La pregunta que es fa tothom que vol comprar una casa a Espanya és: hipoteca fixa o variable? No hi ha una resposta universal. La resposta correcta depèn de la teva situació financera, de la teva tolerància al risc i de quant de temps penses quedar-te en aquesta casa.
La diferència fonamental
Hipoteca fixa: pagues la mateixa quota cada mes durant tota la vida del préstec, independentment de com evolucioni l'Euribor o els tipus d'interès.
Hipoteca variable: la teva quota canvia periòdicament (cada 6 o 12 mesos) en funció de l'Euribor més un diferencial fix pactat amb el banc (per exemple, Euribor + 0,75%).
Què és l'Euribor i per què importa?
L'Euribor (Euro Interbank Offered Rate) és el tipus d'interès al qual els bancs europeus es presten diners entre si. És l'índex de referència de la majoria d'hipoteques variables a Espanya.
Quan l'Euribor puja, la teva quota puja. Quan baixa, la teva quota baixa. El problema és que ningú sap amb certesa cap a on anirà en els propers 20 o 30 anys, que és la durada habitual d'una hipoteca.
Avantatges i inconvenients de cada tipus
Hipoteca fixa
Avantatges:
- Saps exactament quant pagaràs cada mes durant tota la vida del préstec
- No et veuen afectat les pujades de l'Euribor
- Facilita la planificació financera a llarg termini
Inconvenients:
- El tipus d'interès acostuma a ser més alt que el d'una variable inicial
- Menys estalvi en èpoques de tipus baixos
- Les comissions per amortització anticipada o canvi de tipus poden ser més elevades
Hipoteca variable
Avantatges:
- El tipus inicial acostuma a ser més baix
- Pots beneficiar-te de les baixades de l'Euribor
- Sol tenir menys comissions per cancel·lació anticipada
Inconvenients:
- Incertesa: la teva quota pot pujar significativament
- Necessites un coixí financer per absorbir pujades
- És més difícil planificar despeses a llarg termini
Existeix la hipoteca mixta?
Sí. La hipoteca mixta combina ambdós tipus: un període inicial fix (generalment 5 o 10 anys) seguit d'un període variable referenciat a l'Euribor. És una opció intermèdia que ofereix estabilitat a curt termini i potencial d'estalvi a llarg termini.
Què diu la quota sobre la teva capacitat de pagament?
Un criteri habitual és que la quota hipotecària no superi el 30-35% dels teus ingressos nets mensuals. Si guanyes 2.000 € nets al mes, la quota màxima recomanable seria de 600-700 €.
Amb una hipoteca variable això és més difícil de controlar, ja que la quota pot canviar. Per això és important calcular quant pagaràs si l'Euribor puja 2 o 3 punts respecte al moment de la signatura, i assegurar-te que podries assumir aquesta pujada.
L'impacte de l'entrada
Amb independència del tipus d'hipoteca que triïs, l'entrada té un efecte directe en les teves condicions:
- Els bancs financen generalment fins al 80% del valor de taxació
- Amb més del 20% d'entrada obtens millors tipus
- A més de l'entrada, necessites un 10-12% addicional per despeses: notaria, registre, gestoria i possibles impostos autonòmics
Com decideix el banc quin tipus t'oferirà?
El banc analitza el teu perfil de risc: historial creditici, estabilitat laboral (funcionari o empleat indefinit davant de temporal), ingressos, ràtio d'endeutament i valor de l'immoble en comparació amb el préstec (LTV).
Com més solvent siguis, millors condicions t'oferiran. Negociar amb diversos bancs abans de decidir és sempre recomanable.
Simula la teva quota abans de decidir
La millor eina per prendre aquesta decisió és calcular quant pagaràs en ambdós escenaris. Utilitza la nostra calculadora d'hipoteca per simular la quota mensual amb tipus fix i variable, veure la taula d'amortització i entendre quant pagaràs en interessos durant tota la vida del préstec.