C'est un paradoxe courant : pour obtenir un financement à de bonnes conditions, il faut prouver un bon historique de crédit, mais pour avoir un historique de crédit, il faut avoir déjà eu un produit financier auparavant. Si vous n'avez jamais rien souscrit, il existe des façons de commencer à construire cet historique de manière maîtrisée.
Pourquoi n'avoir aucun historique peut aussi jouer contre vous
Contrairement à ce que l'on pourrait penser, n'avoir absolument aucun historique de crédit n'est pas toujours un avantage : certaines banques interprètent l'absence totale d'historique comme un manque d'information sur votre comportement de payeur, ce qui peut générer une certaine prudence lors de l'octroi d'un financement d'un montant élevé, en particulier pour votre première demande significative.
Commencez par des produits à faible risque et facilement accessibles
- Une carte de crédit à plafond réduit, utilisée régulièrement pour des dépenses que vous alliez faire de toute façon, en réglant toujours le solde complet chaque mois pour éviter de générer des intérêts.
- Un petit financement d'électroménager ou similaire, avec des mensualités réduites et une courte durée, si vous en avez de toute façon besoin.
L'objectif n'est pas de vous endetter inutilement, mais de générer un historique de paiements ponctuels avec des produits de faible montant et à risque maîtrisé.
La domiciliation de votre salaire et de vos prélèvements habituels compte aussi
Bien que ce ne soit pas un produit de crédit en soi, entretenir une relation stable avec une banque (salaire domicilié, prélèvements réglés à temps, un certain historique de mouvements) génère des informations positives sur votre comportement financier, que de nombreux établissements prennent en compte lors de l'analyse d'une demande de financement, au-delà de votre historique de crédit strictement formel.
La discipline de paiement est la seule chose qui construit vraiment un bon historique
Il ne s'agit pas d'accumuler de nombreux produits financiers, mais de démontrer de façon constante que vous remboursez ponctuellement ce que vous devez. Un seul produit bien géré pendant une période prolongée, sans aucun retard, construit un historique plus solide que plusieurs produits avec un incident de paiement ponctuel.
Évitez de demander plusieurs produits sur une courte période
Chaque demande de financement génère une consultation dans les fichiers d'information sur le crédit, et demander plusieurs produits sur une courte période peut donner l'impression d'un besoin urgent de liquidités, plutôt qu'une construction progressive et maîtrisée de votre historique.
Vérifiez périodiquement que votre historique est correct
Tout comme il est recommandé de vérifier périodiquement votre fichier CIRBE, il convient de vérifier de temps en temps que vous ne figurez pas indûment dans un fichier d'incidents de paiement en raison d'erreurs indépendantes de votre comportement réel de paiement.
Simulez votre premier financement à des conditions raisonnables
Le moment venu de demander votre premier prêt auprès d'un établissement, notre calculateur de prêt personnel vous aide à estimer une mensualité et un coût total raisonnables avant de comparer les offres.