Un seguro de vida de riesgo (distinto del seguro de ahorro-vida ya explicado en otro artículo) es una de las herramientas de protección financiera más infravaloradas, precisamente porque su beneficio no lo disfruta quien lo contrata, sino las personas que dependen económicamente de él.
Qué es un seguro de vida de riesgo
Es un seguro que garantiza el pago de un capital determinado a los beneficiarios designados en caso de fallecimiento del asegurado durante la vigencia de la póliza. A diferencia de un seguro de ahorro, no acumula valor ni genera rentabilidad: si el asegurado no fallece durante el periodo cubierto, no se recupera ningún capital al finalizar la póliza, de forma similar a como funciona un seguro de coche o de hogar.
Cuándo tiene sentido contratarlo
Un seguro de vida de riesgo cobra especial sentido cuando otras personas dependen económicamente de tus ingresos: una pareja con hipoteca compartida, hijos a cargo, o cualquier situación donde tu fallecimiento generaría una dificultad financiera real para quienes dependen de ti. Si no tienes cargas familiares ni deudas compartidas, la necesidad de este producto es mucho menor.
Cómo estimar el capital asegurado adecuado
No existe una fórmula universal, pero una aproximación habitual consiste en sumar las deudas pendientes que quedarían sin cubrir (como el capital pendiente de una hipoteca), más una estimación de los ingresos que tu familia necesitaría durante un número determinado de años para mantener su nivel de vida mientras se adapta a la nueva situación, restando el patrimonio y ahorro ya acumulado que pudiera cubrir parte de esa necesidad.
Por qué suele ser más barato de lo que se piensa
El seguro de vida de riesgo puro (sin componente de ahorro) suele tener un coste considerablemente más bajo que un seguro de ahorro-vida con la misma cobertura por fallecimiento, precisamente porque no acumula ningún capital adicional: el coste responde únicamente al riesgo estadístico de fallecimiento durante el periodo cubierto, que aumenta con la edad del asegurado.
Por qué muchas hipotecas ya incluyen uno vinculado
Como se explica en el artículo sobre seguros vinculados a la hipoteca, es habitual que el banco ofrezca (o exija como condición de bonificación) un seguro de vida vinculado al importe pendiente de la hipoteca. Conviene comparar su coste con el de un seguro de vida contratado de forma independiente, ya que no siempre el vinculado a la hipoteca resulta ser la opción más económica.
Revisa periódicamente el capital asegurado
Tus necesidades de cobertura cambian con el tiempo (una hipoteca que se va amortizando, hijos que se independizan económicamente), por lo que conviene revisar periódicamente si el capital asegurado sigue siendo adecuado, en lugar de mantener la misma póliza sin revisión durante décadas.
Simula el ahorro que podrías generar en paralelo
Si además del seguro de vida quieres construir un patrimonio propio, nuestra calculadora de interés compuesto te permite proyectar cómo crecería un ahorro complementario a lo largo de los años.