Comparador de Hipotecas

Compare até três hipotecas ao mesmo tempo -fixas, variáveis ou mistas- introduzindo o montante, o prazo e as condições de cada uma, para ver num relance qual tem a prestação mensal mais baixa e qual o custo total mais baixo ao longo de toda a vida do empréstimo.

Hipoteca 1
Hipoteca 2
Hipoteca 3

Quando usar esta calculadora?

Comparar hipotecas apenas pela taxa de juro nominal é um erro comum: duas ofertas com a mesma taxa nominal podem ter um custo total muito diferente consoante a comissão de abertura, os seguros associados obrigatórios (vida, habitação) e outros encargos que o banco exige para aplicar a taxa anunciada. Esta calculadora tem em conta a prestação mensal, os juros totais e o custo total (incluindo comissão e seguros) de cada hipoteca, para que a comparação seja justa.

Numa hipoteca de taxa fixa, a prestação e a taxa de juro mantêm-se constantes durante toda a vida do empréstimo, o que dá previsibilidade mas costuma partir de uma taxa um pouco mais alta do que uma variável no momento da assinatura. Numa hipoteca variável (comum em Espanha, indexada à Euríbor), a taxa calcula-se como um índice de referência mais um spread acordado com o banco, e é revista periodicamente (normalmente a cada 6 ou 12 meses), pelo que a prestação sobe ou desce consoante a evolução do índice.

Um exemplo de comparação: uma taxa fixa de 3,2% contra uma variável de Euríbor + 0,6% (com a Euríbor atual, digamos, à volta de 2,5%, uma taxa efetiva de 3,1%). A curto prazo podem parecer semelhantes, mas enquanto a fixa garante essa prestação durante 25 ou 30 anos, a variável vai flutuar com o índice: se subir acima do nível da fixa, a variável pode acabar por custar mais; se descer, pode sair mais barata. A escolha depende da sua tolerância ao risco e das suas expectativas sobre as taxas de juro.

Além da taxa de juro, compare sempre a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global), que inclui comissões e encargos e por isso reflete melhor o custo real, e reveja as condições para bonificar a taxa (domiciliar o salário, contratar seguros ou cartões), que muitos bancos exigem para aplicar a taxa anunciada e que, se não forem cumpridas, elevam a taxa efetiva acima da anunciada.

Perguntas frequentes

Qual a diferença entre taxa nominal e TAEG?

A taxa nominal é apenas a taxa de juro pura; a TAEG inclui ainda comissões e encargos associados, pelo que reflete melhor o custo real anual da hipoteca.

É melhor uma hipoteca fixa ou variável?

Depende do seu perfil: a fixa dá certeza total sobre a prestação durante toda a vida do empréstimo; a variável pode sair mais barata se o índice se mantiver baixo, mas implica o risco de a prestação subir se o índice subir.

O que é uma hipoteca mista?

Combina um período inicial (normalmente 5-10 anos) a taxa fixa, seguido do resto do prazo a taxa variável, procurando um meio-termo entre previsibilidade inicial e poupança potencial a longo prazo.

O que é o spread numa hipoteca variável?

É a percentagem fixa que o banco soma ao índice de referência para calcular a taxa de juro aplicada; por exemplo, "Euríbor + 0,75%" significa que paga o índice do momento mais essa 0,75% fixa.

O que são as bonificações e como afetam a taxa?

São descontos sobre a taxa de juro que o banco oferece se contratar produtos associados (salário domiciliado, seguros, cartões); se deixar de cumprir essas condições, a taxa pode subir até à taxa sem bonificação.

Que encargos além da prestação devo comparar entre hipotecas?

A comissão de abertura, os seguros associados obrigatórios, a comissão de reembolso antecipado e os custos de avaliação e cartório, que variam entre instituições e afetam o custo total real.

Como afeta o prazo a comparação entre hipotecas?

Um prazo mais longo reduz a prestação mensal mas aumenta o total de juros pagos ao longo da vida do empréstimo; compare sempre o custo total, não só a prestação.

Posso mudar de hipoteca variável para fixa mais tarde?

Sim, através de uma renegociação com o seu banco atual ou de uma transferência para outra instituição, embora ambas as opções costumem ter comissões e encargos associados que convém calcular antes de decidir.

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