Une assurance décès (différente de l'assurance-épargne déjà expliquée dans un autre article) est l'un des outils de protection financière les plus sous-estimés, précisément parce que son bénéfice n'est pas perçu par celui qui la souscrit, mais par les personnes qui dépendent financièrement de lui.
Qu'est-ce qu'une assurance décès
C'est une assurance qui garantit le versement d'un capital déterminé aux bénéficiaires désignés en cas de décès de l'assuré pendant la durée du contrat. Contrairement à une assurance-épargne, elle n'accumule pas de valeur ni ne génère de rendement : si l'assuré ne décède pas pendant la période couverte, aucun capital n'est récupéré à l'échéance du contrat, de façon similaire à une assurance auto ou habitation.
Quand cela a-t-il du sens de la souscrire
Une assurance décès prend tout son sens lorsque d'autres personnes dépendent financièrement de vos revenus : un couple avec un prêt immobilier commun, des enfants à charge, ou toute situation où votre décès créerait une réelle difficulté financière pour vos proches. Si vous n'avez ni charges familiales ni dettes communes, le besoin de ce produit est bien moindre.
Comment estimer le capital assuré adapté
Il n'existe pas de formule universelle, mais une approche courante consiste à additionner les dettes en cours qui resteraient à couvrir (comme le capital restant dû d'un prêt immobilier), plus une estimation des revenus dont votre famille aurait besoin pendant un certain nombre d'années pour maintenir son niveau de vie le temps de s'adapter à la nouvelle situation, en soustrayant le patrimoine et l'épargne déjà accumulés pouvant couvrir une partie de ce besoin.
Pourquoi c'est souvent moins cher qu'on ne le pense
L'assurance décès pure (sans composante d'épargne) a généralement un coût considérablement plus bas qu'une assurance-épargne offrant la même couverture décès, précisément parce qu'elle n'accumule aucun capital supplémentaire : le coût correspond uniquement au risque statistique de décès pendant la période couverte, qui augmente avec l'âge de l'assuré.
Pourquoi de nombreux prêts immobiliers en incluent déjà une liée au contrat
Comme expliqué dans l'article sur les assurances liées au prêt immobilier, il est courant que la banque propose (ou exige comme condition de bonification) une assurance-décès liée au montant restant dû du prêt. Il convient de comparer son coût avec celui d'une assurance-vie souscrite de façon indépendante, car celle liée au prêt immobilier ne s'avère pas toujours la plus économique.
Révisez périodiquement le capital assuré
Vos besoins de couverture évoluent avec le temps (un prêt immobilier qui s'amortit, des enfants devenant financièrement indépendants), il convient donc de vérifier régulièrement si le capital assuré reste adapté, plutôt que de conserver le même contrat sans révision pendant des décennies.
Simulez l'épargne que vous pourriez générer en parallèle
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