Refinancer un prêt immobilier (que ce soit par renégociation avec votre banque actuelle ou par rachat auprès d'un autre établissement) peut représenter une économie considérable sur les années restantes du prêt, mais seulement si le calcul est fait correctement, en incluant tous les coûts du changement, pas seulement la différence de taux d'intérêt.
Ce que signifie refinancer dans ce contexte
Il s'agit de modifier les conditions de votre prêt immobilier actuel pour obtenir un taux d'intérêt plus favorable, soit en négociant avec votre propre banque (renégociation), soit en changeant d'établissement (rachat de crédit), deux options déjà expliquées plus en détail dans d'autres articles de ce blog.
Le calcul de base : économie d'intérêts face au coût du changement
Économie nette = Économie totale d'intérêts sur le reste de la durée − Frais de l'opération de refinancement
Les frais à considérer incluent d'éventuelles commissions (encadrées par la loi, mais pas toujours inexistantes), les frais de notaire et d'enregistrement le cas échéant selon le type d'opération, ainsi que le temps et l'effort administratif du processus.
Pourquoi la durée restante compte autant dans ce calcul
Plus il reste d'années à votre prêt immobilier, plus l'économie potentielle cumulée d'une amélioration du taux d'intérêt est importante, puisque cette économie s'applique sur davantage d'années de mensualités futures. Refinancer un prêt immobilier auquel il reste peu d'années compense rarement, sauf différences de taux très significatives.
Le capital restant dû détermine aussi l'économie potentielle
De la même façon que pour la durée, plus le capital encore restant à amortir est élevé, plus l'économie absolue en euros générée par chaque point de pourcentage d'amélioration du taux d'intérêt est importante, puisque les intérêts se calculent toujours sur le capital restant dû à chaque instant.
Quand refinancer NE compense généralement PAS
- Si la différence de taux d'intérêt par rapport à votre prêt actuel est très faible (quelques dixièmes), surtout s'il reste peu d'années au prêt.
- Si les frais de l'opération (même encadrés par la loi) sont proportionnellement élevés par rapport à l'économie attendue.
- Si votre situation financière s'est dégradée depuis la souscription du prêt initial, ce qui pourrait rendre difficile l'obtention de meilleures conditions réelles lors d'une nouvelle négociation.
Utilisez les offres d'autres établissements comme levier de négociation
Comme expliqué dans l'article sur comment négocier le meilleur prêt immobilier, présenter des offres concrètes d'autres banques à votre établissement actuel est généralement le moyen le plus efficace d'obtenir une réelle amélioration des conditions, même si vous décidez finalement de rester avec votre banque actuelle via une renégociation plutôt que de changer d'établissement.
Calculez votre économie potentielle avant de lancer la démarche
Notre calculateur de prêt immobilier vous permet de comparer votre mensualité et votre coût total actuels avec le scénario que vous espérez obtenir après refinancement, pour savoir avec précision si le changement en vaut vraiment la peine dans votre cas concret.