Calculadora de Interés Compuesto
Calcula cómo evoluciona tu ahorro a lo largo del tiempo aplicando interés compuesto sobre un capital inicial y aportaciones mensuales.
Resultados
Capital final
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Total aportado
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Interés generado
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El capital final se calcula capitalizando mensualmente: capital inicial — (1 + r)^n, más el valor futuro de las aportaciones mensuales [(1+r)^n - 1] / r, donde r es el tipo de interés mensual y n el número de meses.
Evolución del capital
Aportaciones vs. Intereses
Evolución año a año
| año | Capital final | Total aportado | Interés generado |
|---|
¿Cuándo usar esta calculadora?
Esta calculadora de interés compuesto te ayuda a proyectar cómo puede crecer tu ahorro combinando un capital inicial, aportaciones periódicas y una rentabilidad estimada, capitalizada mensualmente durante el periodo que elijas.
Cómo se calcula
El capital final se calcula sumando dos partes: la evolución del capital inicial, capital inicial — (1 + r)^n, y el valor futuro de las aportaciones periódicas, aportación — [(1 + r)^n ∑’ 1] / r, donde r es el tipo de interés mensual (el tipo anual dividido entre 12) y n el número total de meses. La segunda parte de la fórmula es la que hace que las aportaciones periódicas generen, además de su propio valor, los intereses de todos los meses que les quedan por delante hasta el final del periodo.
El interés simple se calcula siempre sobre el capital inicial, así que genera la misma cantidad de intereses cada periodo. El interés compuesto, en cambio, suma los intereses generados en cada periodo al capital, de forma que a partir de ese momento esos intereses también generan nuevos intereses: es, literalmente, interés sobre el interés. Esta diferencia parece pequeña al principio, pero se acelera con el tiempo: cuanto mayor es el horizonte temporal, mayor es la ventaja del interés compuesto frente al simple.
Ejemplo práctico
Un ejemplo con números: partiendo de 1.000 € de capital inicial y aportando 100 €/mes durante 10 años a un tipo estimado del 5% anual, el capital inicial por sí solo crecería hasta 1.647,01 €, y las aportaciones mensuales acumuladas (13.000 € en total aportados a lo largo de los 10 años) generan un valor futuro de 15.528,23 €. El capital final resultante es de 17.175,24 €, de los cuales 4.175,24 € son intereses generados y no dinero aportado directamente.
Errores comunes
Un error habitual es tratar el tipo de interés introducido como una cifra garantizada: esta calculadora hace una proyección puramente matemática con un tipo constante, pero ningún producto de inversión o ahorro real garantiza una rentabilidad fija indefinidamente, y la rentabilidad pasada no asegura resultados futuros. Otro error frecuente es no descontar la inflación: un 5% de rentabilidad nominal con una inflación del 3% supone solo un 2% de rentabilidad real aproximada, y es esta última la que realmente importa para el poder adquisitivo futuro del capital.
Contexto legal y fiscal
La frecuencia de capitalización también influye en el resultado, aunque de forma más moderada que las aportaciones: capitalizar mensualmente en vez de anualmente, sobre los mismos 1.000 € iniciales al 5% anual durante 10 años y sin aportaciones adicionales, da 1.647,01 € con capitalización mensual frente a 1.628,89 € con capitalización anual. La diferencia es pequeña en horizontes cortos, pero se amplía en inversiones a muy largo plazo.
La fiscalidad de la rentabilidad obtenida varía según el país de residencia y el tipo de producto (cuenta remunerada, fondo de inversión, plan de pensiones, acciones), así que conviene informarse sobre la normativa fiscal aplicable en tu caso antes de dar por definitivo el capital final proyectado. La variable que más influye en el resultado no es cuánto se aporta cada mes, sino durante cuánto tiempo se deja crecer el capital: empezar a ahorrar unos años antes, aunque sea con aportaciones modestas, suele generar más patrimonio final que empezar más tarde con aportaciones mayores.
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Preguntas frecuentes
¿Qué es el interés compuesto?
Es el interés que se calcula no solo sobre el capital inicial, sino también sobre los intereses generados en periodos anteriores, lo que provoca un crecimiento exponencial del ahorro a largo plazo.
¿Cuál es la diferencia entre interés simple e interés compuesto?
El interés simple se calcula siempre sobre el capital inicial, mientras que el interés compuesto reinvierte los intereses generados, que a su vez generan nuevos intereses. A largo plazo, el interés compuesto produce un capital final mucho mayor.
¿Cómo afecta la frecuencia de aportación al resultado?
Cuanto más frecuentes son las aportaciones (mensuales frente a anuales, por ejemplo) y la capitalización de intereses, mayor es el efecto acumulativo y, por tanto, el capital final obtenido.
¿Qué riesgos tiene invertir a largo plazo?
Esta calculadora ofrece una proyección matemática basada en un tipo de interés constante, pero no garantiza la rentabilidad real de ningún producto financiero. Los mercados pueden fluctuar, y conviene diversificar y ajustar el riesgo a tu horizonte temporal y perfil inversor.
¿Cómo se calcula el valor futuro de las aportaciones periódicas?
Con la fórmula aportación — [(1 + r)^n ∑’ 1] / r, donde r es el tipo de interés mensual y n el número de meses. Cada aportación genera intereses durante el tiempo que le queda hasta el final del periodo, por eso las primeras aportaciones acaban valiendo más que las últimas.
¿Por qué importa la inflación en esta proyección?
Porque la calculadora proyecta la rentabilidad nominal, no la rentabilidad real. Si la inflación es del 3% y la rentabilidad nominal del 5%, la rentabilidad real aproximada es solo del 2%, que es lo que realmente importa para el poder adquisitivo futuro del capital.
¿Capitalizar mensualmente da mucho más que capitalizar anualmente?
La diferencia es moderada: sobre 1.000 € al 5% anual durante 10 años sin aportaciones, la capitalización mensual da 1.647,01 € frente a 1.628,89 € con capitalización anual. El efecto es mayor cuanto más largo es el horizonte temporal.
¿Qué es más importante para el resultado final: la cantidad aportada o el tiempo?
El tiempo suele pesar más que la cantidad aportada cada mes. Empezar a invertir unos años antes, incluso con aportaciones modestas, tiende a generar más patrimonio final que empezar más tarde con aportaciones mayores, porque el interés compuesto necesita tiempo para acelerar.
¿Qué diferencia hay entre interés simple e interés compuesto en la práctica?
El interés simple genera siempre la misma cantidad de intereses cada periodo, calculados sobre el capital inicial. El interés compuesto reinvierte los intereses generados, que a su vez producen nuevos intereses, por lo que a largo plazo el capital final es notablemente mayor con interés compuesto.
¿Esta calculadora sirve para cualquier producto de ahorro o inversión?
Sirve como proyección matemática genérica aplicable a cualquier producto que capitalice de forma similar (cuenta remunerada, fondo indexado, plan de pensiones), pero no sustituye las condiciones reales de cada producto ni garantiza que se vaya a obtener el tipo de interés introducido.