Calcolatore Obiettivo di Risparmio
Indica il tuo obiettivo di risparmio e scopri quanto devi versare ogni mese per raggiungerlo nel tempo che preferisci.
Risultati
Versamento mensile necessario
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Totale versato
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Interessi/rendimento generato
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Versamento mensile = (obiettivo di risparmio ∑’ capitale iniziale — (1 + r)^n) · [((1 + r)^n ∑’ 1) · r], dove r è il rendimento mensile e n il numero di mesi. Con un rendimento dello 0%, il versamento è semplicemente (obiettivo ∑’ capitale iniziale) · n.
Il tuo capitale iniziale raggiunge già (o supera) il tuo obiettivo con questo rendimento e orizzonte temporale! Non devi versare altro.
Proiezione del risparmio
Quando usare questo calcolatore?
Questo calcolatore risolve il problema inverso dell'interesse composto: invece di proiettare quanto avrai risparmiando un importo fisso, calcola quanto devi versare ogni mese per raggiungere un obiettivo specifico in un orizzonte temporale definito.
Come si calcola
La formula isola il versamento mensile necessario: versamento = (obiettivo ∑’ capitale iniziale — (1 + r)^n) · [((1 + r)^n ∑’ 1) · r], dove r è il rendimento mensile e n il numero di mesi dell'orizzonte. Prima si calcola quanto sarà cresciuto il capitale iniziale da solo entro la fine del periodo; la differenza tra l'obiettivo e quella cifra è ciò che i versamenti mensili devono coprire, ripartita secondo lo stesso fattore di rendita usato nell'interesse composto.
Esempio pratico
Un esempio numerico: per raggiungere un obiettivo di 20.000 € in 5 anni, partendo da 2.000 € già risparmiati e con un rendimento atteso del 3% annuo, il capitale iniziale da solo crescerebbe fino a 2.323,23 €, quindi il versamento mensile necessario è di 273,44 €. In totale verrebbero versati 18.406,19 € nel periodo, e i restanti 1.593,81 € fino all'obiettivo proverrebbero dagli interessi generati. Senza alcun rendimento (0%), il versamento mensile necessario salirebbe a esattamente 300 €: il rendimento atteso riduce lo sforzo di risparmio mensile di circa 26,56 €.
Contesto legale e fiscale
Il rendimento da usare deve corrispondere al tipo di prodotto in cui risparmi: un conto remunerato o un deposito offrono rendimenti più bassi e stabili, di solito tra lo 0% e il 3% annuo con rischio molto basso, mentre un fondo indicizzato o un portafoglio diversificato possono offrire un rendimento maggiore nel lungo periodo a fronte di più rischio e volatilità a breve termine. Usare un rendimento ottimistico di un prodotto a rischio per un obiettivo a breve termine, o senza margine di errore, può portare a sottostimare il versamento mensile realmente necessario.
Questo calcolatore risolve il problema inverso rispetto al calcolatore di interesse composto: invece di proiettare in avanti quanto capitale si otterrebbe con un versamento fisso, calcola il versamento necessario per raggiungere un obiettivo specifico in un periodo determinato. Il risultato è una stima matematica basata su un rendimento costante che nella pratica varia, e non costituisce consulenza finanziaria né garantisce che l'obiettivo venga raggiunto esattamente nel periodo previsto.
Errori comuni
Un errore comune è non tenere conto del fatto che anche il capitale iniziale cresce nel tempo, calcolando il versamento mensile dividendo semplicemente ciò che manca per raggiungere l'obiettivo per il numero di mesi, senza detrarre questa rivalutazione. Un altro errore frequente è supporre che il versamento mensile resti costante per tutto il periodo: se in pratica varia (ad esempio, si riduce in alcuni mesi), anche il tempo reale per raggiungere l'obiettivo varierà rispetto alla stima iniziale.
Consigli pratici
Se il tuo obiettivo è un importo fisso in euro di oggi (ad esempio, il prezzo attuale di un anticipo per la casa), conviene tenere presente che l'inflazione ne riduce il potere d'acquisto futuro: puoi aumentare l'obiettivo in base all'inflazione attesa, oppure usare direttamente un rendimento al netto dell'inflazione nel calcolo. Come regola generale di pianificazione (la nota regola 50/30/20 ripartisce il 50% del reddito in spese essenziali, il 30% in spese discrezionali e il 20% in risparmio), prima inizi a risparmiare e più lungo è il periodo disponibile, minore sarà il versamento mensile necessario per lo stesso obiettivo, grazie all'effetto dell'interesse composto sul capitale già accumulato.
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Domande frequenti
Come si calcola quanto risparmiare ogni mese per un obiettivo?
Si parte dall'obiettivo di risparmio e si sottrae il valore futuro del capitale iniziale già investito; il resto viene ripartito in versamenti mensili che, al rendimento indicato, raggiungono esattamente l'obiettivo alla fine del periodo.
Cosa succede se il mio capitale iniziale è già sufficiente?
Se il capitale iniziale, rivalutato al rendimento indicato nel periodo, raggiunge già o supera l'obiettivo, il calcolatore indica che non devi versare altro.
Che rendimento devo usare per un conto di risparmio rispetto a un investimento?
Un conto di risparmio o un deposito offrono in genere tra lo 0% e il 3% annuo con rischio molto basso. Un portafoglio d'investimento diversificato può rendere di più nel lungo periodo, ma con oscillazioni di valore nel breve termine.
È lo stesso del calcolatore di interesse composto?
Non esattamente. Quello dell'interesse composto proietta in avanti quanto avrai con un versamento fisso; questo calcolatore risolve il problema al contrario, calcolando il versamento necessario per raggiungere un obiettivo specifico.
Come influisce l'inflazione sul mio obiettivo di risparmio?
Se il tuo obiettivo è un importo fisso in euro di oggi, l'inflazione ne ridurrà il potere d'acquisto futuro. Per tenerne conto, puoi aumentare l'obiettivo in base all'inflazione attesa oppure usare un rendimento al netto dell'inflazione.
Cosa succede se cambio il versamento mensile a metà percorso?
Il risultato di questo calcolatore presuppone un versamento costante per tutto il periodo. Se il versamento reale varia, anche il tempo necessario per raggiungere l'obiettivo varierà rispetto alla stima iniziale.
Di quanto riduce il rendimento atteso il mio versamento mensile necessario?
Dipende dal periodo e dal rendimento, ma l'effetto è reale: nell'esempio di questa guida (obiettivo di 20.000 €, 2.000 € iniziali, 5 anni), passare dallo 0% al 3% di rendimento annuo riduce il versamento mensile necessario da 300 € a 273,44 €.
Cosa succede se allungo il periodo per raggiungere lo stesso obiettivo?
Un periodo più lungo riduce il versamento mensile necessario, perché il capitale ha più tempo per crescere e i versamenti si ripartiscono su più mesi. È lo stesso principio del calcolatore di interesse composto: il tempo pesa più dell'importo versato ogni mese.
Devo usare il rendimento di un conto remunerato o di un investimento più rischioso?
Dipende dalla tua tolleranza al rischio e dal periodo: per obiettivi a breve termine o senza margine di errore, un rendimento prudente (conto remunerato o deposito) è più sicuro; per obiettivi a lungo termine, un portafoglio diversificato può offrire un rendimento atteso maggiore a fronte di volatilità a breve termine.
Questo calcolatore tiene conto dell'inflazione sul mio obiettivo di risparmio?
Non automaticamente. Se il tuo obiettivo rappresenta un prezzo di oggi, conviene aumentarlo in base all'inflazione attesa nel periodo, oppure usare un rendimento al netto dell'inflazione nel calcolo per ottenere un versamento mensile più realistico.