Sparziel-Rechner
Geben Sie Ihr Sparziel ein und finden Sie heraus, wie viel Sie monatlich sparen müssen, um es im gewünschten Zeitraum zu erreichen.
Ergebnisse
Erforderliche monatliche Sparrate
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Insgesamt eingezahlt
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Erzielte Zinsen/Rendite
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Monatliche Sparrate = (Sparziel ∑’ Anfangskapital — (1 + r)^n) · [((1 + r)^n ∑’ 1) · r], wobei r die monatliche Rendite und n die Anzahl der Monate ist. Bei 0 % Rendite ist die Sparrate einfach (Ziel ∑’ Anfangskapital) · n.
Ihr Anfangskapital erreicht (oder übertrifft) Ihr Ziel bei dieser Rendite und diesem Zeitraum bereits! Sie müssen nichts weiter einzahlen.
Sparprognose
Wann sollten Sie diesen Rechner verwenden?
Dieser Rechner löst das umgekehrte Problem des Zinseszinses: Statt vorherzusagen, wie viel Sie mit einer festen Sparrate ansparen, berechnet er, wie viel Sie monatlich einzahlen müssen, um ein bestimmtes Ziel innerhalb eines festgelegten Zeitraums zu erreichen.
Wie wird es berechnet
Die Formel löst nach der erforderlichen monatlichen Sparrate auf: Sparrate = (Ziel ∑’ Anfangskapital — (1 + r)^n) · [((1 + r)^n ∑’ 1) · r], wobei r die monatliche Rendite und n die Anzahl der Monate im Zeitraum ist. Zunächst wird berechnet, wie stark das Anfangskapital allein bis zum Ende des Zeitraums wachsen wird; die Differenz zwischen dem Ziel und dieser Zahl ist das, was die monatlichen Einzahlungen abdecken müssen, verteilt nach demselben Rentenfaktor wie beim Zinseszins.
Praktisches Beispiel
Ein Zahlenbeispiel: Um ein Ziel von 20.000 € in 5 Jahren zu erreichen, ausgehend von bereits gesparten 2.000 € und einer erwarteten Jahresrendite von 3%, würde das Anfangskapital allein auf 2.323,23 € anwachsen, sodass die erforderliche monatliche Sparrate 273,44 € beträgt. Insgesamt würden 18.406,19 € über den Zeitraum eingezahlt, und die verbleibenden 1.593,81 € bis zum Ziel kämen aus erwirtschafteten Zinsen. Ohne jegliche Rendite (0%) würde die erforderliche monatliche Sparrate auf genau 300 € steigen: Die erwartete Rendite senkt den monatlichen Sparaufwand um etwa 26,56 €.
Rechtlicher und steuerlicher Rahmen
Die verwendete Rendite sollte zur Art des Sparprodukts passen: Ein Sparkonto oder Festgeld bietet niedrigere, stabilere Renditen, meist zwischen 0% und 3% jährlich bei sehr geringem Risiko, während ein Indexfonds oder ein diversifiziertes Portfolio langfristig höhere Renditen bei mehr Risiko und kurzfristiger Volatilität bieten kann. Die Verwendung einer optimistischen Rendite eines Risikoprodukts für ein kurzfristiges Ziel oder eines ohne Fehlerspielraum kann dazu führen, dass die tatsächlich benötigte monatliche Sparrate unterschätzt wird.
Dieser Rechner löst das umgekehrte Problem des Zinseszinsrechners: Statt vorherzusagen, wie viel Kapital man mit einer festen Sparrate erhalten würde, berechnet er die Sparrate, die nötig ist, um ein bestimmtes Ziel innerhalb eines festgelegten Zeitraums zu erreichen. Das Ergebnis ist eine mathematische Schätzung, die auf einer konstanten Rendite beruht, die in der Praxis schwankt, und stellt weder eine Finanzberatung noch eine Garantie dar, dass das Ziel genau im vorgesehenen Zeitraum erreicht wird.
Häufige Fehler
Ein häufiger Fehler ist es, nicht zu berücksichtigen, dass auch das Anfangskapital mit der Zeit wächst, und die monatliche Sparrate einfach zu berechnen, indem man den bis zum Ziel fehlenden Betrag durch die Anzahl der Monate teilt, ohne dieses Wachstum abzuziehen. Ein weiterer häufiger Fehler ist die Annahme, dass die monatliche Sparrate über den gesamten Zeitraum konstant bleibt: Variiert sie in der Praxis (z. B. wird sie in manchen Monaten reduziert), weicht auch die tatsächlich benötigte Zeit bis zum Ziel von der ursprünglichen Schätzung ab.
Praktische Tipps
Wenn Ihr Ziel ein fester Betrag in heutigen Euro ist (zum Beispiel der aktuelle Preis einer Anzahlung für eine Immobilie), sollten Sie bedenken, dass die Inflation dessen zukünftige Kaufkraft verringert: Sie können das Ziel entsprechend der erwarteten Inflation erhöhen oder direkt eine inflationsbereinigte Rendite in die Berechnung einbeziehen. Als allgemeine Planungsregel (die bekannte 50/30/20-Regel teilt 50% des Einkommens in wesentliche Ausgaben, 30% in frei verfügbare Ausgaben und 20% in Ersparnisse auf) gilt: Je früher Sie mit dem Sparen beginnen und je länger der verfügbare Zeitraum ist, desto geringer ist die für dasselbe Ziel benötigte monatliche Sparrate - dank des Zinseszinseffekts auf das bereits angesammelte Kapital.
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Häufig gestellte Fragen
Wie wird die erforderliche monatliche Sparrate berechnet?
Ausgehend vom Sparziel wird der zukünftige Wert des bereits investierten Anfangskapitals abgezogen; der Rest wird auf monatliche Sparraten verteilt, die bei der angegebenen Rendite das Ziel am Ende des Zeitraums genau erreichen.
Was, wenn mein Anfangskapital bereits ausreicht?
Wenn das Anfangskapital, aufgezinst mit der angegebenen Rendite über den Zeitraum, das Ziel bereits erreicht oder übertrifft, zeigt der Rechner an, dass Sie nichts weiter einzahlen müssen.
Welche Rendite sollte ich für ein Sparkonto im Vergleich zum Investieren ansetzen?
Ein Sparkonto oder Festgeld bietet in der Regel 0-3 % pro Jahr bei sehr geringem Risiko. Ein diversifiziertes Anlageportfolio kann langfristig mehr abwerfen, jedoch mit kurzfristigen Wertschwankungen.
Ist das dasselbe wie der Zinseszinsrechner?
Nicht ganz. Der Zinseszinsrechner projiziert vorwärts, wie viel Sie mit einer festen Sparrate hätten; dieser Rechner löst das Problem rückwärts und berechnet die nötige Sparrate für ein bestimmtes Ziel.
Wie wirkt sich Inflation auf mein Sparziel aus?
Wenn Ihr Ziel ein fester Betrag in heutigem Geld ist, verringert die Inflation dessen zukünftige Kaufkraft. Um dies zu berücksichtigen, können Sie das Ziel an die erwartete Inflation anpassen oder eine inflationsbereinigte Rendite verwenden.
Was, wenn ich meine monatliche Sparrate mittendrin ändere?
Das Ergebnis dieses Rechners geht von einer konstanten Sparrate über den gesamten Zeitraum aus. ändert sich Ihre tatsächliche Sparrate, weicht auch die benötigte Zeit von der ursprünglichen Schätzung ab.
Um wie viel senkt die erwartete Rendite meine erforderliche monatliche Sparrate?
Das hängt vom Zeitraum und der Rendite ab, aber der Effekt ist real: Im Beispiel dieses Leitfadens (Ziel 20.000 €, 2.000 € Anfangskapital, 5 Jahre) senkt der Wechsel von 0% auf 3% Jahresrendite die erforderliche monatliche Sparrate von 300 € auf 273,44 €.
Was passiert, wenn ich den Zeitraum verlängere, um dasselbe Ziel zu erreichen?
Ein längerer Zeitraum senkt die erforderliche monatliche Sparrate, da das Kapital mehr Zeit zum Wachsen hat und die Einzahlungen auf mehr Monate verteilt werden. Es ist dasselbe Prinzip wie beim Zinseszinsrechner: Zeit zählt mehr als der monatlich eingezahlte Betrag.
Soll ich die Rendite eines Sparkontos oder einer riskanteren Anlage verwenden?
Das hängt von Ihrer Risikotoleranz und dem Zeitraum ab: Für kurzfristige Ziele oder solche ohne Fehlerspielraum ist eine konservative Rendite (Sparkonto oder Festgeld) sicherer; für langfristige Ziele kann ein diversifiziertes Portfolio eine höhere erwartete Rendite bei kurzfristiger Volatilität bieten.
Berücksichtigt dieser Rechner die Inflation bei meinem Sparziel?
Nicht automatisch. Wenn Ihr Ziel einen heutigen Preis darstellt, sollten Sie es entsprechend der über den Zeitraum erwarteten Inflation erhöhen oder eine inflationsbereinigte Rendite in die Berechnung einbeziehen, um eine realistischere monatliche Sparrate zu erhalten.