions (el teu "número FIRE") i quants anys et falten per assolir-lo amb el teu ritme d'estalvi actual.
Resultats
El teu número FIRE
—
Anys per assolir-lo
—
Progrés actual
—
Ingrés mensual disponible en assolir-lo
—
Número FIRE = despesa anual desitjada · taxa de retirada segura. Els anys per assolir-lo es calculen projectant mes a mes el teu estalvi actual més les aportacions mensuals a la rendibilitat indicada, fins que el capital acumulat iguala el número FIRE.
Projecció de creixement
Quan cal usar aquesta calculadora?
El moviment FIRE (Financial Independence, Retire Early) busca acumular capital suficient per cobrir les despeses de vida amb les rendes de les inversions, sense dependre d'un salari. Aquesta calculadora estima quant capital necessites i quants anys et falten segons el teu ritme d'estalvi.
Com es calcula
El número FIRE es calcula dividint la despesa anual desitjada entre la taxa de retirada segura: número FIRE = despesa anual · taxa de retirada. Per calcular quants anys falten per assolir-lo, la calculadora projecta mes a mes el teu estalvi actual, aplicant la rendibilitat mensual equivalent a la rendibilitat anual introduïda i sumant l'aportació mensual, fins que el capital acumulat iguala el número FIRE.
Exemple pràctic
Un exemple amb números: amb 20.000 € estalviats, aportant 500 €/mes a una rendibilitat esperada del 6% anual, i volent cobrir una despesa anual de 24.000 € amb una taxa de retirada del 4%, el número FIRE és de 600.000 € (24.000 · 0,04), que s'assoliria en uns 29,5 anys al ritme d'estalvi indicat. Si en canvi s'utilitza una taxa més conservadora del 3,5%, el número FIRE puja a 685.714,29 €, però el temps per assolir-lo només augmenta a 31,4 anys, perquè el creixement compost s'accelera en els últims anys de la projecció.
Context legal i fiscal
La regla del 4%, popularitzada per l'estudi Trinity (1998), analitza carteres històriques d'accions i bons als EUA i conclou que retirar un 4% del capital inicial cada any, ajustant aquesta quantitat per inflació, té una probabilitat històrica alta de no esgotar el capital en un horitzó de 30 anys. Algunes persones fan servir taxes més conservadores, com el 3% o el 3,5%, precisament per a horitzons més llargs que 30 anys (una jubilació molt anticipada) o per reduir el risc en escenaris de mercat desfavorables a l'inici de la retirada.
El resultat d'aquesta calculadora és una projecció purament matemàtica que assumeix una rendibilitat anual constant, i no incorpora de manera explícita la inflació, la fiscalitat ni la volatilitat real dels mercats. La fiscalitat sobre les retirades de capital varia molt segons el país de residència i el tipus de producte d'inversió, així que convé informar-se sobre la normativa aplicable al teu cas. Això no constitueix assessorament financer.
Errors habituals
Un error habitual és tractar el 4% com una regla universal vàlida en qualsevol circumstància: l'estudi original es basa en dades històriques de mercats concrets (principalment els EUA) i en un horitzó de 30 anys, no necessàriament en 40 o 50 anys com els que busquen qui es retira molt jove. Un altre error freqüent és no tenir en compte el risc de seqüència de rendibilitats: patir diversos anys de rendibilitat negativa just en començar a retirar capital és molt més perjudicial per a la sostenibilitat de la cartera que patir aquestes mateixes pèrdues més endavant.
Consells pràctics
Assolir el número FIRE no obliga a deixar de treballar completament: moltes persones continuen treballant en alguna cosa que els agrada un cop assolida la independència financera, però sense dependre econòmicament d'aquest ingrés. Variants com el "Coast FIRE" (deixar d'aportar perquè el capital ja acumulat, deixat créixer, assolirà el número FIRE per si sol en l'horitzó desitjat) o el "Barista FIRE" (cobrir part de les despeses amb una feina a temps parcial mentre la resta prové de les inversions) són formes més flexibles de plantejar la independència financera que l'objectiu de deixar de treballar de cop.
Altres calculadores que et poden interessar
Si aquesta calculadora t'ha resultat útil, potser també t'interessa consultar:
Preguntes freqüents
Què és la regla del 4%?
És una guia basada en dades històriques de mercat que suggereix que retirar un 4% anual del valor d'una cartera diversificada, ajustat per inflació cada any, té una probabilitat històrica alta de mantenir el capital durant almenys 30 anys.
Què és el "número FIRE"?
És el capital total que necessites acumular perquè, retirant cada any la taxa de retirada triada, puguis cobrir les teves despeses anuals sense treballar. Es calcula dividint la teva despesa anual entre la taxa de retirada.
Per què fer servir una taxa de retirada diferent del 4%, com el 3% o el 3,5%?
Una taxa més baixa redueix el risc d'esgotar el capital en horitzons molt llargs (com una jubilació de 40-50 anys) o en escenaris de mercat desfavorables, a canvi de necessitar un capital inicial més gran.
Aquesta calculadora té en compte la inflació?
No de forma explícita. S'assumeix que la rendibilitat anual introduïda ja és una estimació raonable a llarg termini; si vols ser més conservador, pots introduir una rendibilitat neta d'inflació (rendibilitat "real").
Quina rendibilitat anual és realista assumir?
Depèn de la teva cartera: una cartera diversificada en renda variable global ha rendit històricament entre un 6% i un 8% anual de mitjana a llarg termini, tot i que el resultat passat no garanteix el futur.
La independència financera vol dir que no puc tornar a treballar?
No necessàriament. Moltes persones que assoleixen el seu número FIRE continuen treballant en alguna cosa que els agrada, però sense dependre econòmicament d'aquest ingrés, cosa coneguda com "Coast FIRE" o "Barista FIRE" segons l'enfocament.
Com afecta triar una taxa de retirada més conservadora al temps necessari?
Encara que una taxa més baixa (per exemple 3,5% en lloc de 4%) exigeix un número FIRE més gran, el temps addicional necessari per assolir-lo sol ser menor del que sembla, perquè el creixement compost s'accelera en els últims anys d'estalvi: en l'exemple d'aquesta guia, passar del 4% al 3,5% només afegeix uns 2 anys tot i necessitar 85.714 € més de capital.
Què és el risc de seqüència de rendibilitats?
És el risc que els primers anys després de començar a retirar capital coincideixin amb rendibilitats negatives del mercat. En aquest cas, es ven una proporció més gran de la cartera per cobrir les despeses, cosa que pot comprometre la sostenibilitat del capital a llarg termini més que si aquestes mateixes pèrdues passessin més endavant.
Què és el Coast FIRE?
És la situació en què ja tens prou capital acumulat com per, sense aportar res més i deixant-lo simplement créixer amb la rendibilitat esperada, assolir el teu número FIRE a l'edat de jubilació desitjada. A partir d'aquí, pots treballar només per cobrir despeses corrents sense necessitat de continuar estalviant per a la independència financera.
La regla del 4% és vàlida fora dels Estats Units?
L'estudi original es basa en dades històriques de mercats estatunidencs. Aplicar-la a altres països o carteres amb composició diferent és una extrapolació raonable però no garantida; algunes anàlisis internacionals suggereixen taxes una mica més conservadores per a carteres no centrades als EUA.