Calculadora d'Interès Compost
Calcula com evoluciona el teu estalvi al llarg del temps aplicant interès compost sobre un capital inicial i aportacions mensuals.
Resultats
Capital final
—
Total aportat
—
Interès generat
—
El capital final es calcula capitalitzant mensualment: capital inicial — (1 + r)^n, més el valor futur de les aportacions mensuals [(1+r)^n - 1] / r, on r és el tipus d'interès mensual i n el nombre de mesos.
Evolució del capital
Aportacions vs. Interès
Evolució any per any
| any | Capital final | Total aportat | Interès generat |
|---|
Quan cal usar aquesta calculadora?
Aquesta calculadora d'interès compost t'ajuda a projectar com pot créixer el teu estalvi combinant un capital inicial, aportacions periòdiques i una rendibilitat estimada, capitalitzada mensualment durant el període que triïs.
Com es calcula
El capital final es calcula sumant dues parts: l'evolució del capital inicial, capital inicial — (1 + r)^n, i el valor futur de les aportacions periòdiques, aportació — [(1 + r)^n ∑’ 1] / r, on r és el tipus d'interès mensual (el tipus anual dividit entre 12) i n el nombre total de mesos. La segona part de la fórmula és la que fa que les aportacions periòdiques generin, a més del seu propi valor, els interessos de tots els mesos que els queden per davant fins al final del període.
L'interès simple es calcula sempre sobre el capital inicial, així que genera la mateixa quantitat d'interessos cada període. L'interès compost, en canvi, suma els interessos generats en cada període al capital, de manera que a partir d'aquest moment aquests interessos també generen nous interessos: és, literalment, interès sobre l'interès. Aquesta diferència sembla petita al principi, però s'accelera amb el temps: com més gran és l'horitzó temporal, més gran és l'avantatge de l'interès compost enfront del simple.
Exemple pràctic
Un exemple amb números: partint de 1.000 € de capital inicial i aportant 100 €/mes durant 10 anys a un tipus estimat del 5% anual, el capital inicial per si sol creixeria fins a 1.647,01 €, i les aportacions mensuals acumulades (13.000 € en total aportats al llarg dels 10 anys) generen un valor futur de 15.528,23 €. El capital final resultant és de 17.175,24 €, dels quals 4.175,24 € són interessos generats i no diners aportats directament.
Errors habituals
Un error habitual és tractar el tipus d'interès introduït com una xifra garantida: aquesta calculadora fa una projecció purament matemàtica amb un tipus constant, però cap producte d'inversió o estalvi real garanteix una rendibilitat fixa indefinidament, i la rendibilitat passada no assegura resultats futurs. Un altre error freqüent és no descomptar la inflació: un 5% de rendibilitat nominal amb una inflació del 3% suposa només un 2% de rendibilitat real aproximada, i és aquesta última la que realment importa per al poder adquisitiu futur del capital.
Context legal i fiscal
La freqüència de capitalització també influeix en el resultat, encara que de manera més moderada que les aportacions: capitalitzar mensualment en lloc d'anualment, sobre els mateixos 1.000 € inicials al 5% anual durant 10 anys i sense aportacions addicionals, dona 1.647,01 € amb capitalització mensual enfront de 1.628,89 € amb capitalització anual. La diferència és petita en horitzons curts, però s'amplia en inversions a molt llarg termini.
La fiscalitat de la rendibilitat obtinguda varia segons el país de residència i el tipus de producte (compte remunerat, fons d'inversió, pla de pensions, accions), així que convé informar-se sobre la normativa fiscal aplicable al teu cas abans de donar per definitiu el capital final projectat. La variable que més influeix en el resultat no és quant s'aporta cada mes, sinó durant quant de temps es deixa créixer el capital: començar a estalviar uns anys abans, encara que sigui amb aportacions modestes, sol generar més patrimoni final que començar més tard amb aportacions més grans.
Altres calculadores que et poden interessar
Si aquesta calculadora t'ha resultat útil, potser també t'interessa consultar:
Preguntes freqüents
Què és l'interès compost?
És l'interès que es calcula no només sobre el capital inicial, sinó també sobre els interessos generats en períodes anteriors, la qual cosa provoca un creixement exponencial de l'estalvi a llarg termini.
Quina diferència hi ha entre interès simple i interès compost?
L'interès simple es calcula sempre sobre el capital inicial, mentre que l'interès compost reinverteix els interessos generats, que al seu torn generen nous interessos. A llarg termini, l'interès compost produeix un capital final molt més gran.
Com afecta la freqüència d'aportació al resultat?
Com més freqüents són les aportacions (mensuals enfront d'anuals, per exemple) i la capitalització d'interessos, més gran és l'efecte acumulatiu i, per tant, el capital final obtingut.
Quins riscos té invertir a llarg termini?
Aquesta calculadora ofereix una projecció matemàtica basada en un tipus d'interès constant, però no garanteix la rendibilitat real de cap producte financer. Els mercats poden fluctuar, i convé diversificar i ajustar el risc al teu horitzó temporal i perfil inversor.
Com es calcula el valor futur de les aportacions periòdiques?
Amb la fórmula aportació — [(1 + r)^n ∑’ 1] / r, on r és el tipus d'interès mensual i n el nombre de mesos. Cada aportació genera interessos durant el temps que li queda fins al final del període, per això les primeres aportacions acaben valent més que les últimes.
Per què importa la inflació en aquesta projecció?
Perquè la calculadora projecta la rendibilitat nominal, no la rendibilitat real. Si la inflació és del 3% i la rendibilitat nominal del 5%, la rendibilitat real aproximada és només del 2%, que és el que realment importa per al poder adquisitiu futur del capital.
Capitalitzar mensualment dona molt més que capitalitzar anualment?
La diferència és moderada: sobre 1.000 € al 5% anual durant 10 anys sense aportacions, la capitalització mensual dona 1.647,01 € enfront de 1.628,89 € amb capitalització anual. L'efecte és més gran com més llarg és l'horitzó temporal.
Què és més important per al resultat final: la quantitat aportada o el temps?
El temps sol pesar més que la quantitat aportada cada mes. Començar a invertir uns anys abans, fins i tot amb aportacions modestes, tendeix a generar més patrimoni final que començar més tard amb aportacions més grans, perquè l'interès compost necessita temps per accelerar.
Quina diferència hi ha entre interès simple i interès compost a la pràctica?
L'interès simple genera sempre la mateixa quantitat d'interessos cada període, calculats sobre el capital inicial. L'interès compost reinverteix els interessos generats, que al seu torn produeixen nous interessos, per la qual cosa a llarg termini el capital final és notablement més gran amb interès compost.
Aquesta calculadora serveix per a qualsevol producte d'estalvi o inversió?
Serveix com a projecció matemàtica genèrica aplicable a qualsevol producte que capitalitzi de manera similar (compte remunerat, fons indexat, pla de pensions), però no substitueix les condicions reals de cada producte ni garanteix que s'obtingui el tipus d'interès introduït.