Quan demanes un préstec o una hipoteca, el banc t'ofereix dos percentatges: TIN i TAE. El primer sol ser el més petit i el que surt més a la publicitat. El segon és el que realment et diu quant et costarà el diners. Aquí t'expliquem la diferència.
Què és el TIN?
El TIN (Tipus d'Interès Nominal) és el percentatge d'interès pur que cobra el banc per prestar-te diners, expressat anualment.
Si el banc et diu "préstec al 6% TIN", significa que cada any pagaràs un 6% sobre el capital pendent en concepte d'interessos. Només això, res més.
El problema del TIN és que no inclou res més. No inclou la comissió d'obertura, l'assegurança de vida obligatòria, la comissió de manteniment del compte ni cap altre despesa associada al préstec.
Què és el TAE?
El TAE (Taxa Anual Equivalente) és la mesura estandarditzada que reflecteix el cost real total del préstec, expressat com a percentatge anual.
El TAE inclou:
- El TIN (interessos purs)
- Les comissions d'obertura, estudi o cancel·lació
- La periodicitat dels pagaments (mensual, trimestral...)
- Qualsevol cost obligatori per obtenir el préstec
El TAE no inclou despeses opcionals com assegurances voluntàries, notaria o taxació.
Per què el TAE és sempre més alt que el TIN?
Perquè el TAE suma tot. Un préstec amb un 6% de TIN i una comissió d'obertura del 1% tindrà un TAE clarament superior al 6%.
Exemple real:
- Préstec: 10.000 €
- Termini: 24 mesos
- TIN: 6%
- Comissió d'obertura: 200 € (2%)
- TIN: 6% | TAE: ~9,2%
La diferència pot ser enorme segons el producte.
La regla d'or: compara sempre pel TAE
La legislació espanyola obliga els bancs a publicar el TAE en tota la seva publicitat. Aquesta és l'única xifra que permet comparar de manera justa dos préstecs diferents perquè:
- Un préstec amb un 5% de TIN i una comissió d'obertura del 3% pot ser més car que un altre amb un 6% de TIN i 0% de comissions
- El TIN només diu una part del cost; el TAE diu el cost anualitzat global
Consell pràctic: quan facis comparatives de bancs, ordena sempre per TAE, no per TIN. El banc que sembla més barat segons el TIN pot ser el més car en cost real.
El TAE és sempre exacte?
No del tot. El TAE assumeix que:
- Mantens el préstec fins al final (sense amortització anticipada)
- El tipus d'interès no canvia (important en hipoteques variables, on el TAE és només una estimació basada en l'Euribor actual)
Per a hipoteques variables, el TAE que mostra el banc pot quedar desfasat en mesos. Per això en les hipoteques variables sovint apareix el TAE variable calculat amb l'Euribor actual + diferencial.
TIN vs TAE en hipoteques
En les hipoteques, la diferència entre TIN i TAE sol ser menor que en préstecs personals perquè els costos d'obertura estan més regulats des de la Llei Hipotecària de 2019. Tot i això, el TAE segueix sent la referència correcta per comparar:
| Banc | TIN | TAE |
|---|---|---|
| Banc A | 3,50% | 3,72% |
| Banc B | 3,30% | 4,15% |
En aquest exemple, el Banc B té un TIN més baix però és més car en termes reals.
I la TAEA?
En alguns productes d'estalvi com dipòsits o comptes remunerats veuràs la TAEA (Taxa Anual Equivalente d'Estalvi). És el mateix concepte aplicat al costat de l'estalvi: quant rendeix realment el teu diner en un any, incloent la capitalització dels interessos.
Calcula el cost real del teu préstec
Ara que entens la diferència entre TIN i TAE, utilitza la nostra calculadora de préstecs per simular la quota mensual i els interessos totals de qualsevol préstec, o la nostra calculadora d'hipoteca per calcular la quota i la taula d'amortització de la teva hipoteca.