Calcular amb precisió la pensió de jubilació que et correspondrà és complicat fins i tot per a experts, perquè depèn del teu historial complet de cotització. Però entendre els factors que la determinen et permet fer-te una idea raonable i, sobretot, saber quines variables pots influir mentre segueixes treballant.
Els tres factors clau
L'import de la pensió de jubilació depèn fonamentalment de tres elements:
- La base reguladora: una mitjana de les teves bases de cotització d'un període determinat de la teva vida laboral (actualment es calcula sobre els últims anys cotitzats, en un període que s'ha anat ampliant progressivament en les últimes reformes).
- Els anys cotitzats: com més anys hagis cotitzat, més gran és el percentatge de la base reguladora que reps.
- L'edat de jubilació: jubilar-te abans o després de l'edat ordinària aplica coeficients reductors o increments sobre l'import final.
Com es calcula la base reguladora
La base reguladora s'obté dividint la suma de les teves bases de cotització d'un període de referència entre un divisor determinat per la llei. Aquest període de referència s'ha anat ampliant en les últimes reformes del sistema, amb l'objectiu de reflectir una mitjana més llarga de la teva vida laboral i no només els teus últims anys, que solen ser els de salari més alt.
El percentatge segons els anys cotitzats
No n'hi ha prou de calcular la base reguladora: sobre aquesta s'aplica un percentatge que depèn dels teus anys cotitzats. Amb el mínim legal d'anys cotitzats exigit per tenir dret a pensió contributiva, el percentatge aplicable és bastant inferior al 100% de la base reguladora. Aquest percentatge va augmentant de forma progressiva a mesura que s'acumulen més anys cotitzats, fins a arribar al 100% amb el nombre d'anys que marca la llei vigent en cada moment (actualment al voltant de 36-37 anys, en procés d'ajust progressiu).
Jubilar-te abans o després de l'edat ordinària
- Jubilació anticipada: avançar la teva jubilació respecte a l'edat ordinària comporta coeficients reductors sobre l'import de la pensió, que són més severs com més s'avança l'edat i com menys anys s'hagin cotitzat. Existeixen dues modalitats (voluntària i involuntària/forçosa), amb reduccions diferents.
- Jubilació demorada: retardar la jubilació més enllà de l'edat ordinària, havent complert els requisits, genera increments sobre la pensió, ja sigui en forma de percentatge addicional o d'una quantitat a tant alçat, segons el que triï el treballador.
Els límits màxim i mínim de la pensió
Amb independència del resultat del càlcul, existeix un import màxim que cap pensió contributiva pot superar, revisat anualment, i un import mínim garantit segons la situació familiar del pensionista (amb o sense cònjuge a càrrec). Si el càlcul resultant queda per sota del mínim, es complementa fins a arribar-hi; si supera el màxim, es limita a aquest topall.
Què pots fer mentre treballes per millorar la teva futura pensió
Atès que la base reguladora depèn de les teves bases de cotització durant un període llarg de la teva vida laboral, mantenir una base de cotització alta de forma sostinguda (no només en els últims anys) i evitar períodes llargs sense cotitzar són les dues palanques més directes que tens al teu abast per millorar l'import final de la teva pensió.
Estima la teva pensió orientativa
La nostra calculadora de pensió et permet fer una estimació aproximada a partir del teu salari actual i els teus anys cotitzats, com a punt de partida per planificar la teva jubilació.