Hypothekenvergleich

Vergleiche bis zu drei Hypotheken gleichzeitig – fest, variabel oder gemischt – indem du Betrag, Laufzeit und Konditionen jeder einzelnen eingibst, um auf einen Blick zu sehen, welche die niedrigste monatliche Rate und welche die niedrigsten Gesamtkosten über die gesamte Kreditlaufzeit hat.

Hypothek 1
Hypothek 2
Hypothek 3

Wann sollten Sie diesen Rechner verwenden?

Hypotheken nur anhand des nominalen Zinssatzes zu vergleichen, ist ein häufiger Fehler: Zwei Angebote mit demselben Nominalzins können sehr unterschiedliche Gesamtkosten haben, je nach Bearbeitungsgebühr, verpflichtenden gekoppelten Versicherungen (Leben, Wohngebäude) und weiteren Kosten, die die Bank für den beworbenen Zinssatz verlangt. Dieser Rechner berücksichtigt die monatliche Rate, die Gesamtzinsen und die Gesamtkosten (inklusive Gebühren und Versicherungen) jeder Hypothek, damit der Vergleich fair ist.

Bei einer Festzinshypothek bleiben Rate und Zinssatz über die gesamte Laufzeit konstant, was Planbarkeit bietet, aber meist mit einem etwas höheren Zins startet als eine variable Hypothek zum Zeitpunkt der Unterzeichnung. Bei einer variablen Hypothek (in Spanien üblich, an den Euribor gekoppelt) wird der Zins als Referenzindex plus vereinbarter Marge (Spread) mit der Bank berechnet und regelmäßig überprüft (meist alle 6 oder 12 Monate), sodass die Rate je nach Entwicklung des Index steigt oder sinkt.

Ein Vergleichsbeispiel: ein fester Zins von 3,2 % gegenüber einem variablen Zins von Euribor + 0,6 % (bei einem aktuellen Euribor von etwa, sagen wir, 2,5 %, also einem effektiven Zins von 3,1 %). Kurzfristig können sie ähnlich erscheinen, aber während der feste Zins diese Rate 25 oder 30 Jahre lang garantiert, schwankt die variable mit dem Index: Steigt er über das Niveau des festen Zinses, kann die variable Hypothek am Ende teurer werden; sinkt er, kann sie günstiger ausfallen. Die Wahl hängt von deiner Risikotoleranz und deinen Erwartungen zur Zinsentwicklung ab.

Vergleiche neben dem Zinssatz immer den effektiven Jahreszins, der Gebühren und Kosten einschließt und daher die tatsächlichen Kosten besser widerspiegelt, und prüfe die Bedingungen für einen Zinsrabatt (Gehaltseingang, Versicherungen oder Karten), die viele Banken für den beworbenen Zins voraussetzen und die, wenn sie nicht erfüllt werden, den effektiven Zins über den beworbenen Satz anheben.

Häufig gestellte Fragen

Was ist der Unterschied zwischen Nominalzins und effektivem Jahreszins?

Der Nominalzins ist nur der reine Zinssatz; der effektive Jahreszins umfasst zusätzlich Gebühren und zugehörige Kosten und spiegelt daher die realen jährlichen Kosten der Hypothek besser wider.

Ist eine Fest- oder Variabelzinshypothek besser?

Das hängt von deinem Profil ab: Die Festzinshypothek gibt vollständige Sicherheit über die Rate während der gesamten Laufzeit; die variable kann günstiger sein, wenn der Referenzzins niedrig bleibt, birgt aber das Risiko steigender Raten bei steigendem Zins.

Was ist eine Hypothek mit gemischtem Zinssatz?

Sie kombiniert eine Anfangsphase (meist 5-10 Jahre) mit festem Zins, gefolgt von der restlichen Laufzeit mit variablem Zins, als Mittelweg zwischen anfänglicher Planbarkeit und möglicher langfristiger Ersparnis.

Was ist die Marge bei einer variablen Hypothek?

Es ist der feste Prozentsatz, den die Bank zum Referenzindex addiert, um den angewendeten Zinssatz zu berechnen; "Euribor + 0,75 %" bedeutet zum Beispiel, dass du den aktuellen Indexwert plus diese festen 0,75 % zahlst.

Was sind Zinsrabatte und wie wirken sie sich aus?

Es sind Rabatte auf den Zinssatz, die die Bank bei Abschluss gekoppelter Produkte (Gehaltseingang, Versicherungen, Karten) gewährt; erfüllst du diese Bedingungen nicht mehr, kann der Zins auf den nicht rabattierten Satz steigen.

Welche Kosten außer der Rate sollte ich zwischen Hypotheken vergleichen?

Bearbeitungsgebühr, verpflichtende gekoppelte Versicherungen, Vorfälligkeitsentschädigung sowie Gutachter- und Notarkosten, die zwischen Anbietern variieren und die realen Gesamtkosten beeinflussen.

Wie wirkt sich die Laufzeit auf den Hypothekenvergleich aus?

Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Rate, erhöht aber die insgesamt über die Laufzeit gezahlten Zinsen; vergleiche immer die Gesamtkosten, nicht nur die Rate.

Kann ich später von einer variablen zu einer festen Hypothek wechseln?

Ja, durch eine Vertragsänderung bei deiner aktuellen Bank oder eine Umschuldung zu einem anderen Anbieter, wobei beide Optionen meist Gebühren mit sich bringen, die vor der Entscheidung berechnet werden sollten.

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