Refinançar una hipoteca (ja sigui mitjançant novació amb el teu banc actual o subrogació a una altra entitat) pot suposar un estalvi considerable al llarg dels anys restants del préstec, però només si el càlcul es fa correctament, incloent-hi tots els costos del canvi, no només la diferència de tipus d'interès.
Què significa refinançar en aquest context
Es refereix a modificar les condicions de la teva hipoteca actual per aconseguir un tipus d'interès més favorable, ja sigui negociant amb el teu propi banc (novació) o canviant a una altra entitat (subrogació), totes dues figures ja explicades amb més detall en altres articles d'aquest blog.
El càlcul bàsic: estalvi en interessos davant del cost del canvi
Estalvi net = Estalvi total en interessos durant la resta del termini − Despeses de l'operació de refinançament
Les despeses a considerar inclouen possibles comissions (limitades per llei, però no sempre inexistents), despeses de notaria i registre si s'apliquen segons el tipus d'operació, i el temps i l'esforç administratiu del procés.
Per què el termini restant importa tant en aquest càlcul
Com més anys de vida li quedin a la teva hipoteca, més gran és l'estalvi potencial acumulat d'una millora en el tipus d'interès, ja que aquest estalvi s'aplica sobre més anys de quotes futures. Refinançar una hipoteca a la qual li queden pocs anys de vida rarament compensa, tret de diferències de tipus d'interès molt significatives.
El capital pendent també determina l'estalvi potencial
De manera similar al termini, com més gran sigui el capital encara pendent d'amortitzar, més gran és l'estalvi absolut en euros que genera cada punt percentual de millora en el tipus d'interès, ja que els interessos es calculen sempre sobre el capital pendent en cada moment.
Quan NO sol compensar refinançar
- Si la diferència de tipus d'interès respecte a la teva hipoteca actual és molt petita (unes poques dècimes), especialment si li queden pocs anys de vida al préstec.
- Si les despeses de l'operació (encara que limitades per llei) són proporcionalment altes respecte a l'estalvi esperat.
- Si la teva situació financera ha empitjorat des que vas contractar la hipoteca original, cosa que podria dificultar obtenir millors condicions reals en una nova negociació.
Utilitza les ofertes d'altres entitats com a palanca de negociació
Com s'explica a l'article sobre com negociar la millor hipoteca, presentar ofertes concretes d'altres bancs a la teva entitat actual sol ser la manera més efectiva d'aconseguir una millora real de condicions, fins i tot si al final decideixes quedar-te amb el teu banc actual mitjançant una novació en lloc de canviar d'entitat.
Calcula el teu estalvi potencial abans d'iniciar el tràmit
La nostra calculadora d'hipoteca et permet comparar la teva quota i el cost total actuals amb l'escenari que esperes aconseguir després de refinançar, per saber amb precisió si el canvi realment compensa en el teu cas concret.