Calcolatore di patrimonio netto

Proietta come evolverà il tuo patrimonio netto nel tempo sommando la crescita attesa della tua liquidità, dei tuoi investimenti e dei tuoi immobili, e sottraendo i tuoi debiti.

Quando usare questo calcolatore?

Questa calcolatrice proietta l'evoluzione del tuo patrimonio netto — la differenza tra ciò che possiedi e ciò che devi — su diversi anni, trattando separatamente ogni tipo di attivo (liquidità, investimenti, immobili) perché ciascuno cresce a un ritmo diverso, e sottraendo il tuo debito residuo. È utile per farti un'idea di dove stai andando se mantieni la tua situazione attuale e i tuoi tassi di risparmio e investimento, non solo il rendimento di un singolo investimento.

Come si calcola

Ogni attivo viene proiettato con la formula dell'interesse composto applicata al proprio rendimento atteso: valore futuro = valore iniziale × (1 + rendimento annuo/100) elevato al numero di anni. La liquidità di solito cresce poco (il tasso di un conto deposito), gli investimenti crescono di solito di più, con più variabilità, e gli immobili secondo la rivalutazione attesa della zona. Il debito, a differenza degli attivi, qui non viene proiettato con l'interesse composto: si riduce in modo lineare sottraendo l'ammortamento annuo che inserisci, fino a un minimo di zero.

Esempio pratico

Con un esempio di 5.000€ di liquidità (1,5%), 20.000€ di investimenti (7%), 150.000€ di immobili (3%) e un debito di 100.000€ ammortizzato a 8.000€ l'anno, il tuo patrimonio netto attuale è di 75.000€ (5.000 + 20.000 + 150.000 − 100.000). Dopo 10 anni, la liquidità cresce a circa 5.802,70€, gli investimenti a circa 39.343,03€ e gli immobili a circa 201.587,46€, mentre il debito scende a 20.000€ (100.000 − 8.000×10): il patrimonio netto proiettato è di circa 226.733,19€, una crescita di circa 151.733,19€ nel decennio.

Errori comuni

L'errore più comune è sommare tutti gli attivi come se crescessero allo stesso rendimento, quando liquidità, investimenti e immobili si comportano in modo molto diverso, e mescolarli sovrastima o sottostima il risultato. Un altro errore comune è dimenticare di sottrarre il debito residuo — il patrimonio netto è ciò che possiedi meno ciò che devi, non solo la somma dei tuoi attivi — o presumere che il debito scompaia da solo senza un vero ammortamento.

Consigli pratici

Questa è una proiezione con rendimenti costanti che inserisci tu, non una garanzia: il rendimento reale degli investimenti e la rivalutazione degli immobili variano di anno in anno, e qui non vengono detratte tasse, commissioni o costi di manutenzione. L'ammortamento del debito è modellato come una riduzione lineare semplificata (senza ricalcolare gli interessi), quindi se hai un mutuo reale è più preciso combinare questa calcolatrice con quella del mutuo o dell'interesse composto per ogni attivo separatamente, e rivedere le cifre periodicamente con dati aggiornati.

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Domande frequenti

Cos'è il patrimonio netto?

È la differenza tra tutto ciò che possiedi (liquidità, investimenti, immobili e altri attivi) e tutto ciò che devi (mutui, prestiti e altri debiti). È la misura più completa della tua situazione finanziaria, più utile che guardare solo i tuoi risparmi o solo i tuoi debiti separatamente.

Perché ogni attivo ha il proprio rendimento invece di un tasso unico?

Perché liquidità, investimenti e immobili non crescono allo stesso ritmo: la liquidità di solito rende poco, gli investimenti in borsa di solito rendono di più nel lungo periodo (con più variabilità) e gli immobili si rivalutano secondo la zona. Usare un tasso diverso per ciascuno dà una proiezione più realistica che fare una media.

Come viene modellato il debito in questa calcolatrice?

In modo semplificato: l'ammortamento annuo che inserisci viene sottratto dal saldo residuo, anno dopo anno, fino a zero. Non ricalcola gli interessi come farebbe un mutuo reale; per quello, usa la calcolatrice di mutuo o prestito specifica.

Questa calcolatrice tiene conto di tasse o commissioni?

No: proietta la crescita lorda di ogni attivo secondo il rendimento che inserisci, senza detrarre tasse sulle plusvalenze, commissioni di gestione o costi di manutenzione, che ridurrebbero il risultato reale.

Posso usarla se non ho immobili o debiti?

Sì, lascia quei campi a zero: la calcolatrice somma solo gli attivi e i debiti che inserisci, quindi funziona ugualmente se vuoi proiettare solo liquidità e investimenti.

Con che frequenza dovrei ripetere questa proiezione?

Conviene aggiornarla almeno una volta l'anno, o quando cambiano in modo significativo i tuoi risparmi, i tuoi debiti o le tue aspettative di rendimento, poiché è una proiezione basata su ipotesi e non una previsione garantita.