Se porter garant d'un proche ou d'un ami pour qu'il obtienne un prêt ou un crédit immobilier est un geste de confiance courant, mais c'est aussi l'une des décisions financières comportant le plus grand risque potentiel que l'on puisse assumer pour une autre personne, précisément parce que ses conséquences ne sont pas toujours pleinement comprises avant de signer.
Que signifie être garant
Lorsque vous vous portez garant d'un prêt, vous vous engagez à répondre de la dette avec votre propre patrimoine si le titulaire du prêt (la personne cautionnée) cesse de payer. Vous n'êtes pas un simple « référent de confiance » : vous devenez légalement responsable de cette dette envers la banque, selon les conditions convenues dans le cautionnement précis.
Caution simple vs caution solidaire : une différence cruciale
- Caution simple : la banque doit d'abord réclamer au débiteur principal et épuiser les possibilités de recouvrement sur son patrimoine avant de pouvoir se retourner contre le garant (bénéfice de discussion).
- Caution solidaire : la banque peut réclamer directement au garant dès le premier impayé, sans avoir à épuiser au préalable les voies de recouvrement contre le débiteur principal. C'est de loin le type de caution le plus courant dans la pratique bancaire espagnole, et celui qui comporte le plus grand risque réel pour le garant.
Avant de signer un cautionnement, il est essentiel de vérifier lequel des deux types vous signez, car la différence pratique en termes d'exposition au risque est considérable.
Jusqu'où répond le garant
En règle générale, le garant répond avec tout son patrimoine présent et futur, et pas seulement avec un bien ou un montant précis, sauf si le cautionnement a été expressément limité à un montant maximal déterminé (ce que l'on appelle une caution limitée). Signer une caution sans cette limite expresse implique une exposition patrimoniale potentiellement illimitée face à la dette cautionnée.
Comment limiter le risque si vous décidez de vous porter garant
- Négociez toujours, si possible, une caution limitée à un montant maximal précis, plutôt qu'une caution sans limite sur l'ensemble de votre patrimoine.
- Demandez que la caution ait une durée déterminée, non indéfinie, et qu'elle soit automatiquement levée lorsqu'une partie suffisante de la dette est amortie ou qu'un délai convenu s'est écoulé.
- Restez informé régulièrement de l'état de la dette cautionnée, car en tant que garant vous avez le droit de demander cette information à la banque.
Ce qu'il advient de votre propre capacité d'endettement pendant que vous êtes garant
Tant que le cautionnement est en vigueur, cette dette cautionnée peut être comptabilisée, totalement ou partiellement, dans votre propre niveau d'endettement (reflété dans les fichiers de centralisation des risques bancaires) aux fins de l'évaluation par d'autres banques de votre capacité à assumer un financement supplémentaire, même si vous ne remboursez pas directement cette dette au quotidien.
Réfléchissez-y avec des chiffres avant de signer
Avant de vous porter garant, il est raisonnable de calculer avec précision la mensualité et le coût total de l'opération que vous allez cautionner, pour comprendre exactement à quoi vous vous engageriez dans le pire scénario possible. Notre calculateur de prêt personnel et notre calculateur de prêt immobilier vous permettent de faire ce calcul à l'avance.