Calculadora de Viabilitat de la Jubilació
Calcula si podràs mantenir-te en la jubilació combinant la teva pensió pública estimada amb els teus estalvis, tenint en compte la inflació i l'esperança de vida.
Resultats
¿Es viable la jubilació?
—
Pensió pública estimada (mensual)
—
Bretxa mensual (gast - pensió)
—
Pensió pública estimada (anual)
—
Bretxa anual (gast - pensió)
—
Estalvis necessaris per cobrir bretxa
—
Pensió estimada = (Salari mitjà × 0,5) × (Anys cotitzats / 35). Bretxa = Gast - Pensió. Viabilitat = Estalvis inicials + (Pensió × anys) >= Gastos totals.
Evolució d'estalvis vs. gast acumulat
Pensió pública vs. gast mensual
Quan cal usar aquesta calculadora?
Aquesta calculadora t'ajuda a estimar si és realista jubilar-te a l'edat que vols, combinant la teva pensió pública estimada, els teus estalvis acumulats i la despesa mensual que esperes tenir durant la jubilació. Va més enllà de la qüestió de l'edat legal de jubilació: es tracta de si els teus ingressos i estalvis cobriran els teus gastos reals.
Com es calcula
El càlcul combina tres elements: la pensió pública estimada (que depèn del teu salari mitjà i dels anys cotitzats), els teus estalvis i inversions actuals, i la despesa mensual que esperes tenir un cop jubilat. La calculadora estima la teva pensió aproximada amb la fórmula (salari mitjà × 0,5) × (anys cotitzats / 35), compara aquest ingrés amb la teva despesa esperada, i calcula si els teus estalvis basten per cobrir la diferència durant els anys de jubilació que indiquis.
Exemple pràctic
Un exemple amb números: si esperes 30.000 € anuals de pensió, tens 300.000 € estalviats i la teva despesa anual estimada és de 35.000 €, hi ha una bretxa de 5.000 €/any que cal cobrir amb els teus estalvis. Si esperes viure 30 anys en jubilació, necessitaries 150.000 € dels teus estalvis per cobrir aquesta bretxa (sense comptar la rendibilitat que aquests estalvis puguin seguir generant, que n'allargaria la durada).
Errors habituals
La majoria de persones subestimen les seves despeses en la jubilació: a més de les despeses habituals, convé pressupostar despeses mèdiques (que tendeixen a augmentar amb l'edat), viatges i oci si planeges gaudir de més temps lliure, i l'efecte acumulat de la inflació al llarg de 20-30 anys, que pot erosionar significativament el poder adquisitiu d'una quantitat fixa d'estalvis.
El càlcul de la pensió pública que utilitza aquesta calculadora és una simplificació orientativa basada en el sistema espanyol (salari mitjà i anys cotitzats), no el càlcul oficial exacte de la Seguretat Social, que té en compte molts més factors (base reguladora dels últims anys, coeficients reductors per jubilació anticipada, etc.). Si vius fora d'Espanya, el sistema de pensions del teu país pot funcionar de manera molt diferent.
Context legal i fiscal
El resultat és una estimació orientativa, no un pla financer complet. Per a un càlcul precís de la teva pensió pública, consulta la teva vida laboral i una simulació oficial amb la Seguretat Social; per a un pla de jubilació personalitzat que tingui en compte la teva situació fiscal i patrimonial completa, consulta amb un assessor financer.
Altres calculadores que et poden interessar
Si aquesta calculadora t'ha resultat útil, potser també t'interessa consultar:
Preguntes freqüents
Com s'estima la pensió pública en aquesta calculadora?
S'utilitza una fórmula simplificada orientativa basada en el sistema espanyol (salari mitjà × 0,5 × anys cotitzats/35). No és el càlcul oficial: per a una xifra exacta, consulta la teva vida laboral amb la teva entitat de pensions nacional. Si vius en un altre país, el teu sistema de pensions probablement funciona de manera diferent.
Quina inflació hauria d'assumir?
La inflació històrica a la zona euro ronda el 2% anual, encara que en anys recents ha estat més alta (3-5%). Per a projeccions a llarg termini, 2-3% és un supòsit raonable.
Quina rendibilitat hauria d'assumir per als meus estalvis en la jubilació?
Depèn de com estiguin invertits: accions o ETF, un 5-7% anual històric; bons, un 2-3%; dipòsits o comptes remunerats, un 0-2%. Un 3-4% ponderat és un supòsit conservador raonable per a una cartera mixta.
Quina despesa mensual hauria d'assumir en la jubilació?
Com a punt de partida, multiplica la teva despesa actual per 1,3-1,5 si esperes tenir més temps lliure per a activitats i viatges, i suma un marge addicional per a despeses mèdiques, que tendeixen a augmentar amb l'edat.
Què faig si el resultat indica que no és viable?
Les palanques disponibles són: treballar més anys (més cotització i menys anys de jubilació a cobrir), reduir la despesa esperada, augmentar el teu estalvi actual, o buscar una rendibilitat d'inversió més gran assumint més risc.
Inclou aquesta calculadora la pensió de viduïtat o de la teva parella?
No. El càlcul assumeix únicament la teva pensió personal; si tens parella, els seus ingressos o pensió poden complementar les despeses de la llar i millorar la viabilitat conjunta.
Aquesta calculadora té en compte la fiscalitat de la pensió o de les retirades dels teus estalvis?
No. La fiscalitat sobre la pensió pública i sobre les retirades d'estalvis i inversions varia segons el país, el producte i la teva situació personal, així que no està inclosa en el càlcul.
Com obtinc una estimació oficial de la meva pensió pública a Espanya?
A través de la seu electrònica de la Seguretat Social (Tu Seguridad Social), on pots consultar la teva vida laboral i simular la teva pensió amb les teves dades reals de cotització.