Avant d'envisager d'investir, de rembourser des dettes ou toute autre décision financière de plus grande ampleur, il existe une étape préalable sur laquelle presque tous les experts en finances personnelles s'accordent à insister : disposer d'un fonds d'urgence. C'est probablement la base la moins glamour, mais la plus importante, de toute planification financière personnelle.
Qu'est-ce qu'un fonds d'urgence et à quoi sert-il
Un fonds d'urgence est une somme d'argent réservée exclusivement aux imprévus nécessitant une liquidité immédiate : la perte d'un emploi, une panne importante, une dépense médicale non couverte, une réparation urgente du logement. Sa fonction n'est pas de générer un rendement, mais d'éviter qu'un imprévu ne vous oblige à vous endetter dans des conditions défavorables (cartes renouvelables, crédits rapides à TAEG élevé) ou à brader un actif au mauvais moment.
Combien devriez-vous avoir épargné
La référence la plus courante chez les conseillers financiers est de couvrir entre 3 et 6 mois de dépenses fixes, et non de revenus. La différence est importante : ce qui compte, c'est de combien vous avez besoin pour vivre, pas combien vous gagnez. Dans cette fourchette, certains facteurs justifient de se rapprocher des 6 mois (voire de les dépasser) :
- Revenus irréguliers ou activité indépendante avec facturation variable.
- Être le seul soutien économique du foyer.
- Travailler dans un secteur à forte rotation ou instabilité de l'emploi.
- Ne pas disposer d'autres filets de sécurité (famille, autres actifs facilement mobilisables).
Si vos revenus sont très stables (fonction publique, CDI consolidé dans un secteur stable) et que vous disposez d'autres filets de sécurité, il peut être raisonnable de se rapprocher du bas de la fourchette.
Comment calculer vos dépenses fixes mensuelles
La première étape pratique consiste à additionner vos dépenses mensuelles indispensables : logement (loyer ou prêt immobilier), charges, alimentation, assurances, transport et dettes avec paiements obligatoires. N'incluez pas les dépenses discrétionnaires (loisirs, abonnements superflus) dans ce calcul, car l'objectif du fonds est de couvrir l'essentiel, pas de maintenir votre train de vie complet indéfiniment.
Où placer le fonds d'urgence
Le critère le plus important pour choisir où placer cet argent n'est pas la rentabilité, mais la disponibilité immédiate sans pénalité. Cela exclut, par définition, les produits avec durée de blocage obligatoire, pénalité de retrait anticipé, ou dont la valeur pourrait fluctuer à la baisse juste au moment où vous en avez besoin. Les options les plus adaptées sont généralement les comptes rémunérés ou les dépôts à très court terme sans blocage, même si leur rentabilité est modeste par rapport à d'autres alternatives d'investissement.
Pourquoi il ne vaut pas la peine d'investir le fonds d'urgence en actions
Il est tentant de penser que, si cet argent va rester « immobilisé » longtemps, autant l'investir pour obtenir plus de rendement. Le problème est qu'un fonds d'urgence, par définition, peut être nécessaire à tout moment, y compris justement pendant une période de baisse des marchés (une crise économique qui vous coûte votre emploi coïncide souvent précisément avec des baisses boursières). Investir le fonds d'urgence dans des actifs volatils annule son objectif principal : être disponible au pire moment possible, sans perte.
Une fois le fonds constitué, commencez à bâtir votre patrimoine
Une fois le fonds d'urgence constitué, l'étape suivante naturelle est de commencer à consacrer l'épargne excédentaire à des objectifs à plus long terme, où l'intérêt composé peut vraiment jouer en votre faveur avec le temps. Notre calculateur d'intérêts composés vous permet de simuler comment cette épargne supplémentaire évoluerait selon votre versement mensuel et votre horizon temporel.