Conta poupança vs depósito a prazo

Compare quanto rende o seu dinheiro numa conta poupança face a um depósito a prazo com o mesmo capital e prazo, a partir da taxa de cada produto.

Quando usar esta calculadora?

Esta calculadora ajuda a decidir entre dois dos produtos de poupança mais habituais para o dinheiro que não quer investir em ações: uma conta poupança (sem prazo fixo, disponível a qualquer momento) e um depósito a prazo (taxa garantida durante um período fechado, com penalização em caso de resgate antecipado). Introduza o capital, o prazo e a taxa de cada produto para ver qual rende mais nesse período concreto.

Como se calcula

O cálculo aplica a taxa de cada produto de forma composta sobre o mesmo capital e o mesmo prazo: saldo final = capital × (1 + taxa/100)^(meses/12). Usa-se a taxa já anualizada em ambos os casos precisamente porque já incorpora o efeito da frequência de capitalização de cada produto, pelo que dois produtos com a mesma taxa dão o mesmo resultado mesmo que um pague juros mensalmente e o outro no vencimento.

Exemplo prático

Com os valores por defeito — 10.000€ a 12 meses, conta poupança a 2,5% face a depósito a 3% — a conta poupança termina com 10.250€ e o depósito com 10.300€: o depósito ganha por 50€ neste exemplo. A diferença cresce com o capital e o prazo, mas ambas as taxas também podem mudar: a do depósito fica fixada na subscrição, enquanto a da conta poupança pode subir ou descer durante o prazo consoante a decisão do banco.

Erros comuns

O erro mais comum é comparar apenas a taxa nominal anunciada em vez da taxa anualizada, o que pode levar a conclusões erradas se um produto capitalizar com mais frequência do que outro. O segundo erro habitual é não ter em conta a liquidez: um depósito a prazo quase sempre penaliza o resgate antecipado (redução de juros ou comissão), enquanto uma conta poupança normalmente permite levantar o dinheiro a qualquer momento sem penalização.

Dicas práticas

Se não vai precisar do dinheiro durante o prazo e o depósito oferece uma taxa claramente melhor, costuma compensar. Se valoriza poder aceder ao dinheiro sem penalização (por exemplo, para um fundo de emergência), a conta poupança costuma ser mais adequada mesmo com uma taxa um pouco menor. Ambos os produtos são geralmente tributados da mesma forma como rendimentos de capital, pelo que a fiscalidade normalmente não é o fator decisivo entre um e outro.

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Perguntas frequentes

Qual a diferença entre uma conta poupança e um depósito a prazo?

A conta poupança não tem prazo fixo e permite levantar o dinheiro a qualquer momento, enquanto o depósito a prazo bloqueia o capital durante um período determinado em troca de uma taxa garantida, com penalização em caso de resgate antecipado.

Por que se comparam usando a taxa anualizada e não a nominal?

Porque a taxa anualizada já reflete o efeito da frequência de capitalização de cada produto (mensal, trimestral, no vencimento...), o que permite comparar dois produtos diferentes de forma homogénea sem precisar desse dado adicional.

O que acontece se precisar do dinheiro antes do fim do depósito?

Quase todos os depósitos a prazo penalizam o resgate antecipado, normalmente reduzindo os juros gerados ou aplicando uma comissão. Convém rever as condições exatas antes de o subscrever se existir alguma possibilidade de precisar do dinheiro antes.

Os juros de ambos os produtos são tributados da mesma forma?

Na maioria dos países sim — ambos são geralmente tributados como rendimentos de capital segundo regras semelhantes, embora as taxas e limites exatos variem por país. A fiscalidade normalmente não é o fator decisivo.

Posso ter conta poupança e depósito ao mesmo tempo?

Sim, não se excluem: é habitual repartir a poupança entre os dois, mantendo a parte que quer sempre líquida na conta poupança e a que pode imobilizar sem problemas no depósito.

A taxa da conta poupança pode mudar durante o prazo?

Sim, ao contrário do depósito (cuja taxa fica fixada na subscrição), a taxa de uma conta poupança costuma ser variável e o banco pode alterá-la a qualquer momento, normalmente com aviso prévio.