Lorsque vous demandez un crédit, quel qu'il soit, la banque n'évalue pas votre dossier « à vue d'Å“il » : elle utilise un système de notation automatisé, le scoring bancaire, qui combine de multiples variables en une note qui influence directement l'octroi ou non du crédit, ainsi que ses conditions.
Qu'est-ce que le scoring bancaire
C'est un modèle statistique, propre à chaque établissement, qui attribue une note de risque à chaque demandeur en fonction de multiples variables, en estimant la probabilité que ce client honore correctement ses obligations de paiement si le crédit demandé lui est accordé.
Les variables les plus courantes généralement prises en compte
- Revenus et stabilité professionnelle : type de contrat, ancienneté dans l'emploi, régularité des revenus.
- Niveau d'endettement actuel : reflété, entre autres sources, dans la CIRBE.
- Historique de paiements antérieurs : aussi bien avec l'établissement lui-même qu'avec, le cas échéant, les fichiers d'incidents de paiement.
- Relation antérieure avec l'établissement : ancienneté en tant que client, produits déjà souscrits, opérations habituelles.
- Données démographiques et propres au produit demandé : comme la finalité du prêt ou le montant demandé par rapport à vos revenus.
Pourquoi chaque banque peut vous donner un résultat différent
Chaque établissement développant son propre modèle de scoring, avec des variables et des pondérations internes non publiques, il est possible qu'un même profil de demandeur obtienne une note favorable dans une banque et moins favorable dans une autre, ce qui justifie de comparer plusieurs établissements plutôt que de supposer qu'un refus dans une banque implique automatiquement un refus dans toutes les autres.
Ce n'est pas la même chose qu'un « historique de crédit » unique et universel
Contrairement aux systèmes d'autres pays où il existe une note de crédit unique et centralisée consultable par le consommateur lui-même, il n'existe pas en Espagne d'équivalent exact d'accès public et standardisé : chaque établissement calcule son propre scoring interne, en combinant ses propres données avec les informations disponibles dans des sources externes comme la CIRBE ou les fichiers d'incidents de paiement.
Comment améliorer indirectement votre note
Même si vous ne pouvez pas connaître exactement l'algorithme interne de chaque banque, améliorer les facteurs généraux qui influencent tout modèle de scoring (stabilité des revenus, réduction de votre niveau d'endettement actuel, maintien d'un bon historique de paiements, éviter de multiplier les demandes simultanées auprès de plusieurs établissements) améliore indirectement mais efficacement vos chances face à tout modèle d'évaluation qu'ils appliquent.
Préparez-vous avant de demander un crédit important
Si vous prévoyez de demander un crédit important prochainement (un prêt immobilier, par exemple), il convient de travailler ces facteurs à l'avance, pas seulement au moment de la demande. Notre calculateur de prêt personnel et notre calculateur de prêt immobilier vous aident à estimer des mensualités réalistes adaptées à votre capacité de remboursement avant de déposer toute demande.