Lorsque vous demandez un prêt ou une hypothèque, la banque vous propose deux pourcentages : le TIN et le TAE. Le premier est généralement plus petit et celui qui apparaît le plus dans la publicité. Le second indique réellement combien l'argent vous coûtera. Voici ce qu'il faut savoir.
Qu'est-ce que le TIN ?
Le TIN (Taux d'Intérêt Nominal) est le pourcentage d'intérêts pur que la banque facture pour vous prêter de l'argent, exprimé annuellement.
Si la banque vous dit « prêt à 6 % TIN », cela signifie que chaque année vous paierez 6 % du capital restant dû sous forme d'intérêts. C'est tout, rien de plus.
Le problème du TIN est qu'il n'inclut rien d'autre. Il n'inclut pas les frais d'ouverture, l'assurance vie obligatoire, les frais de tenue de compte ou tout autre coût lié au prêt.
Qu'est-ce que le TAE ?
Le TAE (Taux Annuel Effectif) est la mesure standardisée qui reflète le coût total réel du prêt, exprimé en pourcentage annuel.
Le TAE inclut :
- le TIN (intérêts purs)
- les frais d'ouverture, d'étude ou de résiliation
- la périodicité des paiements (mensuelle, trimestrielle…)
- tout coût obligatoire pour obtenir le prêt
Le TAE n'inclut pas les frais optionnels comme les assurances facultatives, les frais de notaire ou de dossier.
Pourquoi le TAE est-il toujours plus élevé que le TIN ?
Parce que le TAE additionne tout. Un prêt à 6 % de TIN avec 1 % de frais d'ouverture aura un TAE clairement supérieur à 6 %.
Exemple réel :
- Prêt : 10 000 €
- Durée : 24 mois
- TIN : 6 %
- Frais d'ouverture : 200 € (2 %)
- TIN : 6 % | TAE : ~9,2 %
La différence peut être énorme selon le produit.
La règle d'or : comparez toujours avec le TAE
La législation espagnole oblige les banques à publier le TAE dans toute leur publicité. C'est la seule valeur qui permet de comparer équitablement deux prêts différents, parce que :
- un prêt à 5 % de TIN et 3 % de frais d'ouverture peut être plus cher qu'un prêt à 6 % de TIN et 0 % de frais
- le TIN ne donne qu'une partie du coût ; le TAE donne le coût total annualisé
Astuce pratique : lorsque vous comparez des banques, triez toujours par TAE, pas par TIN. La banque qui paraît la moins chère en TIN peut être la plus chère en coût réel.
Le TAE est-il toujours exact ?
Pas totalement. Le TAE suppose que :
- vous conservez le prêt jusqu'à la fin (sans remboursement anticipé)
- le taux d'intérêt ne change pas (important pour les hypothèques variables, où le TAE n'est qu'une estimation basée sur l'Euribor actuel)
Pour les hypothèques variables, le TAE indiqué par la banque peut être obsolète en quelques mois. C'est pourquoi les hypothèques variables affichent souvent le TAE variable calculé avec l'Euribor actuel + la marge.
TIN vs TAE sur les hypothèques
Pour les hypothèques, la différence entre TIN et TAE est généralement plus faible que pour les prêts personnels car les coûts d'ouverture sont plus réglementés depuis la loi hypothécaire de 2019. Toutefois, le TAE reste la référence pour comparer :
| Banque | TIN | TAE |
|---|---|---|
| Banque A | 3,50 % | 3,72 % |
| Banque B | 3,30 % | 4,15 % |
Dans cet exemple, la Banque B a un TIN plus bas mais est plus chère en termes réels.
Et la TAEA ?
Pour certains produits d'épargne comme les dépôts ou les comptes rémunérés, vous verrez la TAEA (Taux Annuel Effectif d'Épargne). C'est le même concept appliqué au côté de l'épargnant : combien votre argent rapporte réellement en un an, en tenant compte de la capitalisation des intérêts.
Calculez le coût réel de votre prêt
Maintenant que vous comprenez la différence entre TIN et TAE, utilisez notre calculatrice de prêt pour simuler la mensualité et les intérêts totaux de n'importe quel prêt, ou notre calculatrice d'hypothèque pour calculer la mensualité et le tableau d'amortissement complet.