Quan es parla de salut financera, la referència més habitual és el salari. Però el salari mesura un flux (el que ingresses cada mes), no una posició real. El patrimoni net és, per a la majoria d'experts en finances personals, un indicador molt més fidel de la teva situació financera real acumulada.
Què és el patrimoni net
És la diferència entre tot el que posseeixes (actius) i tot el que deus (passius), en un moment concret en el temps:
Patrimoni net = Actius totals − Deutes totals
Un patrimoni net positiu i creixent indica que la teva situació financera millora amb el temps; un patrimoni net negatiu o decreixent indica el contrari, amb independència de quant guanyis cada mes.
Què s'inclou en els actius
- Saldo en comptes bancaris i efectiu disponible.
- Inversions (fons, accions, plans de pensions, dipòsits).
- Béns immobles, valorats a preu de mercat estimat, no al preu de compra original.
- Vehicles i altres béns de valor significatiu, tot i que el seu pes relatiu sol ser menor i tendeixen a depreciar-se amb el temps.
Què s'inclou en els passius (deutes)
- Capital pendent de la hipoteca.
- Préstecs personals pendents.
- Saldo pendent en targetes de crèdit o finançament revolving.
- Qualsevol altre deute formal pendent de retornar.
Per què és millor indicador que el salari
Dues persones amb el mateix salari poden tenir situacions financeres completament oposades: una pot tenir un patrimoni net creixent grà cies a l'estalvi constant, mentre l'altra pot tenir un patrimoni net negatiu per acumulació de deutes de consum, malgrat ingressar exactament el mateix cada mes. El salari mesura la capacitat de generar ingressos; el patrimoni net mesura el resultat acumulat de les decisions financeres preses al llarg del temps.
Per què l'habitatge habitual mereix un tractament a part
Encara que tècnicament forma part dels teus actius, molts planificadors financers recomanen calcular també un "patrimoni net invertible" (excloent l'habitatge habitual, que no genera ingressos ni pots vendre'l sense necessitar un lloc on viure), com a indicador més realista de la teva capacitat financera real disponible per a objectius com la jubilació.
Com fer seguiment al llarg del temps
Calcular el teu patrimoni net una sola vegada té un valor limitat; el seu veritable valor és en repetir el cà lcul periòdicament (per exemple, cada trimestre o cada any) i observar la tendència, que és el que realment t'indica si les teves decisions financeres estan funcionant o no al llarg del temps.
Projecta el creixement de la teva part invertida
La nostra calculadora d'interès compost et permet projectar com evolucionaria la part del teu patrimoni destinada a estalvi i inversió, com a complement útil al cà lcul periòdic del teu patrimoni net total.