Changer de logement quand vous n'avez pas encore vendu l'actuel pose un problème pratique : vous avez besoin de l'argent de la vente pour acheter le nouveau, mais les délais de vente et d'achat ne coïncident pas toujours. Le prêt relais est le produit financier conçu spécifiquement pour résoudre ce décalage temporel.
Qu'est-ce qu'un prêt relais
C'est un produit hypothécaire qui vous permet de financer l'achat d'un nouveau logement alors que vous n'avez pas encore vendu l'actuel, en combinant dans une seule opération la dette restante de votre logement actuel (le cas échéant) avec le financement nécessaire pour le nouveau. L'objectif est de couvrir la période transitoire jusqu'à ce que la vente de votre ancien logement soit finalisée.
Comment cela fonctionne en pratique
Pendant la période de relais (tant que vous n'avez pas vendu votre ancien logement), la mensualité est généralement réduite, ne couvrant en général que les intérêts de la part correspondant à l'ancien logement, sans amortissement du capital des deux biens à la fois. Une fois la vente de l'ancien logement finalisée, le montant obtenu est destiné à amortir cette partie de la dette, et le prêt se transforme en un prêt immobilier ordinaire sur le nouveau logement, avec sa mensualité définitive.
Les conditions si la vente prend du retard
Les contrats de prêt relais fixent un délai maximal (généralement entre 1 et 3 ans) pour finaliser la vente de l'ancien logement. Si ce délai est dépassé sans que la vente ait eu lieu, les conditions du prêt sont généralement durcies (augmentation de la mensualité), précisément pour inciter à finaliser la vente au plus vite et éviter que cette situation transitoire ne se prolonge indéfiniment.
Avantages du prêt relais
- Il permet d'acheter le nouveau logement sans attendre la finalisation de la vente de l'actuel, évitant de vous retrouver temporairement sans logement entre les deux opérations.
- Il offre une flexibilité de délais pour vendre dans de meilleures conditions, sans la pression d'une vente urgente et à prix bradé.
Risques à prendre en compte
- Si la vente de l'ancien logement tarde plus que prévu, la charge financière mensuelle peut devenir considérable, en assumant temporairement deux dettes liées à l'immobilier.
- Le montant finalement obtenu par la vente de l'ancien logement pourrait être inférieur à l'estimation initiale, obligeant à assumer une part de dette plus importante que prévu sur le nouveau logement.
Alternatives à envisager avant un prêt relais
Avant d'opter pour un prêt relais, il convient d'envisager des alternatives comme vendre d'abord et louer temporairement en attendant de trouver le nouveau logement, ou négocier des délais de livraison flexibles avec l'acheteur de votre logement actuel et le vendeur du nouveau, afin de minimiser la période de chevauchement entre les deux opérations.
Comparez différents scénarios de financement
Notre calculateur de prêt immobilier vous permet de simuler différents scénarios de mensualité selon le montant financé, utile pour évaluer l'impact d'assumer temporairement deux charges hypothécaires liées.