Calculadora d'Objectiu d'Estalvi
Indica el teu objectiu d'estalvi i descobreix quant necessites aportar cada mes per assolir-lo en el termini que vulguis.
Resultats
Aportació mensual necessària
—
Total aportat
—
Interessos/rendibilitat generada
—
Aportació mensual = (objectiu d'estalvi ∑’ capital inicial — (1 + r)^n) · [((1 + r)^n ∑’ 1) · r], on r és la rendibilitat mensual i n el nombre de mesos. Si la rendibilitat és del 0%, l'aportació és simplement (objectiu ∑’ capital inicial) · n.
El teu capital inicial ja assoleix (o supera) el teu objectiu amb aquesta rendibilitat i termini! No cal que aportis res més.
Projecció d'estalvi
Quan cal usar aquesta calculadora?
Aquesta calculadora resol el problema invers al de l'interès compost: en lloc de projectar quant tindràs estalviant una quantitat fixa, calcula quant necessites aportar cada mes per arribar a un objectiu concret en un termini determinat.
Com es calcula
La fórmula aïlla l'aportació mensual necessària: aportació = (objectiu ∑’ capital inicial — (1 + r)^n) · [((1 + r)^n ∑’ 1) · r], on r és la rendibilitat mensual i n el nombre de mesos del termini. Primer es calcula quant haurà crescut el capital inicial per si sol fins al final del termini; la diferència entre l'objectiu i aquesta xifra és el que han de cobrir les aportacions mensuals, repartit segons el mateix factor d'anualitat que s'usa a l'interès compost.
Exemple pràctic
Un exemple amb números: per assolir un objectiu de 20.000 € en 5 anys, partint de 2.000 € ja estalviats i amb una rendibilitat esperada del 3% anual, el capital inicial per si sol creixeria fins a 2.323,23 €, per la qual cosa l'aportació mensual necessària és de 273,44 €. En total s'aportarien 18.406,19 € al llarg del termini, i els 1.593,81 € restants fins a l'objectiu provindrien dels interessos generats. Sense cap rendibilitat (0%), l'aportació mensual necessària pujaria a 300 € exactes: la rendibilitat esperada redueix l'esforç d'estalvi mensual en uns 26,56 €.
Context legal i fiscal
La rendibilitat que facis servir ha de correspondre al tipus de producte on estalviïs: un compte remunerat o un dipòsit ofereixen rendibilitats més baixes i estables, normalment entre el 0% i el 3% anual amb risc molt baix, mentre que un fons indexat o una cartera diversificada poden oferir més rendibilitat a llarg termini a canvi d'assumir més risc i volatilitat a curt termini. Utilitzar una rendibilitat optimista d'un producte de risc per a un objectiu amb termini curt o sense marge d'error pot portar a subestimar l'aportació mensual realment necessària.
Aquesta calculadora resol el problema invers al de la calculadora d'interès compost: en lloc de projectar cap endavant quant capital s'obtindria amb una aportació fixa, calcula l'aportació necessària per arribar a un objectiu concret en un termini determinat. El resultat és una estimació matemàtica basada en una rendibilitat constant que a la pràctica varia, i no constitueix assessorament financer ni garanteix que l'objectiu s'assoleixi exactament en el termini previst.
Errors habituals
Un error habitual és no tenir en compte que el capital inicial també creix amb el temps, i calcular l'aportació mensual dividint simplement el que falta per a l'objectiu entre el nombre de mesos, sense descomptar aquesta revalorització. Un altre error freqüent és assumir que l'aportació mensual es mantindrà constant durant tot el termini: si a la pràctica varia (per exemple, es redueix alguns mesos), el temps real per assolir l'objectiu també variarà respecte a l'estimació inicial.
Consells pràctics
Si el teu objectiu és un import fix en euros d'avui (per exemple, el preu actual d'una entrada per a habitatge), convé tenir en compte que la inflació redueix el seu poder adquisitiu futur: pots augmentar l'objectiu segons la inflació esperada o utilitzar directament una rendibilitat neta d'inflació en el càlcul. Com a regla general de planificació (la coneguda regla 50/30/20 reparteix el 50% dels ingressos en despeses essencials, el 30% en despeses discrecionals i el 20% en estalvi), com abans comencis a estalviar i més llarg sigui el termini disponible, menor serà l'aportació mensual necessària per al mateix objectiu, gràcies a l'efecte de l'interès compost sobre el capital ja acumulat.
Altres calculadores que et poden interessar
Si aquesta calculadora t'ha resultat útil, potser també t'interessa consultar:
Preguntes freqüents
Com es calcula quant estalviar cada mes per a un objectiu?
Es parteix de l'objectiu d'estalvi i es resta el valor futur del capital inicial ja invertit; la resta es reparteix en aportacions mensuals que, amb la rendibilitat indicada, assoleixen exactament l'objectiu al final del termini.
Què passa si el meu capital inicial ja és suficient?
Si el capital inicial, revaloritzat a la rendibilitat indicada durant el termini, ja assoleix o supera l'objectiu, la calculadora indica que no cal que aportis res més.
Quina rendibilitat he de fer servir si estalvio en un compte enfront d'invertir?
Un compte d'estalvi o un dipòsit solen oferir entre un 0% i un 3% anual amb risc molt baix. Una cartera d'inversió diversificada pot rendir més a llarg termini, però amb fluctuacions de valor a curt termini.
És el mateix que la calculadora d'interès compost?
No exactament. La d'interès compost projecta cap endavant quant tindràs amb una aportació fixa; aquesta calculadora resol el problema a l'inrevés, calculant l'aportació necessària per arribar a un objectiu concret.
Com afecta la inflació el meu objectiu d'estalvi?
Si el teu objectiu és un import fix en euros d'avui, la inflació en redueix el poder adquisitiu futur. Per tenir-ho en compte, pots augmentar l'objectiu segons la inflació esperada o fer servir una rendibilitat neta d'inflació.
Què passa si canvio la meva aportació mensual a mig camí?
El resultat d'aquesta calculadora assumeix una aportació constant durant tot el termini. Si la teva aportació real varia, el temps per assolir l'objectiu també variarà respecte a l'estimació inicial.
Quant redueix la rendibilitat esperada la meva aportació mensual necessària?
Depèn del termini i la rendibilitat, però l'efecte és real: en l'exemple d'aquesta guia (objectiu de 20.000 €, 2.000 € inicials, 5 anys), passar d'un 0% a un 3% de rendibilitat anual redueix l'aportació mensual necessària de 300 € a 273,44 €.
Què passa si augmento el termini per assolir el mateix objectiu?
Un termini més llarg redueix l'aportació mensual necessària, perquè el capital té més temps per créixer i les aportacions es reparteixen entre més mesos. És el mateix principi que a la calculadora d'interès compost: el temps pesa més que la quantitat aportada cada mes.
He d'utilitzar la rendibilitat d'un compte remunerat o d'una inversió més arriscada?
Depèn de la teva tolerància al risc i del termini: per a objectius a curt termini o sense marge d'error, una rendibilitat conservadora (compte remunerat o dipòsit) és més prudent; per a objectius a llarg termini, una cartera diversificada pot oferir més rendibilitat esperada a canvi d'assumir volatilitat a curt termini.
Aquesta calculadora té en compte la inflació del meu objectiu d'estalvi?
No de manera automàtica. Si el teu objectiu representa un preu d'avui, convé augmentar-lo segons la inflació esperada durant el termini, o utilitzar una rendibilitat neta d'inflació en el càlcul per obtenir una aportació mensual més realista.