Calculateur de patrimoine net

Projetez l'évolution de votre patrimoine net dans le temps en additionnant la croissance attendue de vos liquidités, de vos investissements et de votre immobilier, et en soustrayant vos dettes.

Quand utiliser ce calculateur ?

Ce calculateur projette l'évolution de votre patrimoine net — la différence entre ce que vous possédez et ce que vous devez — sur plusieurs années, en traitant séparément chaque type d'actif (liquidités, investissements, immobilier) car chacun évolue à un rythme différent, et en soustrayant votre dette restante. Il est utile pour avoir une idée de votre trajectoire si vous maintenez votre situation actuelle et vos taux d'épargne et d'investissement, pas seulement le rendement d'un seul placement.

Comment se calcule

Chaque actif est projeté avec la formule des intérêts composés appliquée à son propre rendement attendu : valeur future = valeur initiale × (1 + rendement annuel/100) élevé au nombre d'années. Les liquidités rapportent généralement peu (le taux d'un compte d'épargne), les investissements rapportent en général plus, avec plus de variabilité, et l'immobilier selon la revalorisation attendue de sa zone. La dette, contrairement aux actifs, n'est pas projetée ici avec des intérêts composés : elle diminue linéairement en soustrayant le remboursement annuel que vous saisissez, jusqu'à un minimum de zéro.

Exemple concret

Avec un exemple de 5 000€ de liquidités (1,5%), 20 000€ d'investissements (7%), 150 000€ d'immobilier (3%) et une dette de 100 000€ remboursée à raison de 8 000€ par an, votre patrimoine net actuel est de 75 000€ (5 000 + 20 000 + 150 000 − 100 000). Après 10 ans, les liquidités atteignent environ 5 802,70€, les investissements environ 39 343,03€ et l'immobilier environ 201 587,46€, tandis que la dette descend à 20 000€ (100 000 − 8 000×10) : le patrimoine net projeté est d'environ 226 733,19€, une croissance d'environ 151 733,19€ sur la décennie.

Erreurs courantes

L'erreur la plus courante est d'additionner tous les actifs comme s'ils évoluaient au même rythme, alors que liquidités, investissements et immobilier se comportent très différemment, et les mélanger surestime ou sous-estime le résultat. Une autre erreur fréquente est d'oublier de soustraire la dette restante — le patrimoine net est ce que vous possédez moins ce que vous devez, pas seulement la somme de vos actifs — ou de supposer que la dette disparaît d'elle-même sans remboursement réel.

Conseils pratiques

Il s'agit d'une projection à rendements constants que vous saisissez, pas d'une garantie : le rendement réel des investissements et la revalorisation de l'immobilier varient d'une année à l'autre, et les impôts, frais et coûts d'entretien ne sont pas déduits ici. Le remboursement de la dette est modélisé comme une réduction linéaire simplifiée (sans recalcul des intérêts), donc si vous avez un vrai prêt immobilier, il est plus précis de combiner ce calculateur avec celui du prêt immobilier ou des intérêts composés pour chaque actif séparément, et de revoir les chiffres périodiquement avec des données actualisées.

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Questions fréquentes

Qu'est-ce que le patrimoine net ?

C'est la différence entre tout ce que vous possédez (liquidités, investissements, immobilier et autres actifs) et tout ce que vous devez (prêts immobiliers, crédits et autres dettes). C'est la mesure la plus complète de votre situation financière, plus utile que de regarder uniquement votre épargne ou uniquement vos dettes séparément.

Pourquoi chaque actif a-t-il son propre rendement au lieu d'un taux unique ?

Parce que liquidités, investissements et immobilier ne croissent pas au même rythme : les liquidités rapportent généralement peu, les investissements boursiers rapportent généralement plus sur le long terme (avec plus de variabilité) et l'immobilier se revalorise selon sa zone. Utiliser un taux différent pour chacun donne une projection plus réaliste que de les moyenner.

Comment la dette est-elle modélisée dans ce calculateur ?

De façon simplifiée : le remboursement annuel que vous saisissez est soustrait du solde restant, année après année, jusqu'à zéro. Il ne recalcule pas les intérêts comme le ferait un vrai prêt immobilier ; pour cela, utilisez le calculateur de prêt immobilier ou de crédit dédié.

Ce calculateur tient-il compte des impôts ou des frais ?

Non : il projette la croissance brute de chaque actif selon le rendement saisi, sans déduire les impôts sur les plus-values, les frais de gestion ou les coûts d'entretien, qui réduiraient le résultat réel.

Puis-je l'utiliser si je n'ai pas d'immobilier ou de dettes ?

Oui, laissez ces champs à zéro : le calculateur additionne uniquement les actifs et dettes que vous saisissez, il fonctionne donc tout aussi bien si vous voulez seulement projeter liquidités et investissements.

À quelle fréquence dois-je refaire cette projection ?

Il est utile de la mettre à jour au moins une fois par an, ou dès que votre épargne, vos dettes ou vos attentes de rendement changent significativement, car il s'agit d'une projection basée sur des hypothèses et non d'une prévision garantie.