Avançar la jubilació és una possibilitat real per a molts treballadors, però comporta gairebé sempre una reducció permanent de l'import de la pensió. Entendre com funciona aquesta penalització és clau per decidir si et compensa jubilar-te abans o esperar a l'edat ordinària.
Les dues modalitats de jubilació anticipada
La llei distingeix dues situacions ben diferents, amb requisits i penalitzacions diferents:
- Jubilació anticipada involuntària (forçosa): s'aplica quan el cessament en el treball no depèn de la voluntat del treballador (per exemple, un acomiadament col·lectiu o objectiu). Requereix una edat mínima una mica inferior a la voluntària i un període mínim de cotització, i les penalitzacions són una mica més suaus.
- Jubilació anticipada voluntària: el treballador decideix avançar la seva jubilació per decisió pròpia. Exigeix una edat mínima una mica més alta que la involuntària i un període de cotització mínim més gran, i les penalitzacions són més severes.
En tots dos casos, existeix a més un requisit segons el qual la pensió resultant, un cop aplicats els coeficients reductors, no pot quedar per sota d'un determinat llindar respecte a la pensió mínima.
Com funcionen els coeficients reductors
La penalització s'aplica en forma d'un coeficient reductor per cada trimestre (o fracció) que s'avança la jubilació respecte a l'edat ordinària que et correspon. Com més anys hagis cotitzat, menor és el coeficient reductor aplicat per cada trimestre d'avançament, ja que la llei prima qui té carreres de cotització més llargues.
El resultat és que dues persones que es jubilen a la mateixa edat anticipada poden rebre penalitzacions diferents si una d'elles té molts més anys cotitzats que l'altra: com més anys cotitzats, menor penalització per cada trimestre d'avançament.
La reducció és permanent
És important entendre que la penalització no és temporal ni es recupera amb el temps: el coeficient reductor s'aplica sobre l'import de la pensió de forma permanent, durant tota la vida del pensionista, no només durant els anys que faltarien fins a l'edat ordinària.
Alternatives a la jubilació anticipada total
Abans de decidir-te per una jubilació anticipada, existeixen fórmules intermèdies que poden compensar millor segons el cas, com la jubilació parcial (combinant pensió i treball a temps reduït) o simplement valorar si esperar uns trimestres addicionals redueix significativament la penalització aplicable, atès que els coeficients es calculen per trams.
Fes números abans de decidir
Avançar la jubilació és una decisió que afecta els teus ingressos durant la resta de la teva vida, així que convé simular diferents escenaris (edat de jubilació, anys cotitzats) abans de prendre la decisió. La nostra calculadora de pensió et permet fer una primera estimació orientativa per comparar escenaris.