Calcolatore di Prestito Personale

Calcola la rata mensile, il TAEG reale e il costo totale del tuo prestito personale, incluse commissioni e assicurazione facoltativa.

Quando usare questo calcolatore?

Il prestito personale è un prodotto di finanziamento senza garanzia ipotecaria, generalmente utilizzato per spese come l'acquisto di un veicolo, ristrutturazioni o imprevisti. Il suo costo dipende dal TIN (tasso di interesse nominale), dalla durata e dalle commissioni applicate.

Come si calcola

La rata mensile si calcola con il sistema di ammortamento francese applicato al TIN, come in un mutuo: rata = C · [ i (1+i)^n ] / [ (1+i)^n ∑’ 1 ], dove C è il capitale prestato, i è il tasso di interesse mensile e n il numero di rate. Il TAEG, invece, non si calcola direttamente con una formula chiusa: si cerca per approssimazioni successive il tasso mensile che eguaglia il valore attuale di tutte le rate future con l'importo realmente erogato (il capitale meno la commissione di istruttoria), e quel tasso mensile viene poi convertito in un tasso annuo equivalente. Per questo il TAEG incorpora sempre l'effetto della commissione di istruttoria, mentre la rata mensile dipende solo dal TIN.

Esempio pratico

Un esempio numerico: un prestito di 10.000 € a 5 anni (60 rate) con un TIN dell'8% e una commissione di istruttoria del 2% (200 €) dà una rata mensile di 202,76 €. L'interesse totale pagato nel corso del prestito è di 2.165,84 €, e sommando la commissione di istruttoria, il costo totale sale a 2.365,84 €, per cui l'importo totale da restituire è di 12.365,84 €. Il TAEG risultante è del 9,23%, notevolmente superiore al TIN dell'8%: senza commissione di istruttoria, il TAEG dello stesso prestito sarebbe dell'8,30%, già leggermente superiore al TIN solo per l'effetto della capitalizzazione mensile.

TIN vs. TAEG: perché non sono la stessa cosa

Il tasso di interesse nominale (TIN) è la percentuale applicata al capitale per calcolare la rata, ma non riflette il costo reale del prestito. Il TAEG lo fa, perché incorpora anche la commissione di istruttoria e altri costi associati, come l'assicurazione di protezione dei pagamenti se sottoscritta. Per legge, tutti gli istituti devono mostrare il TAEG nella loro pubblicità e nei contratti, proprio affinché due prestiti con lo stesso TIN ma commissioni diverse possano essere confrontati in modo equo: come mostra l'esempio precedente, la differenza tra TIN e TAEG può superare il punto percentuale quando la commissione di istruttoria è alta.

Errori comuni

Un errore comune è confrontare i prestiti guardando solo il TIN o la rata mensile, senza controllare il TAEG, il che nasconde l'effetto reale della commissione di istruttoria e di altri costi. Un altro errore frequente è sottoscrivere l'assicurazione di protezione dei pagamenti senza valutare se conviene davvero: copre le rate in caso di disoccupazione o invalidità, ma aumenta il costo mensile, e la sua utilità dipende dalla situazione lavorativa di ciascuno. Conviene inoltre tenere presente che un prestito personale attivo riduce il tuo rapporto di indebitamento, il che può ostacolare l'approvazione o peggiorare le condizioni di un mutuo richiesto poco dopo.

Contesto legale e fiscale

La legge sul credito al consumo consente l'estinzione anticipata totale o parziale del prestito in qualsiasi momento. La commissione massima che l'istituto può addebitare è dell'1% del capitale estinto se mancano più di un anno alla scadenza, o dello 0,5% se ne manca meno di uno. La commissione di istruttoria, quando esiste, viene normalmente addebitata come percentuale sul capitale prestato al momento della firma e aumenta il costo effettivo del prestito senza incidere sulla rata mensile, poiché il calcolo della rata si basa sull'importo totale prestato, non sull'importo netto ricevuto dopo aver detratto la commissione.

Consigli pratici

Le banche online rispondono solitamente a una richiesta di prestito personale entro 24-48 ore ed erogano in pochi giorni; gli istituti tradizionali possono impiegare tra 3 e 10 giorni lavorativi a seconda della documentazione richiesta e del profilo del richiedente. Se prevedi di richiedere un mutuo nei prossimi mesi, conviene evitare di aprire nuovi prestiti personali poco prima, poiché la banca calcolerà il tuo rapporto di indebitamento totale (debiti rispetto al reddito) e un prestito personale attivo riduce il margine disponibile per la rata del mutuo.

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Domande frequenti

Che differenza c'è tra TIN e TAEG?

Il TIN è il tasso di interesse nominale applicato al capitale. Il TAEG include inoltre commissioni e spese, mostrando il costo reale annuo del prestito.

La commissione di istruttoria è obbligatoria?

No, dipende da ogni istituto. Alcuni prestiti non hanno commissione di istruttoria, il che riduce il loro costo totale.

Vale la pena l'assicurazione di protezione dei pagamenti?

Dipende dalla tua situazione lavorativa e dalla tua tolleranza al rischio: copre le rate in caso di disoccupazione o invalidità, ma aumenta il costo mensile del prestito.

Richiedere un prestito personale influisce sulla concessione di un futuro mutuo?

Sì. Quando si richiede un mutuo, la banca calcola il tuo rapporto di indebitamento totale (debiti vs entrate). I prestiti personali attivi riducono la tua capacità di indebitamento e possono rendere più difficile l'approvazione o peggiorare le condizioni.

Posso estinguere un prestito personale in anticipo?

Sì. La legge sul credito al consumo consente l'estinzione anticipata totale o parziale in qualsiasi momento. La commissione massima è dell'1% del capitale rimborsato se rimane più di un anno, o dello 0,5% se rimane meno di un anno.

Quanto tempo serve per approvare un prestito personale?

Le banche online di solito rispondono entro 24-48 ore ed erogano il denaro in pochi giorni. Gli istituti tradizionali possono impiegare da 3 a 10 giorni lavorativi a seconda della documentazione richiesta e del profilo del richiedente.

Perché il TAEG è più alto del TIN nell'esempio con commissione di istruttoria?

Perché il TAEG ripartisce il costo della commissione di istruttoria (200 € su un prestito di 10.000 €) tra le rate, aumentando il costo effettivo annuo. Senza commissione di istruttoria, la differenza tra TIN e TAEG è molto più piccola, dovuta solo alla capitalizzazione mensile.

Cosa succede se non pago una rata del prestito?

Il mancato pagamento genera interessi di mora (di solito il TIN pattuito più una maggiorazione, con il limite legale di due volte e mezzo l'interesse legale del denaro) e può portare all'inserimento in elenchi di morosità e a una richiesta giudiziale del debito residuo se la situazione si protrae.

È meglio un prestito personale o una carta di credito per finanziare una spesa?

Il prestito personale ha solitamente un TIN molto inferiore a quello di una carta di credito revolving e una rata fissa e prevedibile, quindi è normalmente l'opzione più economica per importi medi o alti con una durata definita; la carta può avere senso solo per importi piccoli restituiti in uno o due mesi.

La durata del prestito influisce sul TAEG?

Il TAEG varia poco con la durata se le commissioni restano le stesse, ma una durata più lunga riduce la rata mensile e aumenta l'interesse totale pagato, proprio come in un mutuo.