Calculateur de Prêt Personnel

Calculez la mensualité, le TAEG réel et le coût total de votre prêt personnel, frais et assurance facultative inclus.

Quand utiliser ce calculateur ?

Le prêt personnel est un produit de financement sans garantie hypothécaire, généralement utilisé pour des dépenses telles que l'achat d'un véhicule, des travaux ou des imprévus. Son coût dépend du TIN (taux d'intérêt nominal), de la durée et des frais appliqués.

Comment se calcule

La mensualité se calcule avec le système d'amortissement à annuités constantes appliqué au taux nominal (TIN), comme pour un prêt immobilier : mensualité = C · [ i (1+i)^n ] / [ (1+i)^n ∑’ 1 ], où C est le capital emprunté, i le taux d'intérêt mensuel et n le nombre de mensualités. Le TAEG, en revanche, ne se calcule pas directement avec une formule fermée : on cherche par approximations successives le taux mensuel qui égalise la valeur actuelle de toutes les mensualités futures avec le montant réellement versé (le capital moins les frais de dossier), puis ce taux mensuel est converti en taux annuel équivalent. C'est pourquoi le TAEG intègre toujours l'effet des frais de dossier, alors que la mensualité ne dépend que du TIN.

Exemple concret

Un exemple chiffré : un prêt de 10 000 € sur 5 ans (60 mensualités) avec un TIN de 8 % et des frais de dossier de 2 % (200 €) donne une mensualité de 202,76 €. Le total des intérêts payés sur la durée du prêt est de 2 165,84 €, et en ajoutant les frais de dossier, le coût total s'élève à 2 365,84 €, portant le montant total à rembourser à 12 365,84 €. Le TAEG obtenu est de 9,23 %, nettement supérieur au TIN de 8 % : sans frais de dossier, le TAEG du même prêt serait de 8,30 %, déjà légèrement supérieur au TIN du seul fait de la capitalisation mensuelle.

TIN vs. TAEG : pourquoi ce n'est pas la même chose

Le taux nominal (TIN) est le pourcentage appliqué au capital pour calculer la mensualité, mais il ne reflète pas le coût réel du prêt. Le TAEG le fait, car il intègre également les frais de dossier et autres coûts associés, comme l'assurance de protection des paiements si elle est souscrite. La loi impose à tous les établissements d'afficher le TAEG dans leur publicité et leurs contrats, précisément pour que deux prêts ayant le même TIN mais des frais différents puissent être comparés équitablement : comme le montre l'exemple ci-dessus, l'écart entre TIN et TAEG peut dépasser un point de pourcentage lorsque les frais de dossier sont élevés.

Erreurs courantes

Une erreur fréquente consiste à comparer des prêts en ne regardant que le TIN ou la mensualité, sans vérifier le TAEG, ce qui masque l'effet réel des frais de dossier et autres coûts. Une autre erreur courante est de souscrire l'assurance de protection des paiements sans évaluer si elle en vaut vraiment la peine : elle couvre les mensualités en cas de chômage ou d'incapacité, mais elle augmente le coût mensuel, et son utilité dépend de la situation professionnelle de chacun. Il convient également de garder à l'esprit qu'un prêt personnel en cours réduit votre taux d'endettement, ce qui peut compliquer l'obtention ou dégrader les conditions d'un prêt immobilier demandé peu après.

Contexte légal et fiscal

La loi sur le crédit à la consommation permet le remboursement anticipé total ou partiel du prêt à tout moment. Les frais maximaux que l'établissement peut facturer sont de 1 % du capital remboursé s'il reste plus d'un an avant l'échéance, ou de 0,5 % s'il reste moins d'un an. Les frais de dossier, lorsqu'ils existent, sont normalement facturés sous forme de pourcentage du capital emprunté au moment de la signature et augmentent le coût effectif du prêt sans affecter la mensualité, car le calcul de la mensualité se fait sur le montant total emprunté, pas sur le montant net reçu après déduction des frais.

Conseils pratiques

Les banques en ligne répondent généralement à une demande de prêt personnel sous 24 à 48 heures et versent les fonds en quelques jours ; les établissements traditionnels peuvent prendre entre 3 et 10 jours ouvrés selon les documents requis et le profil du demandeur. Si vous envisagez de demander un prêt immobilier dans les mois qui viennent, il est conseillé d'éviter d'ouvrir de nouveaux prêts personnels juste avant, car la banque calculera votre taux d'endettement total (dettes par rapport aux revenus), et un prêt personnel en cours réduit la marge disponible pour la mensualité du prêt immobilier.

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Questions fréquentes

Quelle différence y a-t-il entre le TIN et le TAEG ?

Le TIN est le taux d'intérêt nominal appliqué au capital. Le TAEG inclut en plus les frais et coûts, montrant le coût annuel réel du prêt.

Les frais de dossier sont-ils obligatoires ?

Non, cela dépend de chaque établissement. Certains prêts n'ont pas de frais de dossier, ce qui réduit leur coût total.

L'assurance de protection des paiements en vaut-elle la peine ?

Cela dépend de votre situation professionnelle et de votre tolérance au risque : elle couvre les mensualités en cas de chômage ou d'incapacité, mais augmente le coût mensuel du prêt.

Souscrire un prêt personnel affecte-t-il l'obtention d'un futur prêt immobilier ?

Oui. Lors d'une demande de prêt immobilier, la banque calcule votre taux d'endettement total (dettes vs revenus). Les prêts personnels en cours réduisent votre capacité d'endettement et peuvent compliquer l'approbation ou dégrader les conditions.

Puis-je rembourser un prêt personnel par anticipation ?

Oui. La loi sur le crédit à la consommation permet le remboursement anticipé total ou partiel à tout moment. La commission maximale est de 1 % du capital remboursé s'il reste plus d'un an, ou de 0,5 % s'il reste moins d'un an.

Combien de temps faut-il pour obtenir un prêt personnel ?

Les banques en ligne répondent généralement sous 24 à 48 heures et déboursent les fonds en quelques jours. Les établissements traditionnels peuvent prendre entre 3 et 10 jours ouvrés selon les documents requis et le profil du demandeur.

Pourquoi le TAEG est-il supérieur au TIN dans l'exemple avec frais de dossier ?

Parce que le TAEG répartit le coût des frais de dossier (200 € sur un prêt de 10 000 €) sur les mensualités, augmentant le coût effectif annuel. Sans frais de dossier, l'écart entre TIN et TAEG est bien plus faible, provenant uniquement de la capitalisation mensuelle.

Que se passe-t-il si je ne paie pas une mensualité du prêt ?

Le défaut de paiement génère des intérêts de retard (généralement le TIN convenu plus une majoration, plafonnés par la loi à deux fois et demie le taux d'intérêt légal) et peut entraîner une inscription dans des fichiers d'incidents de paiement ainsi qu'une réclamation judiciaire de la dette restante si la situation perdure.

Vaut-il mieux un prêt personnel ou une carte de crédit pour financer un achat ?

Le prêt personnel a généralement un TIN bien inférieur à celui d'une carte de crédit renouvelable et une mensualité fixe et prévisible, ce qui en fait généralement l'option la moins chère pour des montants moyens ou élevés sur une durée définie ; la carte peut avoir un sens seulement pour de petits montants remboursés en un ou deux mois.

La durée du prêt affecte-t-elle le TAEG ?

Le TAEG varie peu avec la durée si les frais restent les mêmes, mais une durée plus longue réduit la mensualité et augmente le total des intérêts payés, comme pour un prêt immobilier.