Lloguer vs Comprar Habitatge
Compara el cost net de comprar un habitatge amb hipoteca enfront de llogar durant el mateix període de temps, tenint en compte despeses, revalorització i increment del lloguer.
Resultats
Cost net de comprar
—
Cost net de llogar
—
Diferència (comprar - llogar)
—
Recomanació orientativa
—
Quota hipotecària mensual
—
Valor estimat de l'habitatge al final del període
—
Deute pendent al final del període
—
Comparativa de costos acumulats
Evolució del patrimoni net (compra)
Cost net de comprar = entrada + despeses de compra + quotes pagades ∑’ (valor estimat de l'habitatge ∑’ deute pendent) al final de l'horitzó. Cost net de llogar = suma de lloguers mensuals actualitzats anualment durant el mateix període.
Quan cal usar aquesta calculadora?
Aquesta calculadora compara el cost net de comprar un habitatge amb hipoteca enfront de llogar un habitatge equivalent durant el mateix nombre d'anys, considerant l'entrada, les despeses de compra, les quotes hipotecàries, la revalorització estimada de l'immoble i l'evolució del preu del lloguer.
Com es calcula
El cost net de comprar es calcula sumant l'entrada, les despeses de compra i totes les quotes hipotecàries pagades durant l'horitzó de comparació, i restant el patrimoni net generat: el valor estimat de l'habitatge al final del període (aplicant la revalorització anual esperada) menys el deute pendent en aquell moment. El cost net de llogar és simplement la suma dels lloguers mensuals pagats durant el mateix període, aplicant l'increment anual estimat del lloguer. La diferència entre tots dos costos determina quina opció surt més barata en l'horitzó triat.
Exemple pràctic
Un exemple amb números: un habitatge de 250.000 €, amb un 20% d'entrada (50.000 €) i un 10% de despeses de compra (25.000 €), finançat a 30 anys al 3% d'interès, té una quota mensual de 843,21 €. En un horitzó de comparació de 10 anys, es paguen 101.184,97 € en quotes i queda un deute pendent de 152.039,62 €. Si l'habitatge es revalora un 2% anual, el seu valor als 10 anys és de 304.748,60 €, la qual cosa dona un patrimoni net de 152.708,99 €. El cost net de comprar és de 23.475,98 € (entrada + despeses + quotes ∑’ patrimoni net). Llogant un habitatge equivalent per 900 €/mes amb un increment anual del 2%, el cost acumulat en 10 anys és de 118.256,99 €. En aquest escenari, comprar surt 94.781,01 € més barat que llogar durant aquests 10 anys.
Context legal i fiscal
Comprar un habitatge a Espanya implica, a més del preu de compra, unes despeses addicionals d'entre el 10% i el 12% aproximadament: Impost de Transmissions Patrimonials (ITP) o IVA més Actes Jurídics Documentats (AJD) segons es tracti d'habitatge de segona mà o nou, notaria, registre de la propietat i gestoria. Aquestes despeses es paguen una sola vegada en formalitzar la compra, però afecten de manera notable el cost net total, especialment en horitzons de comparació curts.
Llogar ofereix més flexibilitat i menor compromís financer a curt termini, a més de no exposar l'inquilí a la fluctuació del preu de l'habitatge, però no genera patrimoni propi. Comprar implica un desemborsament inicial més gran i menys mobilitat, però permet construir patrimoni a través de l'amortització del préstec i la possible revalorització de l'habitatge. Aquesta calculadora tampoc incorpora les deduccions fiscals per habitatge habitual o lloguer que puguin existir segons la comunitat autònoma, que poden decantar la balança en casos concrets.
Errors habituals
Un error habitual és no tenir en compte el cost d'oportunitat de l'entrada i les despeses de compra si s'opta per llogar: aquests diners, invertits en un altre actiu en lloc d'immobilitzats en un habitatge, també generarien una rendibilitat que aquesta calculadora no incorpora. Un altre error freqüent és assumir que l'habitatge sempre es revalora: una revalorització anual del 0% o negativa canvia radicalment el resultat de la comparació, i convé provar diversos escenaris de revalorització abans de decidir. També se sol oblidar que ser propietari comporta despeses recurrents (IBI, comunitat, manteniment, assegurança de llar) que aquesta calculadora no inclou de manera explícita.
Consells pràctics
Com més gran sigui l'horitzó de comparació, més tendeix a afavorir la compra enfront del lloguer, perquè el pes de les despeses inicials de compra es dilueix entre més anys i l'amortització del préstec avança més. En horitzons curts (2-3 anys) el lloguer sol sortir més a compte, precisament perquè les despeses de compra es recuperen en poc temps. Es recomana repetir la comparació amb els teus propis números (preu real de l'habitatge que t'interessa, lloguer real de la zona, condicions reals de la teva hipoteca) en lloc de fiar-te d'un exemple genèric, i consultar amb un assessor financer abans de prendre una decisió d'aquest import.
Altres calculadores que et poden interessar
Si aquesta calculadora t'ha resultat útil, potser també t'interessa consultar:
Preguntes freqüents
Quines despeses té comprar un habitatge a Espanya a més del preu?
Aproximadament entre un 10% i un 12% addicional del preu: ITP (segona mà) o IVA+AJD (obra nova), notaria, registre de la propietat i gestoria, a més de la taxació si es demana hipoteca.
Quant cal estalviar d'entrada per comprar un habitatge?
Els bancs solen finançar fins al 80% del valor de taxació, per la qual cosa cal almenys un 20% d'entrada més el 10-12% de despeses, és a dir, al voltant d'un 30-32% del preu de l'habitatge en estalvis.
Quins avantatges i desavantatges té llogar enfront de comprar?
Llogar ofereix flexibilitat, menor compromís financer i sense exposició a la fluctuació del preu de l'habitatge, però no genera patrimoni. Comprar permet construir patrimoni i protegir-te de pujades futures del lloguer, però implica un desemborsament inicial alt i menor mobilitat.
Com afecta la revalorització de l'habitatge la decisió de comprar o llogar?
Com més gran sigui la revalorització esperada de l'habitatge, més favorable resulta comprar a llarg termini, ja que el patrimoni net generat (valor de l'habitatge menys deute pendent) compensa les despeses inicials i les quotes pagades.
Per què l'horitzó de comparació canvia tant el resultat?
Perquè les despeses de compra (10-12% del preu) es paguen una sola vegada i es dilueixen entre més anys com més llarg sigui l'horitzó, mentre que el deute pendent baixa i el patrimoni net creix amb el temps. En horitzons curts, aquestes despeses inicials pesen més i afavoreixen llogar.
Aquesta calculadora té en compte el cost d'oportunitat d'invertir l'entrada?
No. És una simplificació orientativa que no considera quina rendibilitat podria generar l'entrada i les despeses de compra si, en lloc de destinar-les a comprar, s'invertissin en un altre actiu mentre es lloga.
Què passa si l'habitatge no es revalora o fins i tot perd valor?
El resultat canvia radicalment: amb una revalorització del 0% o negativa, el patrimoni net generat en comprar és molt menor (o pot ser negatiu si queda deute pendent superior al valor de l'habitatge), cosa que sol decantar la comparació cap al lloguer.
Inclou aquesta calculadora les despeses de manteniment de ser propietari?
No de manera explícita. L'IBI, la comunitat de propietaris, l'assegurança de llar i el manteniment són despeses recurrents de la propietat que no estan incloses en el càlcul i que convé sumar a part per a una comparació més completa.
Existeixen deduccions fiscals per comprar o llogar habitatge?
Algunes comunitats autònomes mantenen deduccions autonòmiques per lloguer d'habitatge habitual (segons edat o renda) o per compra en casos concrets (com la deducció estatal per habitatge habitual, ja extingida excepte drets adquirits abans de 2013). Varien molt segons comunitat i any, i no estan incloses en aquesta calculadora.
Quin tipus d'interès hipotecari he d'utilitzar en la comparació?
Utilitza el tipus real que t'ofereixin (o esperis que t'ofereixin) per al teu perfil, no un tipus genèric. Si dubtes entre fixa i variable, prova la comparació amb tots dos tipus per veure com canvia el resultat.