Immer mehr Menschen weltweit stellen sich dieselbe Frage: Wie viel muss ich sparen und investieren, um nicht mehr von einem Gehalt abhängig zu sein? Das ist die zentrale Idee der FIRE-Bewegung, einer finanziellen Philosophie, die sich von einem Nischenthema in Internetforen zu einem alltäglichen Gesprächsthema über persönliche Finanzen entwickelt hat.
Was bedeutet FIRE?
FIRE steht für Financial Independence, Retire Early (finanzielle Unabhängigkeit, vorzeitiger Ruhestand). Es geht nicht zwangsläufig darum, mit 35 Jahren am Strand aufzuhören zu arbeiten, sondern genug investiertes Kapital anzusparen, damit dessen Erträge die Lebenshaltungskosten decken — sodass Arbeiten zu einer Wahl wird und nicht zu einer Notwendigkeit.
Die 4-Prozent-Regel, erklärt
Die zentrale Säule von FIRE ist die sogenannte 4-Prozent-Regel: Wenn Sie im ersten Jahr 4% des Werts eines diversifizierten Portfolios entnehmen und diesen Betrag jedes folgende Jahr an die Inflation anpassen, besteht historisch eine hohe Wahrscheinlichkeit, dass das Kapital mindestens 30 Jahre lang nicht aufgebraucht wird.
Diese Regel stammt aus der Trinity Study (1998), einer Analyse US-amerikanischer Universitäten, die Aktien- und Anleihenportfolios zwischen 1926 und 1995 untersuchte, um herauszufinden, welche Entnahmerate die schlechtesten historischen Marktphasen überstand.
Wichtig: Die 4-Prozent-Regel wurde für einen Zeitraum von 30 Jahren konzipiert. Wenn Sie planen, 40 oder 50 Jahre von Ihren Investitionen zu leben (sehr früher Ruhestand, etwa mit 35-40), empfehlen viele Experten eine vorsichtigere Rate: 3% oder 3,5%.
Von der Entnahmerate zu Ihrer "FIRE-Zahl"
Ihre FIRE-Zahl ist das Gesamtkapital, das Sie ansparen müssen. Sie wird so berechnet:
FIRE-Zahl = gewünschte jährliche Ausgaben ÷ Entnahmerate
Wenn Sie zum Beispiel 24.000 € pro Jahr zum Leben benötigen und die 4-Prozent-Regel anwenden:
| Angabe | Wert |
|---|---|
| Gewünschte jährliche Ausgaben | 24.000 € |
| Entnahmerate | 4% |
| FIRE-Zahl | 600.000 € |
Wenn Sie stattdessen vorsichtiger sein und 3,5% verwenden möchten, steigt Ihre Zahl auf 685.714 €. Je niedriger die Entnahmerate, desto mehr Kapital benötigen Sie, aber desto größer ist die Sicherheit, dass es nicht aufgebraucht wird.
Die Varianten der FIRE-Bewegung
Nicht jeder verfolgt innerhalb von FIRE dasselbe Ziel:
- Lean FIRE: Unabhängigkeit mit knappem Budget erreichen, Ausgaben minimieren.
- Fat FIRE: mehr Kapital ansparen, um ohne Einschränkungen einen höheren Lebensstandard zu halten.
- Coast FIRE: bereits genug investiertes Kapital haben, damit es ohne weitere Einzahlungen von selbst bis zum traditionellen Rentenalter wächst; in der Zwischenzeit arbeiten Sie weiter, aber nur, um die laufenden Ausgaben zu decken.
- Barista FIRE: teilweise Unabhängigkeit erreichen und sie durch eine Teilzeitstelle ergänzen, die auch Zugang zu Vorteilen wie einer Krankenversicherung bieten kann.
Grenzen der 4-Prozent-Regel
Keine auf historischen Daten basierende Regel garantiert die Zukunft. Häufige Kritikpunkte:
- Sie basiert auf dem US-Markt des 20. Jahrhunderts, der sich im Vergleich zu anderen globalen Märkten besonders günstig entwickelt hat.
- Sie berücksichtigt nicht die Besteuerung in den einzelnen Ländern, die die tatsächliche Nettorendite der Entnahmen verringern kann.
- Sie geht von einem Portfolio mit einer bestimmten Aktien-Anleihen-Zusammensetzung aus; sehr unterschiedliche Portfolios können sich anders verhalten.
Deshalb verwenden viele Menschen die 4-Prozent-Regel als groben Ausgangspunkt, nicht als mathematische Garantie.
Berechnen Sie Ihre eigene FIRE-Zahl
Die Theorie ist gut, aber entscheidend ist Ihre konkrete Situation: wie viel Sie bereits gespart haben, wie viel Sie monatlich einzahlen und welche Entnahmerate Sie annehmen möchten. Unser FIRE-Rechner übernimmt die Berechnung für Sie und zeigt Ihnen, wie viele Jahre Sie bei Ihrem eigenen Spartempo noch benötigen.