Calculadora de Préstec Personal

Calcula la quota mensual, la TAE real i el cost total del teu préstec personal, incloent comissions i assegurança opcional.

Quan cal usar aquesta calculadora?

El préstec personal és un producte de finançament sense garantia hipotecària, habitualment usat per a despeses com la compra d'un vehicle, reformes o imprevistos. El seu cost depèn del TIN (tipus d'interès nominal), del termini i de les comissions aplicades.

Com es calcula

La quota mensual es calcula amb el sistema d'amortització francès aplicat sobre el TIN, igual que en una hipoteca: quota = C · [ i (1+i)^n ] / [ (1+i)^n ∑’ 1 ], on C és el capital prestat, i és el tipus d'interès mensual i n el nombre de quotes. La TAE, en canvi, no es calcula directament amb una fórmula tancada: es busca per aproximació successiva el tipus mensual que iguala el valor actual de totes les quotes futures amb l'import realment lliurat (el capital menys la comissió d'obertura), i aquest tipus mensual es converteix després en un tipus anual equivalent. Per això la TAE sempre incorpora l'efecte de la comissió d'obertura, mentre que la quota mensual només depèn del TIN.

Exemple pràctic

Un exemple amb números: un préstec de 10.000 € a 5 anys (60 quotes) amb un TIN del 8% i una comissió d'obertura del 2% (200 €) dona una quota mensual de 202,76 €. L'interès total pagat al llarg del préstec és de 2.165,84 €, i sumant la comissió d'obertura, el cost total ascendeix a 2.365,84 €, per la qual cosa l'import total a retornar és de 12.365,84 €. La TAE resultant és del 9,23%, notablement superior al TIN del 8%: sense comissió d'obertura, la TAE del mateix préstec seria del 8,30%, ja lleugerament superior al TIN només per l'efecte de la capitalització mensual.

TIN vs. TAE: per què no és el mateix

El tipus d'interès nominal (TIN) és el percentatge que s'aplica al capital per calcular la quota, però no reflecteix el cost real del préstec. La TAE (Taxa Anual Equivalent) sí que ho fa, perquè incorpora a més la comissió d'obertura i altres despeses associades, com l'assegurança de protecció de pagaments si es contracta. Per llei, totes les entitats han de mostrar la TAE en la seva publicitat i contractes, precisament perquè dos préstecs amb el mateix TIN però comissions diferents es puguin comparar de manera justa: com mostra l'exemple anterior, la diferència entre TIN i TAE pot superar el punt percentual quan la comissió d'obertura és alta.

Errors habituals

Un error habitual és comparar préstecs fixant-se només en el TIN o en la quota mensual, sense mirar la TAE, cosa que amaga l'efecte real de la comissió d'obertura i altres despeses. Un altre error freqüent és contractar l'assegurança de protecció de pagaments sense valorar si realment compensa: cobreix les quotes davant l'atur o la incapacitat, però incrementa el cost mensual i la seva utilitat depèn de la situació laboral de cada persona. També convé tenir en compte que un préstec personal actiu redueix el teu ràtio d'endeutament, cosa que pot dificultar l'aprovació o empitjorar les condicions d'una hipoteca sol·licitada poc després.

Context legal i fiscal

La Llei de Crèdit al Consum permet l'amortització anticipada total o parcial del préstec en qualsevol moment. La comissió màxima que pot cobrar l'entitat és de l'1% del capital amortitzat si queda més d'un any per al venciment, o del 0,5% si queda menys d'un any. La comissió d'obertura, quan existeix, es cobra normalment com un percentatge sobre el capital prestat en el moment de la signatura i augmenta el cost efectiu del préstec sense afectar la quota mensual, ja que el càlcul de la quota es fa sobre l'import total prestat, no sobre l'import net rebut després de descomptar la comissió.

Consells pràctics

Els bancs online solen respondre a una sol·licitud de préstec personal en 24-48 hores i desemborsar en pocs dies; les entitats tradicionals poden trigar entre 3 i 10 dies hàbils segons la documentació requerida i el perfil del sol·licitant. Si tens previst sol·licitar una hipoteca en els propers mesos, convé evitar obrir préstecs personals nous just abans, ja que el banc calcularà el teu ràtio d'endeutament total (deutes davant ingressos) i un préstec personal actiu redueix el marge disponible per a la quota hipotecària.

Altres calculadores que et poden interessar

Si aquesta calculadora t'ha resultat útil, potser també t'interessa consultar:

Preguntes freqüents

Quina diferència hi ha entre TIN i TAE?

El TIN és el tipus d'interès nominal aplicat al capital. La TAE inclou a més comissions i despeses, mostrant el cost real anual del préstec.

És obligatòria la comissió d'obertura?

No, depèn de cada entitat. Alguns préstecs no tenen comissió d'obertura, el que redueix el seu cost total.

Val la pena l'assegurança de protecció de pagaments?

Depèn de la teva situació laboral i tolerància al risc: cobreix les quotes davant atur o incapacitat, però incrementa el cost mensual del préstec.

Demanar un préstec personal afecta la concessió d'una hipoteca futura?

Sí. En sol·licitar una hipoteca, el banc calcula el teu ràtio d'endeutament total (deutes vs ingressos). Els préstecs personals actius redueixen la teva capacitat d'endeutament i poden dificultar l'aprovació o empitjorar les condicions.

Puc cancel·lar un préstec personal abans de temps?

Sí. La Llei de Crèdit al Consum permet l'amortització anticipada total o parcial en qualsevol moment. La comissió màxima és de l'1% del capital amortitzat si queda més d'un any, o del 0,5% si queda menys d'un any.

Quant triga a aprovar-se un préstec personal?

Els bancs online solen respondre en 24-48 hores i desemborsar en pocs dies. Les entitats tradicionals poden trigar entre 3 i 10 dies hàbils segons la documentació requerida i el perfil del sol·licitant.

Per què la TAE és més alta que el TIN en l'exemple amb comissió d'obertura?

Perquè la TAE reparteix el cost de la comissió d'obertura (200 € en un préstec de 10.000 €) entre les quotes, encarint el cost efectiu anual. Sense comissió d'obertura, la diferència entre TIN i TAE és molt menor, deguda només a la capitalització mensual.

Què passa si deixo de pagar una quota del préstec?

L'impagament genera interessos de demora (normalment el TIN pactat més un recàrrec, amb el límit legal de dues vegades i mitja l'interès legal del diner) i pot derivar en la inclusió en fitxers de morositat i en una reclamació judicial del deute pendent si la situació es perllonga.

És millor un préstec personal o una targeta de crèdit per finançar una despesa?

El préstec personal sol tenir un TIN molt inferior al d'una targeta de crèdit revolving i una quota fixa i previsible, per la qual cosa normalment és l'opció més barata per a imports mitjans o alts amb un termini definit; la targeta pot tenir sentit només per a imports petits que es retornin en un o dos mesos.

El termini del préstec afecta la TAE?

La TAE varia poc amb el termini si les comissions són les mateixes, però un termini més llarg redueix la quota mensual i augmenta l'interès total pagat, igual que passa en una hipoteca.