Compte remunerat vs dipòsit a termini fix

Compara quant rendeix el teu diner en un compte remunerat enfront d'un dipòsit a termini fix amb el mateix capital i termini, a partir de la TAE de cada producte.

Quan cal usar aquesta calculadora?

Aquesta calculadora serveix per decidir entre dos dels productes d'estalvi més habituals per al diner que no vols invertir en renda variable: un compte remunerat (sense termini, disponible en qualsevol moment) i un dipòsit a termini fix (tipus garantit durant un termini tancat, amb penalització si es cancel·la abans). Introdueix el capital, el termini i la TAE de cada producte per veure quin et dona més rendiment en aquest període concret.

Com es calcula

El càlcul aplica la TAE de cada producte de forma composta sobre el mateix capital i el mateix termini: saldo final = capital × (1 + TAE/100)^(mesos/12). S'usa la TAE en tots dos casos (no el TIN) precisament perquè la TAE ja incorpora l'efecte de la freqüència de capitalització de cada producte, de manera que dos productes amb la mateixa TAE donen el mateix resultat encara que un pagui interessos mensualment i l'altre al venciment.

Exemple pràctic

Amb els valors per defecte —10.000€ a 12 mesos, compte remunerat al 2,5% TAE enfront de dipòsit al 3% TAE— el compte remunerat acaba amb 10.250€ i el dipòsit amb 10.300€: el dipòsit guanya per 50€ en aquest exemple. La diferència creix amb el capital i el termini, però també cal tenir en compte que ambdues TAE poden canviar: la del dipòsit queda fixada en contractar-lo, mentre que la del compte remunerat pot pujar o baixar durant el termini segons el que decideixi el banc.

Errors habituals

L'error més comú és comparar només el TIN anunciat en comptes de la TAE, la qual cosa pot portar a conclusions errònies si un producte capitalitza amb més freqüència que un altre. El segon error habitual és no tenir en compte la liquiditat: un dipòsit a termini fix gairebé sempre penalitza (amb una reducció d'interessos o una comissió) la cancel·lació anticipada, mentre que un compte remunerat normalment permet retirar el diner en qualsevol moment sense penalització.

Consells pràctics

Si no necessitaràs el diner durant el termini i el dipòsit ofereix una TAE clarament millor, sol compensar. Si valores poder accedir al diner sense penalització (per exemple, per a un fons d'emergència), el compte remunerat sol ser més adequat encara que la seva TAE sigui una mica menor. Tots dos productes tributen igual a Espanya com a rendiments del capital mobiliari a la base de l'estalvi, així que la fiscalitat no sol ser el factor que decideixi entre l'un o l'altre.

Altres calculadores que et poden interessar

Si aquesta calculadora t'ha resultat útil, potser també t'interessa consultar:

Preguntes freqüents

Quina diferència hi ha entre un compte remunerat i un dipòsit a termini fix?

El compte remunerat no té termini fix i permet retirar el diner en qualsevol moment, mentre que el dipòsit a termini fix bloqueja el capital durant un període determinat a canvi d'un tipus garantit, amb penalització si es retira abans.

Per què es comparen usant la TAE i no el TIN?

Perquè la TAE ja reflecteix l'efecte de la freqüència de capitalització de cada producte (mensual, trimestral, al venciment...), de manera que permet comparar dos productes diferents de forma homogènia sense necessitar aquesta dada addicional.

Què passa si necessito el diner abans que acabi el dipòsit?

Gairebé tots els dipòsits a termini fix penalitzen la cancel·lació anticipada, normalment reduint els interessos generats o aplicant una comissió. Convé revisar les condicions exactes abans de contractar-lo si hi ha alguna possibilitat de necessitar el diner abans.

Tributen igual els interessos de tots dos productes?

Sí, a Espanya tots dos tributen com a rendiments del capital mobiliari dins de la base de l'estalvi, amb els mateixos trams. La fiscalitat no sol ser el criteri que decanti l'elecció entre l'un o l'altre.

Puc tenir compte remunerat i dipòsit alhora?

Sí, no són excloents: és habitual repartir l'estalvi entre tots dos segons la disponibilitat de diner que necessitis — la part que vulguis tenir sempre líquida al compte remunerat, i la que puguis immobilitzar sense problema al dipòsit.

Pot canviar la TAE del compte remunerat durant el termini?

Sí, a diferència del dipòsit (que fixa la TAE en contractar-lo), la TAE d'un compte remunerat sol ser variable i el banc pot modificar-la en qualsevol moment, normalment avisant amb antelació.