Simulador de patrimonio neto

Proyecta cómo evolucionará tu patrimonio neto en el tiempo sumando el crecimiento esperado de tu efectivo, tus inversiones y tus inmuebles, y restando tus deudas.

¿Cuándo usar esta calculadora?

Esta calculadora proyecta la evolución de tu patrimonio neto —la diferencia entre lo que tienes y lo que debes— a varios años vista, tratando por separado cada tipo de activo (efectivo, inversiones, inmuebles) porque cada uno crece a un ritmo distinto, y restando tu deuda pendiente. Es útil para hacerte una idea de hacia dónde vas si mantienes tu situación actual y tus tasas de ahorro e inversión, no solo para ver el rendimiento de una única inversión.

Cómo se calcula

Cada activo se proyecta con la fórmula del interés compuesto aplicada a su propia rentabilidad esperada: valor futuro = valor inicial × (1 + rentabilidad anual/100) elevado al número de años. El efectivo suele crecer poco (el tipo de una cuenta remunerada), las inversiones más y con más variabilidad, y los inmuebles según la revalorización esperada de la zona. La deuda, a diferencia de los activos, no se proyecta con interés compuesto aquí: se reduce de forma lineal restando la amortización anual que introduzcas, hasta un mínimo de cero.

Ejemplo práctico

Con un ejemplo de 5.000€ en efectivo (1,5%), 20.000€ en inversiones (7%), 150.000€ en inmuebles (3%) y una deuda de 100.000€ que amortizas a razón de 8.000€ al año, el patrimonio neto actual es de 75.000€ (5.000 + 20.000 + 150.000 − 100.000). Después de 10 años, el efectivo crece a unos 5.802,70€, las inversiones a unos 39.343,03€ y los inmuebles a unos 201.587,46€, mientras que la deuda baja a 20.000€ (100.000 − 8.000×10): el patrimonio neto proyectado es de unos 226.733,19€, un crecimiento de unos 151.733,19€ en la década.

Errores comunes

El error más común es sumar todos los activos como si crecieran a la misma rentabilidad, cuando el efectivo, las inversiones y los inmuebles se comportan de forma muy distinta y mezclarlos sobrestima o infravalora el resultado. Otro error habitual es olvidar restar la deuda pendiente —el patrimonio neto es lo que tienes menos lo que debes, no solo la suma de tus activos— o asumir que la deuda desaparece sola sin amortización real.

Consejos prácticos

Esta es una proyección con rentabilidades constantes que tú introduces, no una garantía: la rentabilidad real de las inversiones y la revalorización de los inmuebles varían de un año a otro, y aquí no se descuentan impuestos, comisiones ni gastos de mantenimiento. La amortización de la deuda se modela como una reducción lineal simplificada (sin recalcular intereses), así que si tienes una hipoteca real es más preciso combinar esta calculadora con la de hipoteca o la de interés compuesto para cada activo por separado, y revisar las cifras cada cierto tiempo con datos actualizados.

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Preguntas frecuentes

¿Qué es el patrimonio neto?

Es la diferencia entre todo lo que tienes (efectivo, inversiones, inmuebles y otros activos) y todo lo que debes (hipotecas, préstamos y otras deudas). Es la medida más completa de tu situación financiera, más útil que mirar solo tus ahorros o solo tus deudas por separado.

¿Por qué cada activo tiene su propia rentabilidad en vez de una única tasa?

Porque el efectivo, las inversiones y los inmuebles no crecen al mismo ritmo: el efectivo suele rendir poco, las inversiones en bolsa suelen rendir más a largo plazo (con más variabilidad) y los inmuebles se revalorizan según la zona. Usar una tasa distinta para cada uno da una proyección más realista que promediarlas.

¿Cómo se modela la deuda en esta calculadora?

De forma simplificada: se resta la amortización anual que introduzcas del saldo pendiente, año tras año, hasta llegar a cero. No recalcula intereses como haría una hipoteca real; para eso, usa la calculadora de hipoteca o de préstamo específica.

¿Esta calculadora tiene en cuenta impuestos o comisiones?

No: proyecta el crecimiento bruto de cada activo según la rentabilidad que introduzcas, sin descontar impuestos sobre plusvalías, comisiones de gestión o gastos de mantenimiento, que reducirían el resultado real.

¿Puedo usarla si no tengo inmuebles o deudas?

Sí, deja esos campos a cero: la calculadora suma solo los activos y deudas que introduzcas, así que funciona igual si solo quieres proyectar efectivo e inversiones.

¿Con qué frecuencia debería repetir esta proyección?

Conviene actualizarla al menos una vez al año, o cuando cambien de forma significativa tus ahorros, tus deudas o tus expectativas de rentabilidad, ya que es una proyección basada en supuestos y no una previsión garantizada.