Quan es necessita finançament per un import elevat, sorgeix de vegades l'opció d'un préstec amb garantia hipotecària sobre un habitatge ja en propietat (diferent d'una hipoteca per comprar aquest mateix habitatge). És una alternativa al préstec personal que ofereix condicions diferents, però també un risc considerablement més alt si alguna cosa surt malament.
Què és un préstec amb garantia hipotecària
És un préstec en què, a més del compromís personal de retornar-lo (igual que en qualsevol préstec), s'aporta com a garantia addicional un habitatge ja en propietat del sol·licitant (o d'un tercer que consenteixi la garantia), habitualment ja lliure de càrregues o amb càrregues parcials. Si el préstec no es retorna, el banc pot executar aquesta garantia hipotecària per cobrar-se el deute, igual que passaria amb una hipoteca convencional de compra d'habitatge.
La diferència de risc és la clau
En un préstec personal, si deixes de pagar, el banc pot reclamar judicialment el deute i embargar béns o ingressos, però no hi ha un bé concret vinculat des del principi a l'operació. En un préstec amb garantia hipotecària, en canvi, el risc es concentra directament sobre un bé identificat des del primer moment: el teu habitatge (o el del garant). L'impagament pot derivar directament en la pèrdua d'aquest habitatge concret, mitjançant un procediment d'execució hipotecària.
Per què solen oferir millors condicions
Precisament perquè el banc redueix el seu risc en comptar amb una garantia real de valor conegut, els préstecs amb garantia hipotecària solen oferir tipus d'interès més baixos i terminis més llargs que un préstec personal equivalent, a més de permetre, generalment, imports de finançament més elevats.
Quan pot tenir sentit aquesta opció
Pot resultar raonable per a necessitats de finançament d'import elevat (una reforma integral, la compra d'un altre immoble, la consolidació de diversos deutes cars en un de sol amb millor tipus d'interès), sempre que hi hagi una capacitat de pagament sòlida i estable que redueixi de manera realista el risc d'impagament futur.
Per què no convé fer-la servir per a qualsevol finalitat
Atès que el risc en cas d'impagament és notablement més gran que en un préstec personal (la pèrdua d'un habitatge, no només un embargament parcial d'ingressos), no és recomanable recórrer a aquesta figura per finançar despeses de consum corrent o necessitats d'import reduït, on el risc assumit resulta desproporcionat davant el benefici d'un tipus d'interès una mica més baix.
Compara sempre la TAE completa, no només el tipus d'interès
Com en qualsevol producte de finançament, la comparació rellevant entre alternatives ha de basar-se en la TAE completa (que inclou comissions i despeses associades), no només en el tipus d'interès nominal anunciat.
Simula el teu escenari abans de decidir
La nostra calculadora de préstec personal i la nostra calculadora d'hipoteca et permeten comparar quotes i costos totals dels dos tipus de finançament, per valorar amb dades concretes si l'estalvi en interessos compensa el risc més gran assumit.