Simulador de patrimoni net

Projecta com evolucionarà el teu patrimoni net en el temps sumant el creixement esperat del teu efectiu, les teves inversions i els teus immobles, i restant els teus deutes.

Quan cal usar aquesta calculadora?

Aquesta calculadora projecta l'evolució del teu patrimoni net —la diferència entre el que tens i el que deus— a diversos anys vista, tractant per separat cada tipus d'actiu (efectiu, inversions, immobles) perquè cadascun creix a un ritme diferent, i restant el teu deute pendent. És útil per fer-te una idea de cap a on vas si mantens la teva situació actual i les teves taxes d'estalvi i inversió, no només per veure el rendiment d'una única inversió.

Com es calcula

Cada actiu es projecta amb la fórmula de l'interès compost aplicada a la seva pròpia rendibilitat esperada: valor futur = valor inicial × (1 + rendibilitat anual/100) elevat al nombre d'anys. L'efectiu sol créixer poc (el tipus d'un compte remunerat), les inversions més i amb més variabilitat, i els immobles segons la revaloració esperada de la zona. El deute, a diferència dels actius, no es projecta amb interès compost aquí: es redueix de forma lineal restant l'amortització anual que introdueixis, fins a un mínim de zero.

Exemple pràctic

Amb un exemple de 5.000€ en efectiu (1,5%), 20.000€ en inversions (7%), 150.000€ en immobles (3%) i un deute de 100.000€ que amortitzes a raó de 8.000€ l'any, el patrimoni net actual és de 75.000€ (5.000 + 20.000 + 150.000 − 100.000). Després de 10 anys, l'efectiu creix a uns 5.802,70€, les inversions a uns 39.343,03€ i els immobles a uns 201.587,46€, mentre el deute baixa a 20.000€ (100.000 − 8.000×10): el patrimoni net projectat és d'uns 226.733,19€, un creixement d'uns 151.733,19€ en la dècada.

Errors habituals

L'error més comú és sumar tots els actius com si creixessin a la mateixa rendibilitat, quan l'efectiu, les inversions i els immobles es comporten de forma molt diferent i barrejar-los sobreestima o infravalora el resultat. Un altre error habitual és oblidar restar el deute pendent —el patrimoni net és el que tens menys el que deus, no només la suma dels teus actius— o assumir que el deute desapareix sol sense amortització real.

Consells pràctics

Aquesta és una projecció amb rendibilitats constants que tu introdueixes, no una garantia: la rendibilitat real de les inversions i la revaloració dels immobles varien d'un any a l'altre, i aquí no es descompten impostos, comissions ni despeses de manteniment. L'amortització del deute es modela com una reducció lineal simplificada (sense recalcular interessos), així que si tens una hipoteca real és més precís combinar aquesta calculadora amb la d'hipoteca o la d'interès compost per a cada actiu per separat, i revisar les xifres cada cert temps amb dades actualitzades.

Altres calculadores que et poden interessar

Si aquesta calculadora t'ha resultat útil, potser també t'interessa consultar:

Preguntes freqüents

Què és el patrimoni net?

És la diferència entre tot el que tens (efectiu, inversions, immobles i altres actius) i tot el que deus (hipoteques, préstecs i altres deutes). És la mesura més completa de la teva situació financera, més útil que mirar només els teus estalvis o només els teus deutes per separat.

Per què cada actiu té la seva pròpia rendibilitat en comptes d'una única taxa?

Perquè l'efectiu, les inversions i els immobles no creixen al mateix ritme: l'efectiu sol rendir poc, les inversions en borsa solen rendir més a llarg termini (amb més variabilitat) i els immobles es revaloren segons la zona. Usar una taxa diferent per a cadascun dona una projecció més realista que promitjar-les.

Com es modela el deute en aquesta calculadora?

De forma simplificada: es resta l'amortització anual que introdueixis del saldo pendent, any rere any, fins arribar a zero. No recalcula interessos com faria una hipoteca real; per a això, usa la calculadora d'hipoteca o de préstec específica.

Aquesta calculadora té en compte impostos o comissions?

No: projecta el creixement brut de cada actiu segons la rendibilitat que introdueixis, sense descomptar impostos sobre plusvàlues, comissions de gestió o despeses de manteniment, que reduirien el resultat real.

Puc usar-la si no tinc immobles o deutes?

Sí, deixa aquests camps a zero: la calculadora suma només els actius i deutes que introdueixis, així que funciona igual si només vols projectar efectiu i inversions.

Amb quina freqüència hauria de repetir aquesta projecció?

Convé actualitzar-la almenys un cop l'any, o quan canviïn de forma significativa els teus estalvis, els teus deutes o les teves expectatives de rendibilitat, ja que és una projecció basada en supòsits i no una previsió garantida.