Quand on parle de santé financière, la référence habituelle est le salaire. Mais le salaire mesure un flux (ce que vous percevez chaque mois), pas une position réelle. Le patrimoine net est, pour la plupart des experts en finances personnelles, un indicateur bien plus fidèle de votre véritable situation financière accumulée.
Qu'est-ce que le patrimoine net
C'est la différence entre tout ce que vous possédez (actifs) et tout ce que vous devez (passifs), à un moment donné :
Patrimoine net = Total des actifs − Total des dettes
Un patrimoine net positif et croissant indique que votre situation financière s'améliore avec le temps ; un patrimoine net négatif ou décroissant indique l'inverse, indépendamment de ce que vous gagnez chaque mois.
Ce qui entre dans les actifs
- Solde des comptes bancaires et liquidités disponibles.
- Investissements (fonds, actions, plans de retraite, dépôts).
- Biens immobiliers, évalués à leur valeur de marché estimée, et non au prix d'achat d'origine.
- Véhicules et autres biens de valeur significative, bien que leur poids relatif soit généralement moindre et qu'ils tendent à se déprécier avec le temps.
Ce qui entre dans le passif (dettes)
- Capital restant dû du crédit immobilier.
- Prêts personnels en cours.
- Solde restant dû sur cartes de crédit ou financement renouvelable.
- Toute autre dette formelle restant à rembourser.
Pourquoi c'est un meilleur indicateur que le salaire
Deux personnes avec le même salaire peuvent avoir des situations financières totalement opposées : l'une peut avoir un patrimoine net croissant grâce à une épargne constante, tandis que l'autre peut avoir un patrimoine net négatif du fait de l'accumulation de dettes à la consommation, malgré des revenus mensuels strictement identiques. Le salaire mesure la capacité à générer des revenus ; le patrimoine net mesure le résultat cumulé des décisions financières prises dans le temps.
Pourquoi la résidence principale mérite un traitement à part
Bien qu'elle fasse techniquement partie de vos actifs, de nombreux conseillers financiers recommandent de calculer aussi un « patrimoine net investissable » (excluant la résidence principale, qui ne génère aucun revenu et que vous ne pouvez pas vendre sans avoir besoin d'un logement), comme indicateur plus réaliste de votre capacité financière réellement disponible pour des objectifs comme la retraite.
Comment en assurer le suivi dans le temps
Calculer son patrimoine net une seule fois a une valeur limitée ; sa véritable utilité réside dans le fait de répéter le calcul régulièrement (par exemple, chaque trimestre ou chaque année) et d'en observer la tendance, ce qui vous indique réellement si vos décisions financières fonctionnent ou non dans la durée.
Projetez la croissance de votre part investie
Notre calculateur d'intérêts composés vous permet de projeter comment évoluerait la part de votre patrimoine consacrée à l'épargne et à l'investissement, comme complément utile au calcul périodique de votre patrimoine net total.