Calculadora de patrimônio líquido

Projete como o seu patrimônio líquido vai evoluir ao longo do tempo somando o crescimento esperado do seu dinheiro, dos seus investimentos e dos seus imóveis, e subtraindo suas dívidas.

Quando usar esta calculadora?

Esta calculadora projeta a evolução do seu patrimônio líquido — a diferença entre o que você tem e o que você deve — ao longo de vários anos, tratando separadamente cada tipo de ativo (dinheiro, investimentos, imóveis) porque cada um cresce em um ritmo diferente, e subtraindo sua dívida pendente. É útil para ter uma ideia de para onde você está indo se mantiver sua situação atual e suas taxas de poupança e investimento, não apenas a rentabilidade de um único investimento.

Como se calcula

Cada ativo é projetado com a fórmula dos juros compostos aplicada à sua própria rentabilidade esperada: valor futuro = valor inicial × (1 + rentabilidade anual/100) elevado ao número de anos. O dinheiro costuma render pouco (a taxa de uma conta remunerada), os investimentos costumam render mais, com mais variabilidade, e os imóveis conforme a valorização esperada da região. A dívida, ao contrário dos ativos, não é projetada aqui com juros compostos: ela diminui linearmente subtraindo a amortização anual que você informar, até um mínimo de zero.

Exemplo prático

Com um exemplo de 5.000€ em dinheiro (1,5%), 20.000€ em investimentos (7%), 150.000€ em imóveis (3%) e uma dívida de 100.000€ amortizada a 8.000€ por ano, seu patrimônio líquido atual é de 75.000€ (5.000 + 20.000 + 150.000 − 100.000). Após 10 anos, o dinheiro cresce para cerca de 5.802,70€, os investimentos para cerca de 39.343,03€ e os imóveis para cerca de 201.587,46€, enquanto a dívida cai para 20.000€ (100.000 − 8.000×10): o patrimônio líquido projetado é de cerca de 226.733,19€, um crescimento de cerca de 151.733,19€ na década.

Erros comuns

O erro mais comum é somar todos os ativos como se crescessem na mesma rentabilidade, quando dinheiro, investimentos e imóveis se comportam de forma muito diferente, e misturá-los superestima ou subestima o resultado. Outro erro comum é esquecer de subtrair a dívida pendente — o patrimônio líquido é o que você tem menos o que você deve, não apenas a soma dos seus ativos — ou supor que a dívida desaparece sozinha sem amortização real.

Dicas práticas

Esta é uma projeção com rentabilidades constantes que você informa, não uma garantia: a rentabilidade real dos investimentos e a valorização dos imóveis variam de ano para ano, e aqui não são deduzidos impostos, taxas ou custos de manutenção. A amortização da dívida é modelada como uma redução linear simplificada (sem recalcular juros), então se você tem um financiamento real é mais preciso combinar esta calculadora com a de hipoteca ou juros compostos para cada ativo separadamente, e revisar os números periodicamente com dados atualizados.

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Perguntas frequentes

O que é patrimônio líquido?

É a diferença entre tudo o que você tem (dinheiro, investimentos, imóveis e outros ativos) e tudo o que você deve (hipotecas, empréstimos e outras dívidas). É a medida mais completa da sua situação financeira, mais útil do que olhar apenas para a sua poupança ou apenas para as suas dívidas separadamente.

Por que cada ativo tem sua própria rentabilidade em vez de uma taxa única?

Porque dinheiro, investimentos e imóveis não crescem no mesmo ritmo: o dinheiro costuma render pouco, os investimentos em bolsa costumam render mais no longo prazo (com mais variabilidade) e os imóveis se valorizam conforme a região. Usar uma taxa diferente para cada um dá uma projeção mais realista do que fazer uma média.

Como a dívida é modelada nesta calculadora?

De forma simplificada: a amortização anual que você informar é subtraída do saldo pendente, ano após ano, até chegar a zero. Ela não recalcula juros como faria um financiamento real; para isso, use a calculadora de hipoteca ou empréstimo específica.

Esta calculadora considera impostos ou taxas?

Não: ela projeta o crescimento bruto de cada ativo com base na rentabilidade informada, sem deduzir impostos sobre ganhos de capital, taxas de gestão ou custos de manutenção, que reduziriam o resultado real.

Posso usá-la se não tenho imóveis ou dívidas?

Sim, deixe esses campos em zero: a calculadora soma apenas os ativos e dívidas que você informar, então funciona igualmente bem se você quiser projetar apenas dinheiro e investimentos.

Com que frequência devo refazer esta projeção?

Vale a pena atualizá-la pelo menos uma vez por ano, ou sempre que sua poupança, dívidas ou expectativas de rentabilidade mudarem significativamente, já que é uma projeção baseada em suposições e não uma previsão garantida.