Cuenta remunerada vs depósito a plazo fijo

Compara cuánto rinde tu dinero en una cuenta remunerada frente a un depósito a plazo fijo con el mismo capital y plazo, a partir de la TAE de cada producto.

¿Cuándo usar esta calculadora?

Esta calculadora sirve para decidir entre dos de los productos de ahorro más habituales para el dinero que no quieres invertir en renta variable: una cuenta remunerada (sin plazo, disponible en cualquier momento) y un depósito a plazo fijo (tipo garantizado durante un plazo cerrado, con penalización si se cancela antes). Introduce el capital, el plazo y la TAE de cada producto para ver cuál te da más rendimiento en ese periodo concreto.

Cómo se calcula

El cálculo aplica la TAE de cada producto de forma compuesta sobre el mismo capital y el mismo plazo: saldo final = capital × (1 + TAE/100)^(meses/12). Se usa la TAE en los dos casos (no el TIN) precisamente porque la TAE ya incorpora el efecto de la frecuencia de capitalización de cada producto, así que dos productos con la misma TAE dan el mismo resultado aunque uno pague intereses mensualmente y el otro al vencimiento.

Ejemplo práctico

Con los valores por defecto —10.000€ a 12 meses, cuenta remunerada al 2,5% TAE frente a depósito al 3% TAE— la cuenta remunerada termina con 10.250€ y el depósito con 10.300€: el depósito gana por 50€ en este ejemplo. La diferencia crece con el capital y el plazo, pero también hay que tener en cuenta que ambas TAE pueden cambiar: la del depósito queda fijada al contratarlo, mientras que la de la cuenta remunerada puede subir o bajar durante el plazo según lo que decida el banco.

Errores comunes

El error más común es comparar solo el TIN anunciado en vez de la TAE, lo que puede llevar a conclusiones erróneas si un producto capitaliza con más frecuencia que otro. El segundo error habitual es no tener en cuenta la liquidez: un depósito a plazo fijo casi siempre penaliza (con una reducción de intereses o una comisión) la cancelación anticipada, mientras que una cuenta remunerada normalmente permite retirar el dinero en cualquier momento sin penalización.

Consejos prácticos

Si no vas a necesitar el dinero durante el plazo y el depósito ofrece una TAE claramente mejor, suele compensar. Si valoras poder acceder al dinero sin penalización (por ejemplo, para un fondo de emergencia), la cuenta remunerada suele ser más adecuada aunque su TAE sea algo menor. Ambos productos tributan igual en España como rendimientos del capital mobiliario en la base del ahorro, así que la fiscalidad no suele ser el factor que decida entre uno u otro.

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Preguntas frecuentes

¿Qué diferencia hay entre una cuenta remunerada y un depósito a plazo fijo?

La cuenta remunerada no tiene plazo fijo y permite retirar el dinero en cualquier momento, mientras que el depósito a plazo fijo bloquea el capital durante un periodo determinado a cambio de un tipo garantizado, con penalización si se retira antes.

¿Por qué se comparan usando la TAE y no el TIN?

Porque la TAE ya refleja el efecto de la frecuencia de capitalización de cada producto (mensual, trimestral, al vencimiento...), así que permite comparar dos productos distintos de forma homogénea sin necesitar ese dato adicional.

¿Qué pasa si necesito el dinero antes de que termine el depósito?

Casi todos los depósitos a plazo fijo penalizan la cancelación anticipada, normalmente reduciendo los intereses generados o aplicando una comisión. Conviene revisar las condiciones exactas antes de contratarlo si existe alguna posibilidad de necesitar el dinero antes.

¿Tributan igual los intereses de ambos productos?

Sí, en España ambos tributan como rendimientos del capital mobiliario dentro de la base del ahorro, con los mismos tramos. La fiscalidad no suele ser el criterio que decante la elección entre uno u otro.

¿Puedo tener cuenta remunerada y depósito a la vez?

Sí, no son excluyentes: es habitual repartir el ahorro entre ambos según la disponibilidad de dinero que necesites — la parte que quieras tener siempre líquida en la cuenta remunerada, y la que puedas inmovilizar sin problema en el depósito.

¿Puede cambiar la TAE de la cuenta remunerada durante el plazo?

Sí, a diferencia del depósito (que fija la TAE al contratarlo), la TAE de una cuenta remunerada suele ser variable y el banco puede modificarla en cualquier momento, normalmente avisando con antelación.