Comparador d'Hipoteques
Compara fins a tres hipoteques alhora -fixes, variables o mixtes- introduint l'import, el termini i les condicions de cadascuna, per veure d'un cop d'ull quina té la quota mensual més baixa i quina el cost total més baix al llarg de tota la vida del préstec.
Resultats
Hipoteca 1 - Cuota mensual
—
Hipoteca 2 - Cuota mensual
—
Hipoteca 3 - Cuota mensual
—
Hipoteca 1 - Cost total
—
Hipoteca 2 - Cost total
—
Hipoteca 3 - Cost total
—
Diferència del cost total
—
Taula comparativa (primers 5 anys)
| Any | H1 - Cuota | H1 - Interessos | H2 - Cuota | H2 - Interessos | H3 - Cuota | H3 - Interessos |
|---|
Comparació d'hipoteques
Quan cal usar aquesta calculadora?
Comparar hipoteques només pel tipus d'interès nominal (TIN) és un error habitual: dues ofertes amb el mateix TIN poden tenir un cost total molt diferent segons la comissió d'obertura, les assegurances vinculades obligatòries (vida, llar) i altres despeses que el banc exigeix per aplicar el tipus anunciat. Aquesta calculadora té en compte la quota mensual, els interessos totals i el cost total (incloent comissió i assegurances) de cada hipoteca, perquè la comparació sigui justa.
En una hipoteca a tipus fix, la quota i el tipus d'interès es mantenen constants durant tota la vida del préstec, la qual cosa dona previsibilitat però sol partir d'un tipus una mica més alt que una variable en el moment de la signatura. En una hipoteca variable, el tipus es calcula com a Euríbor més un diferencial (spread) pactat amb el banc, i es revisa periòdicament (normalment cada 6 o 12 mesos), per la qual cosa la quota puja o baixa segons evolucioni l'Euríbor.
Un exemple de comparació: una hipoteca fixa al 3,2% davant d'una variable a l'Euríbor + 0,6% (amb l'Euríbor actual, diguem, entorn del 2,5%, un tipus efectiu del 3,1%). A curt termini poden semblar similars, però mentre la fixa garanteix aquesta quota durant 25 o 30 anys, la variable fluctuarà amb l'Euríbor: si puja per sobre del nivell de la fixa, la variable pot acabar costant més; si baixa, pot sortir més barata. L'elecció depèn de la teva tolerància al risc i de les teves expectatives sobre els tipus d'interès.
A més del tipus d'interès, compara sempre la TAE (Taxa Anual Equivalent), que inclou comissions i despeses i per tant reflecteix millor el cost real, i revisa les condicions per bonificar el tipus (domiciliar la nòmina, contractar assegurances o targetes), que molts bancs exigeixen per aplicar el tipus anunciat i que, si no es compleixen, eleven el tipus efectiu per sobre de l'anunciat.
Preguntes freqüents
Quina diferència hi ha entre TIN i TAE?
El TIN (tipus d'interès nominal) és només el tipus d'interès pur; la TAE inclou a més comissions i despeses associades, per la qual cosa reflecteix millor el cost real anual de la hipoteca.
És millor una hipoteca fixa o variable?
Depèn del teu perfil: la fixa dona certesa total sobre la quota durant tota la vida del préstec; la variable pot sortir més barata si l'Euríbor es manté baix, però implica el risc que la quota pugi si l'Euríbor puja.
Què és una hipoteca mixta?
Combina un període inicial (normalment 5-10 anys) a tipus fix, seguit de la resta del termini a tipus variable, buscant un punt intermedi entre previsibilitat inicial i possible estalvi a llarg termini.
Què és el diferencial en una hipoteca variable?
És el percentatge fix que el banc afegeix a l'Euríbor per calcular el tipus d'interès aplicat; per exemple, "Euríbor + 0,75%" significa que pagues l'Euríbor del moment més aquest 0,75% fix.
Què són les bonificacions i com afecten el tipus?
Són descomptes sobre el tipus d'interès que el banc ofereix si contractes productes vinculats (nòmina domiciliada, assegurances, targetes); si deixes de complir aquestes condicions, el tipus pot pujar fins al tipus sense bonificar.
Quines despeses a més de la quota he de comparar entre hipoteques?
La comissió d'obertura, les assegurances vinculades obligatòries, la comissió per amortització anticipada i les despeses de taxació i notaria, que varien entre entitats i afecten el cost total real.
Com afecta el termini a la comparació entre hipoteques?
Un termini més llarg redueix la quota mensual però augmenta el total d'interessos pagats al llarg de la vida del préstec; compara sempre el cost total, no només la quota.
Puc canviar d'hipoteca variable a fixa més endavant?
Sí, mitjançant una novació amb el teu banc actual o una subrogació a una altra entitat, encara que totes dues opcions solen tenir comissions i despeses associades que convé calcular abans de decidir.
Altres calculadores que et poden interessar
Si aquesta calculadora t'ha resultat útil, potser també t'interessa consultar: