Calculadora de Empréstimo Pessoal

Calcule a prestação mensal, a TAEG real e o custo total do seu empréstimo pessoal, incluindo comissões e seguro opcional.

Quando usar esta calculadora?

O empréstimo pessoal é um produto de financiamento sem garantia hipotecária, habitualmente usado para despesas como a compra de um veículo, obras ou imprevistos. O seu custo depende da TIN (taxa de juro nominal), do prazo e das comissões aplicadas.

Como se calcula

A prestação mensal calcula-se com o sistema de amortização francês aplicado à TIN, tal como numa hipoteca: prestação = C · [ i (1+i)^n ] / [ (1+i)^n ∑’ 1 ], onde C é o capital emprestado, i é a taxa de juro mensal e n o número de prestações. A TAEG, por sua vez, não se calcula diretamente com uma fórmula fechada: procura-se por aproximações sucessivas a taxa mensal que iguala o valor atual de todas as prestações futuras ao montante realmente entregue (o capital menos a comissão de abertura), e essa taxa mensal converte-se depois numa taxa anual equivalente. Por isso a TAEG incorpora sempre o efeito da comissão de abertura, enquanto a prestação mensal depende apenas da TIN.

Exemplo prático

Um exemplo numérico: um empréstimo de 10.000 € a 5 anos (60 prestações) com uma TIN de 8% e uma comissão de abertura de 2% (200 €) dá uma prestação mensal de 202,76 €. O juro total pago ao longo do empréstimo é de 2.165,84 €, e somando a comissão de abertura, o custo total sobe para 2.365,84 €, pelo que o montante total a devolver é de 12.365,84 €. A TAEG resultante é de 9,23%, claramente superior à TIN de 8%: sem comissão de abertura, a TAEG do mesmo empréstimo seria de 8,30%, já ligeiramente superior à TIN apenas pelo efeito da capitalização mensal.

TIN vs. TAEG: porque não é a mesma coisa

A taxa de juro nominal (TIN) é a percentagem aplicada ao capital para calcular a prestação, mas não reflete o custo real do empréstimo. A TAEG reflete, porque incorpora também a comissão de abertura e outros custos associados, como o seguro de proteção de pagamentos, se contratado. Por lei, todas as entidades devem apresentar a TAEG na sua publicidade e contratos, precisamente para que dois empréstimos com a mesma TIN mas comissões diferentes possam ser comparados de forma justa: como mostra o exemplo anterior, a diferença entre TIN e TAEG pode ultrapassar um ponto percentual quando a comissão de abertura é elevada.

Erros comuns

Um erro habitual é comparar empréstimos olhando apenas para a TIN ou para a prestação mensal, sem verificar a TAEG, o que esconde o efeito real da comissão de abertura e de outros custos. Outro erro frequente é contratar o seguro de proteção de pagamentos sem avaliar se realmente compensa: cobre as prestações em caso de desemprego ou incapacidade, mas aumenta o custo mensal, e a sua utilidade depende da situação profissional de cada pessoa. Convém também ter em conta que um empréstimo pessoal ativo reduz o seu rácio de endividamento, o que pode dificultar a aprovação ou piorar as condições de uma hipoteca solicitada pouco depois.

Contexto legal e fiscal

A lei do crédito ao consumo permite a amortização antecipada total ou parcial do empréstimo a qualquer momento. A comissão máxima que a entidade pode cobrar é de 1% do capital amortizado se faltar mais de um ano para o vencimento, ou de 0,5% se faltar menos de um ano. A comissão de abertura, quando existe, é normalmente cobrada como uma percentagem sobre o capital emprestado no momento da assinatura e aumenta o custo efetivo do empréstimo sem afetar a prestação mensal, uma vez que o cálculo da prestação é feito sobre o montante total emprestado, não sobre o montante líquido recebido após deduzir a comissão.

Dicas práticas

Os bancos online costumam responder a um pedido de empréstimo pessoal em 24-48 horas e desembolsar em poucos dias; as entidades tradicionais podem demorar entre 3 e 10 dias úteis consoante a documentação exigida e o perfil do requerente. Se planeia pedir uma hipoteca nos próximos meses, convém evitar abrir novos empréstimos pessoais imediatamente antes, já que o banco calculará o seu rácio de endividamento total (dívidas face aos rendimentos) e um empréstimo pessoal ativo reduz a margem disponível para a prestação da hipoteca.

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Perguntas frequentes

Qual a diferença entre TIN e TAEG?

A TIN é a taxa de juro nominal aplicada ao capital. A TAEG inclui ainda comissões e despesas, mostrando o custo real anual do empréstimo.

A comissão de abertura é obrigatória?

Não, depende de cada entidade. Alguns empréstimos não têm comissão de abertura, o que reduz o seu custo total.

Vale a pena o seguro de proteção de pagamentos?

Depende da sua situação laboral e tolerância ao risco: cobre as prestações em caso de desemprego ou incapacidade, mas aumenta o custo mensal do empréstimo.

Pedir um empréstimo pessoal afeta a concessão de uma futura hipoteca?

Sim. Ao solicitar uma hipoteca, o banco calcula o seu rácio de endividamento total (dívidas vs rendimentos). Os empréstimos pessoais ativos reduzem a sua capacidade de endividamento e podem dificultar a aprovação ou piorar as condições.

Posso cancelar um empréstimo pessoal antecipadamente?

Sim. A Lei do Crédito ao Consumo permite a amortização antecipada total ou parcial a qualquer momento. A comissão máxima é de 1% do capital amortizado se faltar mais de um ano, ou de 0,5% se faltar menos de um ano.

Quanto tempo demora a aprovação de um empréstimo pessoal?

Os bancos online costumam responder em 24-48 horas e desembolsar em poucos dias. As entidades tradicionais podem demorar entre 3 e 10 dias úteis dependendo da documentação exigida e do perfil do solicitante.

Porque é que a TAEG é maior do que a TIN no exemplo com comissão de abertura?

Porque a TAEG reparte o custo da comissão de abertura (200 € num empréstimo de 10.000 €) pelas prestações, encarecendo o custo efetivo anual. Sem comissão de abertura, a diferença entre TIN e TAEG é muito menor, resultando apenas da capitalização mensal.

O que acontece se deixar de pagar uma prestação do empréstimo?

O incumprimento gera juros de mora (normalmente a TIN acordada mais um agravamento, com o limite legal de duas vezes e meia o juro legal do dinheiro) e pode originar a inclusão em ficheiros de incumprimento e uma reclamação judicial da dívida em falta se a situação se prolongar.

É melhor um empréstimo pessoal ou um cartão de crédito para financiar uma despesa?

O empréstimo pessoal costuma ter uma TIN muito inferior à de um cartão de crédito rotativo e uma prestação fixa e previsível, pelo que normalmente é a opção mais barata para montantes médios ou altos com um prazo definido; o cartão pode fazer sentido apenas para montantes pequenos devolvidos num ou dois meses.

O prazo do empréstimo afeta a TAEG?

A TAEG varia pouco com o prazo se as comissões forem as mesmas, mas um prazo mais longo reduz a prestação mensal e aumenta o juro total pago, tal como acontece numa hipoteca.