Calculadora de Préstamo Personal

Calcula la cuota mensual, la TAE real y el coste total de tu préstamo personal, incluyendo comisiones y seguro opcional.

¿Cuándo usar esta calculadora?

El préstamo personal es un producto de financiación sin garantía hipotecaria, habitualmente usado para gastos como la compra de un vehículo, reformas o imprevistos. Su coste depende del TIN (tipo de interés nominal), del plazo y de las comisiones aplicadas.

Cómo se calcula

La cuota mensual se calcula con el sistema de amortización francés aplicado sobre el TIN, igual que en una hipoteca: cuota = C · [ i (1+i)^n ] / [ (1+i)^n ∑’ 1 ], donde C es el capital prestado, i el tipo de interés mensual y n el número de cuotas. La TAE, en cambio, no se calcula directamente con una fórmula cerrada: se busca por aproximación sucesiva el tipo mensual que iguala el valor actual de todas las cuotas futuras con el importe realmente entregado (el capital menos la comisión de apertura), y ese tipo mensual se convierte después en un tipo anual equivalente. Por eso la TAE siempre incorpora el efecto de la comisión de apertura, mientras que la cuota mensual solo depende del TIN.

Ejemplo práctico

Un ejemplo con números: un préstamo de 10.000 € a 5 años (60 cuotas) con un TIN del 8% y una comisión de apertura del 2% (200 €) da una cuota mensual de 202,76 €. El interés total pagado a lo largo del préstamo es de 2.165,84 €, y sumando la comisión de apertura, el coste total asciende a 2.365,84 €, por lo que el importe total a devolver es de 12.365,84 €. La TAE resultante es del 9,23%, notablemente superior al TIN del 8%: sin comisión de apertura, la TAE del mismo préstamo sería del 8,30%, ya ligeramente superior al TIN solo por el efecto de la capitalización mensual.

TIN vs. TAE: por qué no es lo mismo

El tipo de interés nominal (TIN) es el porcentaje que se aplica al capital para calcular la cuota, pero no refleja el coste real del préstamo. La TAE (Tasa Anual Equivalente) sí lo hace, porque incorpora además la comisión de apertura y otros gastos asociados, como el seguro de protección de pagos si se contrata. Por ley, todas las entidades deben mostrar la TAE en su publicidad y contratos, precisamente para que dos préstamos con el mismo TIN pero comisiones distintas se puedan comparar de forma justa: como muestra el ejemplo anterior, la diferencia entre TIN y TAE puede superar el punto porcentual cuando la comisión de apertura es alta.

Errores comunes

Un error habitual es comparar préstamos fijándose solo en el TIN o en la cuota mensual, sin mirar la TAE, lo que oculta el efecto real de la comisión de apertura y de otros gastos. Otro error frecuente es contratar el seguro de protección de pagos sin valorar si realmente compensa: cubre las cuotas ante desempleo o incapacidad, pero incrementa el coste mensual y su utilidad depende de la situación laboral de cada persona. También conviene tener en cuenta que un préstamo personal activo reduce tu ratio de endeudamiento, lo que puede dificultar la aprobación o empeorar las condiciones de una hipoteca solicitada poco después.

Contexto legal y fiscal

La Ley de Crédito al Consumo permite la amortización anticipada total o parcial del préstamo en cualquier momento. La comisión máxima que puede cobrar la entidad es del 1% del capital amortizado si queda más de un año para el vencimiento, o del 0,5% si queda menos de un año. La comisión de apertura, cuando existe, se cobra normalmente como un porcentaje sobre el capital prestado en el momento de la firma y aumenta el coste efectivo del préstamo sin afectar a la cuota mensual, ya que el cálculo de la cuota se hace sobre el importe total prestado, no sobre el importe neto recibido tras descontar la comisión.

Consejos prácticos

Los bancos online suelen responder a una solicitud de préstamo personal en 24-48 horas y desembolsar en pocos días; las entidades tradicionales pueden tardar entre 3 y 10 días hábiles según la documentación requerida y el perfil del solicitante. Si tienes previsto solicitar una hipoteca en los próximos meses, conviene evitar abrir préstamos personales nuevos justo antes, ya que el banco calculará tu ratio de endeudamiento total (deudas frente a ingresos) y un préstamo personal activo reduce el margen disponible para la cuota hipotecaria.

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Preguntas frecuentes

¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?

El TIN es el tipo de interés nominal aplicado al capital. La TAE incluye además comisiones y gastos, mostrando el coste real anual del préstamo.

¿Es obligatoria la comisión de apertura?

No, depende de cada entidad. Algunos préstamos no tienen comisión de apertura, lo que reduce su coste total.

¿Merece la pena el seguro de protección de pagos?

Depende de tu situación laboral y tolerancia al riesgo: cubre las cuotas ante desempleo o incapacidad, pero incrementa el coste mensual del préstamo.

¿Pedir un préstamo personal afecta a la concesión de una hipoteca futura?

Sí. Al solicitar una hipoteca, el banco calcula tu ratio de endeudamiento total (deudas vs ingresos). Los préstamos personales activos reducen tu capacidad de endeudamiento y pueden dificultar la aprobación o empeorar las condiciones.

¿Puedo cancelar un préstamo personal antes de tiempo?

Sí. La Ley de Crédito al Consumo permite la amortización anticipada total o parcial en cualquier momento. La comisión máxima es del 1% del capital amortizado si quedan más de un año, o del 0,5% si queda menos de un año.

¿Cuánto tarda en aprobarse un préstamo personal?

Los bancos online suelen responder en 24-48 horas y desembolsar en pocos días. Las entidades tradicionales pueden tardar entre 3 y 10 días hábiles dependiendo de la documentación requerida y el perfil del solicitante.

¿Por qué la TAE es mayor que el TIN en el ejemplo con comisión de apertura?

Porque la TAE reparte el coste de la comisión de apertura (200 € en un préstamo de 10.000 €) entre las cuotas, encareciendo el coste efectivo anual. Sin comisión de apertura, la diferencia entre TIN y TAE es mucho menor, debida solo a la capitalización mensual.

¿Qué pasa si dejo de pagar una cuota del préstamo?

El impago genera intereses de demora (normalmente el TIN pactado más un recargo, con el límite legal de dos veces y media el interés legal del dinero) y puede derivar en la inclusión en ficheros de morosidad y en una reclamación judicial de la deuda pendiente si la situación se prolonga.

¿Es mejor un préstamo personal o una tarjeta de crédito para financiar un gasto?

El préstamo personal suele tener un TIN muy inferior al de una tarjeta de crédito revolving y una cuota fija y predecible, por lo que normalmente es la opción más barata para importes medios o altos con un plazo definido; la tarjeta puede tener sentido solo para importes pequeños que se devuelvan en uno o dos meses.

¿El plazo del préstamo afecta a la TAE?

La TAE varía poco con el plazo si las comisiones son las mismas, pero un plazo más largo reduce la cuota mensual y aumenta el interés total pagado, igual que ocurre en una hipoteca.