Cuenta remunerada vs depósito a plazo fijo

¿Cuándo usar esta calculadora?

Esta calculadora sirve para decidir entre dos de los productos de ahorro más habituales para el dinero que no quieres invertir en renta variable: una cuenta remunerada (sin plazo, disponible en cualquier momento) y un depósito a plazo fijo (tipo garantizado durante un plazo cerrado, con penalización si se cancela antes). Introduce el capital, el plazo y la TAE de cada producto para ver cuál te da más rendimiento en ese periodo concreto.

Cómo se calcula

El cálculo aplica la TAE de cada producto de forma compuesta sobre el mismo capital y el mismo plazo: saldo final = capital — (1 + TAE/100)^(meses/12). Se usa la TAE en los dos casos (no el TIN) precisamente porque la TAE ya incorpora el efecto de la frecuencia de capitalización de cada producto, así que dos productos con la misma TAE dan el mismo resultado aunque uno pague intereses mensualmente y el otro al vencimiento.

Ejemplo práctico

Con los valores por defecto -10.000€ a 12 meses, cuenta remunerada al 2,5% TAE frente a depósito al 3% TAE- la cuenta remunerada termina con 10.250€ y el depósito con 10.300€: el depósito gana por 50€ en este ejemplo. La diferencia crece con el capital y el plazo, pero también hay que tener en cuenta que ambas TAE pueden cambiar: la del depósito queda fijada al contratarlo, mientras que la de la cuenta remunerada puede subir o bajar durante el plazo según lo que decida el banco.

Errores comunes

El error más común es comparar solo el TIN anunciado en vez de la TAE, lo que puede llevar a conclusiones erróneas si un producto capitaliza con más frecuencia que otro. El segundo error habitual es no tener en cuenta la liquidez: un depósito a plazo fijo casi siempre penaliza (con una reducción de intereses o una comisión) la cancelación anticipada, mientras que una cuenta remunerada normalmente permite retirar el dinero en cualquier momento sin penalización.

Consejos prácticos

Si no vas a necesitar el dinero durante el plazo y el depósito ofrece una TAE claramente mejor, suele compensar. Si valoras poder acceder al dinero sin penalización (por ejemplo, para un fondo de emergencia), la cuenta remunerada suele ser más adecuada aunque su TAE sea algo menor. Ambos productos tributan igual en España como rendimientos del capital mobiliario en la base del ahorro, así que la fiscalidad no suele ser el factor que decida entre uno u otro.

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