Face à un besoin urgent d'argent, les micro-crédits express promettent une solution rapide, avec un octroi quasi immédiat et des démarches minimales. Cette facilité a toutefois généralement un coût très élevé qu'il convient de bien comprendre avant d'en demander un.
Qu'est-ce qu'un micro-crédit
C'est un prêt de faible montant (généralement quelques centaines d'euros) et de très courte durée (semaines ou quelques mois), accordé par des organismes de crédit rapide, en général sans exiger la documentation exhaustive requise pour un prêt personnel bancaire classique, avec une réponse quasi immédiate, souvent en quelques minutes.
Pourquoi le TAEG est-il souvent extrêmement élevé
La rapidité et l'absence d'analyse approfondie de solvabilité ont un prix : ces organismes assument un risque d'impayé nettement supérieur à celui d'une banque traditionnelle, et le compensent par des taux d'intérêt très élevés, qui, exprimés en TAEG annualisé, peuvent atteindre des chiffres plusieurs fois supérieurs à ceux d'un prêt personnel classique.
Le coût réel dans un exemple simplifié
Un micro-crédit de 300 € à rembourser en 30 jours, avec un coût de, disons, 45 € d'intérêts et de frais, peut sembler gérable en valeur absolue, mais ce chiffre, exprimé en TAEG annualisé, peut représenter un pourcentage annuel disproportionnellement élevé par rapport à n'importe quel financement classique.
Le risque de la répétition : en demander un nouveau pour rembourser le précédent
L'un des plus grands risques de ce type de produit est d'entrer dans une dynamique où l'on demande un nouveau micro-crédit pour rembourser le précédent arrivé à échéance, générant une spirale d'endettement croissante où le coût total cumulé peut dépasser largement le montant initialement nécessaire.
Quand cela peut avoir du sens (avec des nuances) d'y recourir
Il n'est raisonnable d'envisager ce type de produit que pour un besoin ponctuel, de faible montant, avec la certitude absolue de pouvoir le rembourser dans le délai convenu grâce à des ressources déjà prévues (par exemple, un revenu que vous savez déjà devoir recevoir dans quelques jours), jamais comme solution habituelle de liquidités ni sans un plan clair de remboursement.
Des alternatives plus économiques avant de recourir à un micro-crédit
- Un prêt personnel classique, si le délai le permet, avec un TAEG bien inférieur.
- Une ligne de crédit ou un découvert déjà souscrit auprès de votre banque habituelle, si vous en disposez.
- Recourir, s'il existe, à un fonds d'urgence déjà constitué pour ce type d'imprévu.
Comparez toujours le TAEG avant de décider
Notre calculateur de prêt personnel vous permet de calculer le TAEG réel d'une alternative de financement classique, afin de le comparer au TAEG de tout micro-crédit que vous envisagez avant de vous décider.