Quando você pede um empréstimo ou uma hipoteca, o banco oferece duas percentagens: TIN e TAE. A primeira costuma ser a menor e a mais visível na publicidade. A segunda é a que realmente mostra quanto vai custar o dinheiro. Aqui explicamos a diferença.
O que é o TIN?
O TIN (Taxa de Juro Nominal) é o percentual de juros puros que o banco cobra por emprestar dinheiro, expresso em termos anuais.
Se o banco diz "empréstimo a 6% TIN", significa que você pagará 6% ao ano sobre o capital em dívida como juros. Só isso, nada mais.
O problema do TIN é que não inclui outros custos. Não inclui comissão de abertura, seguro obrigatório, taxa de manutenção de conta ou qualquer outro gasto associado ao financiamento.
O que é o TAE?
O TAE (Taxa Anual Efetiva) é a medida padronizada que reflete o custo real total do empréstimo, expresso como percentual anual.
O TAE inclui:
- O TIN (juros puros)
- As comissões de abertura, estudo ou cancelamento
- A periodicidade das prestações (mensal, trimestral...)
- Qualquer custo obrigatório para obter o empréstimo
O TAE não inclui custos opcionais como seguros facultativos, notário ou avaliação.
Por que o TAE é sempre maior que o TIN?
Porque o TAE soma tudo. Um empréstimo a 6% TIN com comissão de abertura de 1% terá um TAE claramente superior a 6%.
Exemplo real:
- Empréstimo: 10.000 €
- Prazo: 24 meses
- TIN: 6%
- Comissão de abertura: 200 € (2%)
- TIN: 6% | TAE: ~9,2%
A diferença pode ser enorme dependendo do produto.
Regra de ouro: compare sempre pelo TAE
A legislação espanhola obriga os bancos a publicar o TAE em toda a publicidade. Esta é a única cifra que permite comparar de forma justa dois empréstimos ou hipotecas diferentes, porque:
- Um empréstimo a 5% TIN com comissão de abertura de 3% pode ser mais caro do que outro a 6% TIN e 0% de comissão
- O TIN só mostra parte do custo; o TAE mostra o custo total anualizado
Dica prática: quando fizer comparações, ordene sempre por TAE, não por TIN. O banco que parece mais barato pelo TIN pode ser o mais caro na prática.
O TAE é sempre exato?
Nem sempre. O TAE assume que:
- Você mantém o empréstimo até o final (sem amortização antecipada)
- A taxa de juro não muda (importante para hipotecas variáveis, onde o TAE é apenas uma estimativa com base no Euribor atual)
Para hipotecas variáveis, o TAE divulgado pelo banco pode ficar desatualizado em poucos meses. Por isso, produtos variáveis costumam mostrar o TAE variável calculado com o Euribor atual + margem.
TIN vs TAE em hipotecas
Nas hipotecas, a diferença entre TIN e TAE tende a ser menor do que em empréstimos pessoais porque as comissões de abertura são mais reguladas pela Lei Hipotecária de 2019. Ainda assim, o TAE continua sendo a referência correta para comparar:
| Banco | TIN | TAE |
|---|---|---|
| Banco A | 3,50% | 3,72% |
| Banco B | 3,30% | 4,15% |
Neste exemplo, o Banco B tem TIN menor mas é mais caro em custo real.
E a TAEA?
Em alguns produtos de poupança, como depósitos ou contas remuneradas, você verá a TAEA (Taxa Anual Equivalente de Aplicação). É o mesmo conceito aplicado ao lado do poupador: quanto o seu dinheiro rende de fato em um ano, incluindo a capitalização dos juros.
Calcule o custo real do seu empréstimo
Agora que você entende a diferença entre TIN e TAE, use a nossa calculadora de empréstimos para simular a prestação mensal e os juros totais de qualquer empréstimo, ou a calculadora de hipoteca para estimar a prestação e o plano de amortização completo.