Les études universitaires, surtout si elles impliquent d'étudier loin du domicile ou dans des établissements privés, représentent l'une des dépenses les plus prévisibles et à la fois les plus élevées de la planification financière familiale. Anticiper des années à l'avance fait une grande différence dans l'effort d'épargne nécessaire.
Pourquoi il vaut la peine de commencer des années à l'avance
Contrairement à d'autres dépenses imprévues, cet objectif présente un avantage considérable : vous savez à l'avance, avec assez de précision, quand vous aurez besoin de l'argent (lorsque votre enfant aura environ 18 ans). Cet horizon connu de nombreuses années est précisément le scénario idéal pour profiter de l'effet des intérêts composés, en commençant par des versements modérés et soutenus dans le temps plutôt que de devoir réunir une somme importante d'un coup sur peu d'années.
Comment estimer le montant dont vous aurez besoin
Le coût varie énormément selon qu'il s'agit d'études dans une université publique ou privée, selon qu'il implique des frais de logement ou de déplacement hors du domicile familial, et selon la durée du cursus choisi. Il convient de faire une estimation indicative avec une marge raisonnable, sachant que les coûts réels peuvent évoluer (à la hausse, en raison de l'inflation dans l'éducation, qui a historiquement tendance à dépasser l'inflation générale) d'ici le moment venu.
Quels produits conviennent selon le délai restant
- Horizon long (plus de 10 ans) : vous pouvez assumer davantage de risque, notamment une part importante en actions diversifiées, étant donné le temps disponible pour surmonter la volatilité à court terme.
- Horizon moyen (5 à 10 ans) : il convient de réduire progressivement le poids des actifs les plus volatils à mesure qu'approche la date à laquelle l'argent sera nécessaire.
- Horizon court (moins de 3-4 ans) : privilégiez des produits à faible risque et à forte disponibilité, car sur ce délai il n'y a pas assez de marge pour vous remettre d'une éventuelle baisse du marché avant d'avoir besoin de l'argent.
L'erreur d'attendre trop longtemps pour commencer
Commencer à épargner pour cet objectif quand l'enfant a déjà 14 ou 15 ans laisse très peu de marge à l'effet des intérêts composés, obligeant à des versements mensuels bien plus élevés pour atteindre le même objectif que si vous aviez commencé des années plus tôt.
N'oubliez pas les bourses et aides disponibles
Outre votre propre épargne, il convient de vous renseigner à l'avance sur les bourses et aides aux études disponibles (nationales et régionales), car elles peuvent réduire considérablement le montant final que vous devrez couvrir par votre propre épargne, selon la situation économique et académique de la famille à ce moment-là.
Simulez votre objectif d'épargne concret
Notre calculateur d'intérêts composés vous permet de renseigner votre horizon temporel jusqu'à l'entrée à l'université de votre enfant et de calculer le versement mensuel nécessaire pour atteindre votre objectif estimé.