Calculer avec précision la pension de retraite qui vous reviendra est compliqué même pour des experts, car cela dépend de tout votre historique de cotisation. Mais comprendre les facteurs qui la déterminent vous permet de vous faire une idée raisonnable et, surtout, de savoir sur quelles variables vous pouvez agir pendant que vous travaillez encore.
Les trois facteurs clés
Le montant de la pension de retraite dépend fondamentalement de trois éléments :
- La base de calcul : une moyenne de vos bases de cotisation sur une période déterminée de votre vie professionnelle (elle se calcule actuellement sur les dernières années cotisées, sur une période qui s'est progressivement allongée lors des dernières réformes).
- Les années cotisées : plus vous avez cotisé d'années, plus le pourcentage de la base de calcul que vous percevez est élevé.
- L'âge de départ à la retraite : partir avant ou après l'âge légal ordinaire applique des coefficients réducteurs ou des majorations sur le montant final.
Comment se calcule la base de calcul
La base de calcul s'obtient en divisant la somme de vos bases de cotisation d'une période de référence par un diviseur fixé par la loi. Cette période de référence s'est allongée lors des dernières réformes du système, dans le but de refléter une moyenne plus longue de votre vie professionnelle et pas seulement vos dernières années, qui sont généralement celles au salaire le plus élevé.
Le pourcentage selon les années cotisées
Il ne suffit pas de calculer la base de calcul : on lui applique ensuite un pourcentage qui dépend de vos années cotisées. Avec le minimum légal d'années cotisées exigé pour avoir droit à une pension contributive, le pourcentage applicable est nettement inférieur à 100 % de la base de calcul. Ce pourcentage augmente progressivement à mesure que s'accumulent davantage d'années cotisées, jusqu'à atteindre 100 % avec le nombre d'années fixé par la loi en vigueur à chaque moment (actuellement autour de 36-37 ans, en cours d'ajustement progressif).
Partir à la retraite avant ou après l'âge ordinaire
- Retraite anticipée : avancer votre départ par rapport à l'âge ordinaire entraîne des coefficients réducteurs sur le montant de la pension, plus sévères plus l'âge est avancé et moins d'années ont été cotisées. Il existe deux modalités (volontaire et involontaire/forcée), avec des réductions différentes.
- Retraite différée : retarder le départ au-delà de l'âge ordinaire, une fois les conditions remplies, génère des majorations de la pension, sous forme de pourcentage supplémentaire ou de somme forfaitaire, au choix du travailleur.
Les plafonds maximum et minimum de la pension
Indépendamment du résultat du calcul, il existe un montant maximum qu'aucune pension contributive ne peut dépasser, révisé chaque année, et un montant minimum garanti selon la situation familiale du retraité (avec ou sans conjoint à charge). Si le calcul aboutit à un montant inférieur au minimum, il est complété jusqu'à l'atteindre ; s'il dépasse le maximum, il est plafonné à ce niveau.
Ce que vous pouvez faire en travaillant pour améliorer votre future pension
Étant donné que la base de calcul dépend de vos bases de cotisation sur une longue période de votre vie professionnelle, maintenir une base de cotisation élevée de façon durable (pas seulement les dernières années) et éviter les longues périodes sans cotiser sont les deux leviers les plus directs à votre portée pour améliorer le montant final de votre pension.
Estimez votre pension indicative
Notre calculateur de pension de retraite vous permet de faire une estimation approximative à partir de votre salaire actuel et de vos années cotisées, comme point de départ pour planifier votre retraite.