Avalar un familiar o un amic perquè aconsegueixi un préstec o una hipoteca és un gest de confiança habitual, però també una de les decisions financeres amb més risc potencial que es pot assumir per una altra persona, precisament perquè les seves conseqüències no sempre s'entenen del tot abans de signar.
Què significa ser avalista
Quan avales un préstec, et compromets a respondre del deute amb el teu propi patrimoni si el titular del préstec (l'avalat) deixa de pagar. No ets un simple "referent de confiança": legalment passes a ser responsable d'aquest deute davant el banc, en les condicions que s'hagin pactat en l'aval concret.
Aval simple vs. aval solidari: una diferència crucial
- Aval simple: el banc ha de reclamar primer al deutor principal i esgotar les possibilitats de cobrament sobre el seu patrimoni abans de poder-se adreçar contra l'avalista (benefici d'excussió).
- Aval solidari: el banc pot reclamar directament a l'avalista des del primer impagament, sense necessitat d'esgotar abans les vies de cobrament contra el deutor principal. És, de llarg, el tipus d'aval més habitual en la pràctica bancària espanyola, i el que comporta més risc real per a qui avala.
Abans de signar qualsevol aval, és fonamental comprovar quin dels dos tipus estàs signant, ja que la diferència pràctica en la teva exposició al risc és enorme.
Fins on respon l'avalista
Amb caràcter general, l'avalista respon amb tot el seu patrimoni present i futur, no només amb un bé o quantitat concreta, llevat que l'aval s'hagi limitat expressament a un import màxim determinat (el que es coneix com a aval limitat). Signar un aval sense aquest límit exprés implica una exposició patrimonial potencialment il·limitada davant el deute avalat.
Com limitar el risc si decideixes avalar
- Negocia sempre, si és possible, un aval limitat a un import màxim concret, en lloc d'un aval sense límit sobre tot el teu patrimoni.
- Sol·licita que l'aval tingui una durada determinada, no indefinida, i que s'alliberi automàticament en amortitzar-se una part suficient del deute o en transcórrer un termini pactat.
- Mantén-te informat periòdicament de l'estat del deute avalat, ja que com a avalista tens dret a sol·licitar aquesta informació al banc.
Què passa amb la teva pròpia capacitat d'endeutament mentre avales
Mentre mantens un aval vigent, aquest deute avalat pot computar, totalment o parcialment, dins del teu propi nivell d'endeutament (reflectit a la CIRBE) a efectes que altres bancs avaluïn la teva capacitat d'assumir finançament addicional, encara que no estiguis pagant aquest deute directament en el dia a dia.
Pensa-t'ho amb números abans de signar
Abans d'avalar, és raonable calcular amb precisió la quota i el cost total de l'operació que avalaràs, per entendre exactament a què et estaries comprometent en el pitjor escenari possible. La nostra calculadora de préstec personal i la nostra calculadora d'hipoteca et permeten fer aquest càlcul amb antelació.